今年4月1日後，新加坡的綜合健保計劃附加險迎來了重大調整，這直接關係到我們每個人的錢包和未來的保障。今天，我們就來梳理一下這次政策的大變動，以及我們該如何應對。
🚨 核心變化：保費降了，「自費上限」變高了
好消息是，2026年4月後新的附加險的保費（注意不是主險保費），平均可減少約35%到40%，部分新舊保單的價差甚至超過了八成。然而，保費降低的代價是，投保人需要承擔更高的自付費用，也就是說一旦涉及住院或手術，從我們口袋裡拿出的錢比原來多了：
取消全額免賠額覆蓋：新的附加險，不再承擔介於1500到3500新幣的免賠額（Deductibles）。
共同承擔額頂限翻倍：投保人需要自行支付的5%共同承擔額（Co-payment）頂限，從原來的3000新幣大幅提高到了6000新幣。
這意味著，未來一旦生病住院或手術，從我們口袋裡掏出的現金，可能高達9500新幣，你要知道，在此之前是3000新幣。
💡 算一筆帳：以1萬新幣的白內障手術為例
舊保單：全額抵消免賠額後，只需支付5%的共同承擔額，自掏腰包的部分僅僅僅是500新幣。
新保單：假設私立醫院的免賠額為3500新幣，剩餘6500新幣需按5%共同承擔（325新幣），這樣總自費額將高達3825新幣。
(註：在符合條件的情況下，這筆錢大部分可使用保健儲蓄Medisave支付)
🤔 降級還是保留？該怎麼選？
隨著年齡的增長（尤其是30歲以後），舊保單的高階附加險保費每年可能增長200元甚至更多。面對持續上漲的保費，很多人在糾結是否要將原本的舊保單「降級」。
如果你錯過了4月1日前的降級窗口，也不用擔心，政府和保險公司給予了投保人充足的過渡期，這段時間依然可以慢慢思考和適應，不用著急做決定。
警惕「隱形漲價」：雖然附加險保費降了3-4成，但也有分析指出，保險公司或會上調主險（Base Plan）的保費，漲幅介於0到60%不等。所以，你省下的附加險保費，可能剛好用來填補基本保單的漲幅了。
💼 專家支招：如何完善個人醫療與財富護城河？
過去新加坡的醫療費用上漲了16.9%，位居亞太區榜首，面對通脹和政策變化，專家給出了以下建議：
準備1萬新幣的「醫療後備金」 。由於新的附加險需要更多的現金共付額，建議大家在日常理財中，額外增加至少1萬新幣的醫療後備金，以備不時之需。
準備36個月的緊急備用金。 除了醫療後備金，還需要一筆能應對失業、患病等突髮狀況的應急基金，具體金額根據個人的工作性質和生活責任來定。同時，面對通脹，應儘量減少不必要的消費（如旅遊支出）。
省錢不是最終目的。保費省下來後，應該把這筆錢用於儲蓄或投資，儘可能累積你的財富。
建立全面的「金字塔型」保障。醫療險只是基礎，一個完善的家庭保障體系應該包含以下五大基本保險：
人壽保險：保障身故，留給家人的一筆錢，維持家庭開銷和基本生活（可根據「經濟生命價值」計算，如年薪10萬工作30年，保額目標可定為300萬）。
重疾險：保障患病無收入或收入減少期間的收入補償，建議保額覆蓋3至5年的年收入。
住院險：應對住院或手術等（包含前後門診）醫療開銷，也是新加坡最基礎的醫療險。
終身護保（CareShield Life）：保障因生活不能自理而需要終身護理的情況，建議在政府基本保障之上，做適當的補充加強。
意外險：是住院險的重要補充，用來應對意外原因造成的醫療花費。
總結一下： 買保險要趁早，越年輕越便宜，也越容易買進。面對IP附加險的改革，不要盲目跟風降級，一定要結合自己家庭的責任、未來的規劃，選擇適合自己的方案。
