在新加坡，退休不是一个遥远的议题，而是一个正在发生的现实。
在小贩中心、巴士转换站、出租车上，我们常常能看到七十多岁的年长人士，仍在工作一线，很多时候都觉得于心不忍，相信不少游客也会有同样的疑问：“都年龄这么大了，不应该去跳广场舞吗？不应该去四处旅游吗？为何还要辛苦工作呢……”
然而，在真实世界里，退休后仍要继续工作的原因，更多时候不是“想”，而是“不得不”。生活在新加坡，这正是今天我们要认真思考的问题：将来，我会不会也成为那个“不能停下来的人？”
一、什么是“体面退休”？
在讨论一系列数字之前，我们先厘清一个概念：什么叫“体面退休”？
在我看来，体面退休并不是指退休后经常光顾豪华邮轮、环球旅行，也不是每天进出高档餐厅……它的底线其实非常朴素：不需要为了基本生活费、医疗费和其它硬性开销，而被迫继续工作。
也可以这么理解：
有选择退休不工作的自由；
有基本尊严，不为金钱焦虑，不为儿女添负担。
这并不奢侈，而是每个人都应该拥有的“底线安全感”，而问题在于——只靠CPF Life（公积金终身入息计划）退休金，可以守住这个底线吗？
二、从数据看现实：你的退休金够用吗？
在新加坡，CPF Life是保障退休的核心制度，尤其是RA账户（公积金退休账户）余额的多少，直接决定了65岁后每个月能拿多少退休金。
1️⃣ 关键数字：33万新币
根据CFP官网最新数据，如果在65岁退休时，RA账户里有33万新币余额，那么退休后每月大约可领取1780新币，数字看起来似乎还可以，但要思考的是：
你能否有能力在退休时，RA可累积到33万新币？
如果每月可领取1780新币，那么在未来的新加坡，真的够用吗？
2️⃣ 新移民的现实挑战
对很多新移民来说，现实情况可能还要严峻：
拿到永久居民前，外国人是不能缴付CPF的；
拿到永久居民前期，CPF缴付比例较低，缴付金额明显不足；
与新加坡本地出生、20多岁就开始缴CPF的人相比，新移民在起跑线就已经落后不少。
换句话说：65岁“33万”这个目标金额，存在一定难度的；哪怕可以达成65岁“33万”，每月1780新币这个数字，显然不足以维持一个较“体面”的退休生活。
3️⃣ 更高目标的“边际效益”问题
有人可能会说了，“那我就多存一点CPF就好了”，现实是，即使RA账户达到44万新币，每月领取的退休金，也只比33万时多了500多新币。额外增加了十多万资金，换来的却只是有限的现金流提升。
三、退休生活成本：数字比你想象的更残酷
然而，很多人远远低估了未来的生活成本问题，据《联合早报》对新加坡退休开销的测算，如果考虑未来 20 年的退休生活：
如果想要一个中等退休生活（不奢华，但有质量），需要准备约95万新币，才能支撑退休后20年内每月约2800新币的开销。
如果想要一个高品质的退休生活（高生活质量），需要预备130万新币，才能支撑退休后20年内每月约4000新币的开销。
如果只有55万新币，退休后每月只能有1600新币的支出预算，也只能维持一个保守的退休生活。所谓保守，是勉强守住“不饿、不病、不欠”的底线。
四、真正拉开差距的，是“时间”
这里，我们必须谈一个人人都懂、但很少人真正行动的概念：时间复利。
巴菲特曾说过一句广为流传的话，他说最好的投资时机有两个：一个是十年前，另一个就是现在，讲的就是时间复利的概念。那么，时间复利是如何体现的呢？
先做几个假设，收益率：6%（可实现难度不高），每月投入1000新币，持续投入20年。然而，开始投入的年龄不同，结果却天差地别。
25岁开始
👉 65岁时，累积约148.2万新币的退休金
35岁开始（晚10年）
👉 65岁时，可累积82.7万新币的退休金
45岁开始（晚20年）
👉 65岁时，仅累积46.2万新币的退休金
你会发现一个残酷的事实，后面20年的努力，远远追不上前面那10年的时间复利。所以，退休规划一定要趁早，越早预备退休越省力，也越有底气。
五、我们无法回到过去，但可以改善未来
或许无法回到25岁去提前规划退休，但我们依然可以从现在、从即刻开始。一个体面的退休生活，从来不是一蹴而就的，而是用长期规划，来对抗不确定的未来。
