“新加坡保险”怎样用人寿保险实现保障和财富传承

2019-08-01     462

提到人寿保险的作用,最基本的无疑是为受保人提供身故保障,或者说在受保人去世后用来补偿其家人面临的经济损失。

在保障功能之外,许多人也将人寿保险看作一种实现财富传承的工具,即在自己去世后将身故赔付作为遗产留给后代。

其实我们可以灵活运用人寿保险产品来同时满足这两种需求,这篇文章我们来就讲一下,实现这一目的的方式有哪些,并作一个简单的比较。

“新加坡保险”怎样用人寿保险实现保障和财富传承

有四种人寿保险产品能帮助我们同时达到保障和财富传承的目的。它们的共同特点是从保单生效起即提供高额身故保障,且保障期限够长,(在绝大多数情况下)可以覆盖受保人终身。

我们分别来看~

1. 消费型定期寿险

这种产品在选定的时间期限内为受保人提供身故保障。所谓“消费型”,通俗来讲就是如果保障期限截止时你仍然健在,你缴的保费就算白花出去了。目前市面上的定期寿险产品一般最长保到85周岁,有少数可以保到99或100周岁。不过即便是后者,仍然存在受保人活过最大保障年龄而导致所缴的保费“打水漂”的可能。

2.返还保额型定期寿险

这是一种新型的定期寿险。如果受保人在保障期限内去世,这种保单与传统消费型定期寿险一样,赔付原定的死亡赔偿;如果受保人在保障期限截止时(通常是99周岁)仍然健在,保险公司还是会支付原定保额,作为“生存奖励”。

3.终身寿险

顾名思义,这种产品提供终身的身故保障。与定期寿险不同,终身寿险保单可以得到保险公司的投资分红,身故保额也会随着分红的累积而逐年增长。新加坡的终身寿险通常在受保人到达99周岁时到期,如果此时受保人依然健在,保险公司就会把此时累积的身故保额返还给客户

4.万能险

许多人更熟悉它的英文名字Universal Life,简称UL。这种产品大多单笔缴费,其后提供终身保障。万能险保单的期限比普通寿险更长,可以到受保人125周岁。如...果...受保人真的可以活到125周岁,保险公司将支付那时的保额。(万能险产品较为复杂,不是本文讨论重点,此处不加赘述。)

那么,以上四种保单的性价比如何呢?

我们以一名40岁男性受保人为例,以新加坡保险市场上比较有代表性的四种产品做一个横向比较。此处假设受保人不吸烟,且身体健康,所购买的基本身故保额为100万。

“新加坡保险”怎样用人寿保险实现保障和财富传承

从上表中我们可以归纳出这么几个结论:

如果有能力支付单笔较大的保费,通常万能险杠杆最高,也最划算。如果暂时经济实力不允许,则可以考虑其他选项。

受保人实际寿命越长,消费型定期寿险的杠杆率越低。同时如前文所述,还存在受保人在保障到期后仍然健在,而导致保费“打水漂”的可能性。因此,笔者不建议使用消费型定期寿险作为财富传承的工具

相比之下,因其赔付的确定性,返还保额型定期寿险与终身寿险更适合用于财富传承。两者孰优孰劣取决于终身寿险保单能否获得预期的分红。虽然过去十年中大多数本地保险公司都能按照年化4.75%进行分红,但未来的投资收益无法预测。因此该作何选择,仁者见仁,智者见智。

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