更高的公積金月薪收入頂限 足以應付退休生活嗎？
累積退休金。（圖：iStock）
公積金月薪收入頂限上調，就像一把雙刃劍。實得工資減少了，但，公積金存款增多了；這筆公積金存款包括僱主的公積金繳交率。
有了這額外的公積金存款，專家認為有助於支付房貸和增加退休儲蓄。
但，問題是，增幅有多大？足以應付退休生活嗎？
根據新財案所宣布的新舉措，政府將從今年開始到2026年，分階段把每月繳交公積金的收入頂限，從6000元增加到8000元。
諮詢公司安永以一個例子來說明：35歲、月薪8000元、沒有花紅，這表示年薪為9萬6000元。
到了今年九月，也就是新舉措開始落實時，這個個案每月公積金存款將增多約444元。
在2024這一年，他的公積金戶頭存款將多出3552元；2025年，6216元；2026年，8880元。
當他在2043年年滿55歲時，這筆額外的公積金存款總計約17萬元，不包括應計利息。
這筆計算不包括在2023年之前所繳交的公積金，而且，還有個假設，就是8000元的公積金月薪收入頂限會一直維持到2043年。但，安永指出，這個頂限日後將隨著薪資和生活費增加而有所調整。
儘管如此，這個個案所獲得的額外公積金存款，還是比目前的措施高出30%。
安永指出，在這筆額外的17萬元公積金存款中，多達46%份額是由僱主支付的，即約7萬8000元。要不是有這項新調整，雇員是「不可能獲得」這筆金額的。安永東協流動人才部負責人Panneer Selvam指出，「月入頂限上調讓實際工資增幅轉化為更多退休基金。」
專家估計，隨著公積金存款增多，將會有更多會員在年滿55歲時存足基本存款（Basic Retirement Sum），甚至有更多會員能挪出更多存款來達到全額存款（Full Retirement Sum）和超額存款（Enhanced Retirement Sum）的要求。
在2027年後，公積金基本存款額每年會上調的幅度是多少，至今還沒宣布。假設沿用目前3.5%年增幅，安永計算出，到了2043年，公積金基本存款額的要求估計將達到19萬8000元。
這比2023年9萬9400元的公積金基本存款額明顯高出許多。假設沒有動用到這筆額外的17萬元公積金存款，那麼，這個個案只需要另外的3萬元，就能存足基本存款。
星展銀行財務規劃部主管Lorna Tan也有同樣的看法。 「加上複利效應，月薪頂限上調能讓中產階層人士達到全額存款和超額存款的要求。」
更多人的公積金存款能增多、並在退休後領取更多每月入息，固然是好事；可是，要留意的是，估計每月所派發的入息，跟不上存款增幅。
輝立資本財務服務經理Elijah Lee指出，基本存款每年平均增長3.5%，但是，每月入息的年增長率則是3.25%，這主要歸咎於預期壽命延長了。
「隨著人們越來越長壽，意味著晚年生活需有更多的儲蓄，但每月入息增幅無法跟上基本存款增長率。」他解釋。「這表示，新舉措，加上複利效應，有助於國人長期內跟上通脹步伐，但，我們還是必須為自己日後的退休生活作更多規劃。」
尤其對那些退休後傾向於舒適生活方式如經常度假的人士來說，更需要作好規劃。
Lorna Tan指出，每人嚮往的退休生活因人而異。「對大部分人來說，單靠公積金每月入息是不足夠的，因為那只是用來支付基本開銷。」
財務規劃員也建議填補公積金戶頭，尤其沒有受新措施影響的一群，這包括收入少過月薪頂限的人士。
MoneyOwl財務規劃方案主管Daphne Lee建議填補公積金特別戶頭，以享有「無風險」和高利率。
其他財務專員也建議，除了公積金以外，應開拓其他退休收入來源，如投資在信託基金、高派息率的股票和房地產投資信託基金。
Elijah Lee提醒，並非所有高股息股票和房地產投資信託基金性質都是一樣的。投資之前，還是要留意個別公司和行業的基本面，公司也可能因局勢欠佳而停止派息。
