更高的公积金月薪收入顶限 足以应付退休生活吗？
累积退休金。（图：iStock）
公积金月薪收入顶限上调，就像一把双刃剑。实得工资减少了，但，公积金存款增多了；这笔公积金存款包括雇主的公积金缴交率。
有了这额外的公积金存款，专家认为有助于支付房贷和增加退休储蓄。
但，问题是，增幅有多大？足以应付退休生活吗？
根据新财案所宣布的新举措，政府将从今年开始到2026年，分阶段把每月缴交公积金的收入顶限，从6000元增加到8000元。
咨询公司安永以一个例子来说明：35岁、月薪8000元、没有花红，这表示年薪为9万6000元。
到了今年九月，也就是新举措开始落实时，这个个案每月公积金存款将增多约444元。
在2024这一年，他的公积金户头存款将多出3552元；2025年，6216元；2026年，8880元。
当他在2043年年满55岁时，这笔额外的公积金存款总计约17万元，不包括应计利息。
这笔计算不包括在2023年之前所缴交的公积金，而且，还有个假设，就是8000元的公积金月薪收入顶限会一直维持到2043年。但，安永指出，这个顶限日后将随着薪资和生活费增加而有所调整。
尽管如此，这个个案所获得的额外公积金存款，还是比目前的措施高出30%。
安永指出，在这笔额外的17万元公积金存款中，多达46%份额是由雇主支付的，即约7万8000元。要不是有这项新调整，雇员是“不可能获得”这笔金额的。安永东盟流动人才部负责人Panneer Selvam指出，“月入顶限上调让实际工资增幅转化为更多退休基金。”
专家估计，随着公积金存款增多，将会有更多会员在年满55岁时存足基本存款（Basic Retirement Sum），甚至有更多会员能挪出更多存款来达到全额存款（Full Retirement Sum）和超额存款（Enhanced Retirement Sum）的要求。
在2027年后，公积金基本存款额每年会上调的幅度是多少，至今还没宣布。假设沿用目前3.5%年增幅，安永计算出，到了2043年，公积金基本存款额的要求估计将达到19万8000元。
这比2023年9万9400元的公积金基本存款额明显高出许多。假设没有动用到这笔额外的17万元公积金存款，那么，这个个案只需要另外的3万元，就能存足基本存款。
星展银行财务规划部主管Lorna Tan也有同样的看法。 “加上复利效应，月薪顶限上调能让中产阶层人士达到全额存款和超额存款的要求。”
更多人的公积金存款能增多、并在退休后领取更多每月入息，固然是好事；可是，要留意的是，估计每月所派发的入息，跟不上存款增幅。
辉立资本财务服务经理Elijah Lee指出，基本存款每年平均增长3.5%，但是，每月入息的年增长率则是3.25%，这主要归咎于预期寿命延长了。
“随着人们越来越长寿，意味着晚年生活需有更多的储蓄，但每月入息增幅无法跟上基本存款增长率。”他解释。“这表示，新举措，加上复利效应，有助于国人长期内跟上通胀步伐，但，我们还是必须为自己日后的退休生活作更多规划。”
尤其对那些退休后倾向于舒适生活方式如经常度假的人士来说，更需要作好规划。
Lorna Tan指出，每人向往的退休生活因人而异。“对大部分人来说，单靠公积金每月入息是不足够的，因为那只是用来支付基本开销。”
财务规划员也建议填补公积金户头，尤其没有受新措施影响的一群，这包括收入少过月薪顶限的人士。
MoneyOwl财务规划方案主管Daphne Lee建议填补公积金特别户头，以享有“无风险”和高利率。
其他财务专员也建议，除了公积金以外，应开拓其他退休收入来源，如投资在信托基金、高派息率的股票和房地产投资信托基金。
Elijah Lee提醒，并非所有高股息股票和房地产投资信托基金性质都是一样的。投资之前，还是要留意个别公司和行业的基本面，公司也可能因局势欠佳而停止派息。
