在新加坡安享舒适退休生活，真得攒够1000万吗？这一说法究竟靠不靠谱？
难道只有手握巨款，才能在新加坡过上惬意的退休日子？那普通人又该如何规划养老呢？
听说在新加坡养老要准备1000万，这是不是意味着只有富人才能无忧退休？
年轻时奋力打拼事业，就盼着年老时能安稳度日。那么，想在新加坡舒舒服服地退休，到底得准备多少钱呢？今天，咱们就来好好算一算这笔养老账~
01 舒服退休，真的要1000万？
你是否曾静下心来认真琢磨过：在新加坡退休后，想过上惬意舒适的生活，大概得提前筹备多少钱呢？
汇丰银行在2025年发布的《富裕投资者报告》给出了一个参考数据。报告显示，新加坡的富裕投资者们大多觉得，若想在本地安享“舒适退休”生活，大概得准备139万美元，折合成新元大约是190万，换算成人民币接近1000万。这个金额不仅远超全球平均水平（105万美元），甚至比香港、澳洲、阿联酋等地所需的退休资金都要高。
不过，这仅仅是对“高净值人群”的预估。对于绝大多数普通人而言，我们更关注的并非是否要投资黄金、参与私募这类高端投资方式，而是实实在在的问题：到了65岁退休之后，我和家人能否有足够的生活保障？
能否看得起病、住得起合适的房子，还能偶尔出去旅个游、度个假？
由此可见，相较于那个代表着“理想退休状态”的1000万，我们或许更应该深入思考：在新加坡，一个普通人究竟要准备多少钱，才能安心地开启退休生活呢？
02 普通人退休需要多少钱？
关于“多少储备才算够用”的标准，不同机构给出了各异的测算结果。
以星展集团（DBS）发布的报告为例，该报告基于年通胀率为2.5%的假设，以每月平均支出1600新元来估算，一个65 岁退休的新加坡人若想维持20年的基本生活，至少需要储备55万新元。
要是个人对生活品质有更高追求，例如每月支出达到4000新元，那么所需的退休储备就得提升至130万新元左右。
还有一项更具“生活气息”的数据源自Singlife。该机构开展的调查未将通胀因素考虑在内，调查结果表明，多数新加坡人觉得每月3000新元就能保障舒适的退休生活，这笔钱可涵盖偶尔旅游以及养车等方面的开销。按照此标准，从65岁到85岁这20年间，个人至少得准备72万新元。
03 CPF能靠得住吗？
关键看你有没有“超额规划”
在新加坡工作的人，对CPF（公积金）一定不陌生。它不仅是每月薪资的一部分储蓄工具，更是大多数人退休生活的“第一根拐杖”。
核心机制是这样的：当你年满55岁后，可将部分积蓄存入退休户头（RA），这笔钱将被锁定作为65岁后每月领取养老金的基础。而CPF LIFE（终身入息计划），正是让你在65岁起获得稳定养老金收入的制度。
以2025年的政策为例，CPF退休金领取共分为三个档位：
01.BRS（基础退休存款）约10.6万新元，65岁后每月可领850~950新元。
02.FRS（全额退休存款）约21.3万新元，65岁后每月可领1600~1730新元。
03.ERS（超额退休存款）约42.6万新元，65岁后每月可领3100~3300新元。
换句话说，只要在55岁前存满超额退休存款，65岁起就能每月稳定领取3000多新元，不工作也能过得安心。即便只达到基础或全额水平，每月也有一笔固定收入，足以应付部分生活开销。
当然，如果一次性存不满也没关系。你可以通过每年自愿补缴（VC）、提早转账补存RA，或结合投资逐步达成目标。
现在还有不少年轻人，已经开始把公积金与SSB（储蓄债券）、REITs等产品组合起来，为几十年后的生活打好基础。
04 有房，还是搬？
退休路径不只一条
在规划退休开支时，住房问题无疑是其中极为关键的一环。
倘若你在新加坡拥有自己的房产，并且在退休前就已将贷款全部还清，那么退休后每月只需承担生活费、保险以及医疗方面的支出，整体生活开销相对而言是比较容易掌控的。
然而，要是你仍处于租房状态，那情况就大不一样了。就拿一套两居室公寓来说，每月租金大约要2500新元，一年下来租金就高达3万新元。
如此一来，一年的生活总支出很可能超过5万新元。按照这样的标准计算，30年的退休生活，你可能需要准备超过100万新元的储蓄来保障生活。
也正因如此，越来越多的人开始陷入思考：退休之后，还要继续留在新加坡吗？
对于新移民或者外籍人士而言，如果有条件“返乡”，那么选择回国，或者搬到生活成本更低的新山，也是不错的选择。以新山为例，这里的生活节奏相对舒缓，房价和物价都比新加坡低很多。
如果在新山有房产，每月只需1500新元，就能过上体面的生活。50万新元的储蓄，说不定就能支撑20到30年的养老生活。
如今，这种“退休搬家”的模式，正逐渐成为部分新加坡家庭认真考量的现实选项。毕竟，从经济角度看，这确实是一个“性价比超高”的选择。
实际上，退休安排从来都没有所谓的“标准答案”，需要准备多少钱也没有固定的硬性标准。最明智的做法，是尽早弄清楚自己内心“想要的生活”和“必要的生活”之间存在哪些差距。
你是想在退休后环游世界，还是只想安安心心地养老？不同的选择，对应着不同的资金储备目标。
你可以依靠中央公积金（CPF）为退休生活打下坚实基础，通过投资来增加生活的弹性，把房产当作养老的后盾；也可以选择换一个生活成本更低的退休地，让自己的退休生活过得更加从容自在。
退休从来都不是人生的落幕，而是新阶段的华丽开场。只有早做规划、多方比较，才能让自己在退休后既过得体面，又能内心安宁。
养老，可不只是简单地算算经济账，它更关乎生活方式的选择。那么，你理想中的退休生活，究竟需要多少钱才足够呢？
