今年4月1日后，新加坡的综合健保计划附加险迎来了重大调整，这直接关系到我们每个人的钱包和未来的保障。今天，我们就来梳理一下这次政策的大变动，以及我们该如何应对。
🚨 核心变化：保费降了，“自费上限”变高了
好消息是，2026年4月后新的附加险的保费（注意不是主险保费），平均可减少约35%到40%，部分新旧保单的价差甚至超过了八成。然而，保费降低的代价是，投保人需要承担更高的自付费用，也就是说一旦涉及住院或手术，从我们口袋里拿出的钱比原来多了：
取消全额免赔额覆盖：新的附加险，不再承担介于1500到3500新币的免赔额（Deductibles）。
共同承担额顶限翻倍：投保人需要自行支付的5%共同承担额（Co-payment）顶限，从原来的3000新币大幅提高到了6000新币。
这意味着，未来一旦生病住院或手术，从我们口袋里掏出的现金，可能高达9500新币，你要知道，在此之前是3000新币。
💡 算一笔账：以1万新币的白内障手术为例
旧保单：全额抵消免赔额后，只需支付5%的共同承担额，自掏腰包的部分仅仅仅是500新币。
新保单：假设私立医院的免赔额为3500新币，剩余6500新币需按5%共同承担（325新币），这样总自费额将高达3825新币。
(注：在符合条件的情况下，这笔钱大部分可使用保健储蓄Medisave支付)
🤔 降级还是保留？该怎么选？
随着年龄的增长（尤其是30岁以后），旧保单的高阶附加险保费每年可能增长200元甚至更多。面对持续上涨的保费，很多人在纠结是否要将原本的旧保单“降级”。
如果你错过了4月1日前的降级窗口，也不用担心，政府和保险公司给予了投保人充足的过渡期，这段时间依然可以慢慢思考和适应，不用着急做决定。
警惕“隐形涨价”：虽然附加险保费降了3-4成，但也有分析指出，保险公司或会上调主险（Base Plan）的保费，涨幅介于0到60%不等。所以，你省下的附加险保费，可能刚好用来填补基本保单的涨幅了。
💼 专家支招：如何完善个人医疗与财富护城河？
过去新加坡的医疗费用上涨了16.9%，位居亚太区榜首，面对通胀和政策变化，专家给出了以下建议：
准备1万新币的“医疗后备金” 。由于新的附加险需要更多的现金共付额，建议大家在日常理财中，额外增加至少1万新币的医疗后备金，以备不时之需。
准备36个月的紧急备用金。 除了医疗后备金，还需要一笔能应对失业、患病等突发状况的应急基金，具体金额根据个人的工作性质和生活责任来定。同时，面对通胀，应尽量减少不必要的消费（如旅游支出）。
省钱不是最终目的。保费省下来后，应该把这笔钱用于储蓄或投资，尽可能累积你的财富。
建立全面的“金字塔型”保障。医疗险只是基础，一个完善的家庭保障体系应该包含以下五大基本保险：
人寿保险：保障身故，留给家人的一笔钱，维持家庭开销和基本生活（可根据“经济生命价值”计算，如年薪10万工作30年，保额目标可定为300万）。
重疾险：保障患病无收入或收入减少期间的收入补偿，建议保额覆盖3至5年的年收入。
住院险：应对住院或手术等（包含前后门诊）医疗开销，也是新加坡最基础的医疗险。
终身护保（CareShield Life）：保障因生活不能自理而需要终身护理的情况，建议在政府基本保障之上，做适当的补充加强。
意外险：是住院险的重要补充，用来应对意外原因造成的医疗花费。
总结一下： 买保险要趁早，越年轻越便宜，也越容易买进。面对IP附加险的改革，不要盲目跟风降级，一定要结合自己家庭的责任、未来的规划，选择适合自己的方案。
