在新加坡安享舒適退休生活，真得攢夠1000萬嗎？這一說法究竟靠不靠譜？
難道只有手握巨款，才能在新加坡過上愜意的退休日子？那普通人又該如何規劃養老呢？
聽說在新加坡養老要準備1000萬，這是不是意味著只有富人才能無憂退休？
年輕時奮力打拚事業，就盼著年老時能安穩度日。那麼，想在新加坡舒舒服服地退休，到底得準備多少錢呢？今天，咱們就來好好算一算這筆養老帳~
01 舒服退休，真的要1000萬？
你是否曾靜下心來認真琢磨過：在新加坡退休後，想過上愜意舒適的生活，大概得提前籌備多少錢呢？
滙豐銀行在2025年發布的《富裕投資者報告》給出了一個參考數據。報告顯示，新加坡的富裕投資者們大多覺得，若想在本地安享「舒適退休」生活，大概得準備139萬美元，摺合成新元大約是190萬，換算成人民幣接近1000萬。這個金額不僅遠超全球平均水平（105萬美元），甚至比香港、澳洲、阿聯等地所需的退休資金都要高。
不過，這僅僅是對「高凈值人群」的預估。對於絕大多數普通人而言，我們更關注的並非是否要投資黃金、參與私募這類高端投資方式，而是實實在在的問題：到了65歲退休之後，我和家人能否有足夠的生活保障？
能否看得起病、住得起合適的房子，還能偶爾出去旅個游、度個假？
由此可見，相較於那個代表著「理想退休狀態」的1000萬，我們或許更應該深入思考：在新加坡，一個普通人究竟要準備多少錢，才能安心地開啟退休生活呢？
02 普通人退休需要多少錢？
關於「多少儲備才算夠用」的標準，不同機構給出了各異的測算結果。
以星展集團（DBS）發布的報告為例，該報告基於年通脹率為2.5%的假設，以每月平均支出1600新元來估算，一個65 歲退休的新加坡人若想維持20年的基本生活，至少需要儲備55萬新元。
要是個人對生活品質有更高追求，例如每月支出達到4000新元，那麼所需的退休儲備就得提升至130萬新元左右。
還有一項更具「生活氣息」的數據源自Singlife。該機構開展的調查未將通脹因素考慮在內，調查結果表明，多數新加坡人覺得每月3000新元就能保障舒適的退休生活，這筆錢可涵蓋偶爾旅遊以及養車等方面的開銷。按照此標準，從65歲到85歲這20年間，個人至少得準備72萬新元。
03 CPF能靠得住嗎？
關鍵看你有沒有「超額規劃」
在新加坡工作的人，對CPF（公積金）一定不陌生。它不僅是每月薪資的一部分儲蓄工具，更是大多數人退休生活的「第一根拐杖」。
核心機制是這樣的：當你年滿55歲後，可將部分積蓄存入退休戶頭（RA），這筆錢將被鎖定作為65歲後每月領取養老金的基礎。而CPF LIFE（終身入息計劃），正是讓你在65歲起獲得穩定養老金收入的制度。
以2025年的政策為例，CPF退休金領取共分為三個檔位：
01.BRS（基礎退休存款）約10.6萬新元，65歲後每月可領850~950新元。
02.FRS（全額退休存款）約21.3萬新元，65歲後每月可領1600~1730新元。
03.ERS（超額退休存款）約42.6萬新元，65歲後每月可領3100~3300新元。
換句話說，只要在55歲前存滿超額退休存款，65歲起就能每月穩定領取3000多新元，不工作也能過得安心。即便只達到基礎或全額水平，每月也有一筆固定收入，足以應付部分生活開銷。
當然，如果一次性存不滿也沒關係。你可以通過每年自願補繳（VC）、提早轉帳補存RA，或結合投資逐步達成目標。
現在還有不少年輕人，已經開始把公積金與SSB（儲蓄債券）、REITs等產品組合起來，為幾十年後的生活打好基礎。
04 有房，還是搬？
退休路徑不只一條
在規劃退休開支時，住房問題無疑是其中極為關鍵的一環。
倘若你在新加坡擁有自己的房產，並且在退休前就已將貸款全部還清，那麼退休後每月只需承擔生活費、保險以及醫療方面的支出，整體生活開銷相對而言是比較容易掌控的。
然而，要是你仍處於租房狀態，那情況就大不一樣了。就拿一套兩居室公寓來說，每月租金大約要2500新元，一年下來租金就高達3萬新元。
如此一來，一年的生活總支出很可能超過5萬新元。按照這樣的標準計算，30年的退休生活，你可能需要準備超過100萬新元的儲蓄來保障生活。
也正因如此，越來越多的人開始陷入思考：退休之後，還要繼續留在新加坡嗎？
對於新移民或者外籍人士而言，如果有條件「返鄉」，那麼選擇回國，或者搬到生活成本更低的新山，也是不錯的選擇。以新山為例，這裡的生活節奏相對舒緩，房價和物價都比新加坡低很多。
如果在新山有房產，每月只需1500新元，就能過上體面的生活。50萬新元的儲蓄，說不定就能支撐20到30年的養老生活。
如今，這種「退休搬家」的模式，正逐漸成為部分新加坡家庭認真考量的現實選項。畢竟，從經濟角度看，這確實是一個「性價比超高」的選擇。
實際上，退休安排從來都沒有所謂的「標準答案」，需要準備多少錢也沒有固定的硬性標準。最明智的做法，是儘早弄清楚自己內心「想要的生活」和「必要的生活」之間存在哪些差距。
你是想在退休後環遊世界，還是只想安安心心地養老？不同的選擇，對應著不同的資金儲備目標。
你可以依靠中央公積金（CPF）為退休生活打下堅實基礎，通過投資來增加生活的彈性，把房產當作養老的後盾；也可以選擇換一個生活成本更低的退休地，讓自己的退休生活過得更加從容自在。
退休從來都不是人生的落幕，而是新階段的華麗開場。只有早做規劃、多方比較，才能讓自己在退休後既過得體面，又能內心安寧。
養老，可不只是簡單地算算經濟帳，它更關乎生活方式的選擇。那麼，你理想中的退休生活，究竟需要多少錢才足夠呢？
