去年，新加坡人自愿为公积金进行 “填补” 的数量高达87.5万项，总额近50亿新元；年满65岁的会员中，有相当一部分选择不提取任何存款，让资金继续留在账户里 “生息”。
这些看似违背 “金钱自由” 的选择，背后是一个运行了70年的公积金制度 ——李显龙在为公积金局“庆生”时形容它：“在1955年，不过是个简单的退休储蓄计划，如今却已成为新加坡社会保障的支柱” 。
图源：李显龙脸书
这份跨越半世纪的信任，既源于国民对政府的托付，更藏在制度 “边运行边进化” 的韧性里。它始终贴着民生需求生长，虽然不完美，但却让新加坡人甘愿把钱 “锁” 一辈子。
图源：李显龙脸书
不把负担甩给下一代 每代人自己存自己用
新加坡公积金制度从诞生起就坚守 “自力更生” 原则：雇员和雇主共同缴费，每代人自己存养老金，避免像西方福利国家那样，让年轻人背负上一代的养老压力。
这种 “自给自足” 的设计，在李显龙看来是制度的灵魂：“公积金是规定缴费计划，完全由个人过去的储蓄支撑，不会让下一代承担负担”。
这一原则在实践中不断强化。例如，公积金终身入息计划（CPF Life）要求会员在55岁时保留至少基本存款（2025年为10.65万新元），65岁后每月领取固定金额，直至终老。
即便寿命延长至90岁，账户资金也不会耗尽，真正实现 “工作一代养自己，不啃小”。
图源：中央公积金局
关键时刻敢改 从危机中找到平衡
公积金制度的生命力，在于它敢于在关键时刻 “动真格”。
1985年，新加坡遭遇严重经济衰退，政府果断将雇主公积金缴费率从25%砍至10%，虽然员工短期内收入减少，但企业得以存活，经济快速复苏。
这一 “断臂求生” 的决策，最终让新加坡在两年内恢复增长，证明制度调整的必要性。
类似的调整贯穿70年：1997年亚洲金融危机后再次降低缴费率，2009年推出 CPF Life 应对 “钱花光” 风险，2025年将平台员工纳入公积金体系…… 每次调整都直面现实痛点。
李显龙在70周年演讲中提到，这些改变 “艰难但必要”。
例如将公积金提取年龄从55岁逐步延后至60岁，虽引发争议，但通过设立退休存款、推出终身入息计划等配套措施，最终获得公众理解。
图源：总理公署
托底不兜底 不让任何人掉队
制度的温度，体现在对弱势群体的精准扶持。
对于低收入者，政府通过就业入息补助（Workfare）直接补贴工资；家庭主妇可通过配偶或子女的自愿填补，获得公积金储蓄；建国一代、立国一代等群体，则有额外医疗和养老津贴。
这些措施既避免 “养懒人”，又确保基本保障。
例如，乐龄补贴（Silver Support）根据家庭收入和组屋类型发放，2025年最高每季度1080新元，覆盖数十万低收入老人。
李显龙强调：“基本原则是你必须尽力储蓄，不足时政府再援助。” 这种 “托底不兜底” 的设计，让制度既有力度又有温度。
图源：中央公积金局
普通人的信任 从买房到养老的全周期守护
对新加坡人来说，公积金早已不是单纯的储蓄账户，而是贯穿人生的 “财务管家”：
年轻人：用普通账户（OA）支付组屋首付；
中年人：特别账户（SA）的利息高达4%，例如每月将部分工资转入SA，为退休积累“小金库”；
老年人：选择 CPF Life 增强计划，每月可领取2110新元，足够覆盖日常开销。
这种全周期的守护，让公积金成为 “最可靠的财务伙伴”。即便在65岁可提取20%存款时，仍有人选择不支取，因为他们相信 “钱放在这里更安全”。
图源：中央公积金局
70年启示： 没有完美制度，只有不断进化
李显龙在纪念特刊推介活动中坦言：“没有一个制度是完美的。” 但新加坡公积金的70年，正是通过持续调整，让制度始终 “跟得上人”。
从1955年单一退休储蓄，到如今覆盖住房、医疗、教育的综合保障，它的进化史就是一部 “适应社会需求” 的教科书。
2025年，公积金局推出一站式平台 “PLAN with CPF”，将购房、退休、医疗规划工具整合，让会员一键查看财务全景。这只是制度进化的又一步。正如李显龙所说：“我们不能指望一劳永逸的解决方案，必须与时俱进”。
图源：李显龙脸书
在新加坡，公积金的信任密码或许就藏在这种 “不完美却努力变好” 的坚持中 —— 它承认人性的局限，却用制度设计激发人的责任感；它不承诺绝对公平，却通过调整让大多数人感受到公平。
70年过去，这个 “不完美” 的制度，依然是新加坡人最安心的财务靠山。
