椰子总结：💸在新加坡，买保险是智慧，但买错保险就是烧钱！
椰子用50-30-20法则+真实保费对照表，拆解哪些保单必须买、哪些是智商税，教你用CPF MediSave合理规划，守住钱包也守住保障！🔍
在新加坡，我们该不该购买保险？答案或许是肯定的。
然而，过度购买保险却并不是个好主意，在某些时候，冗余的保险反而不再实用，还白白浪费钱。
另一方面，拥有正确合适的保单可以为自己以及家人提供必要的保护。那么，你如何知道您支付的保险费用是否超出了你的需要呢？让椰子带你分析一下。
1）细分保险涵盖的三个领域
不管怎么说，保险的最重要功能都是“提供保护”。保险可分为三大关键领域，但因为每种保险的功能各有不同，所以需要针对不同的需求进行分析：
领域1：财富保护——不可或缺的基础
首先，绝大部分人将其视为财务上的“安全保障”，以应对不可预测的意外情况，包括：
健康保险——作为最基本的医疗费用保障，防止因住院费用导致倾家荡产
人寿保险——为意外身故时亲人提供支持，是需优先考虑的保障之一
人身意外保险——尽管有意义，但非必需，因很多健康保险已部分涵盖此类需求
残疾保险——当严重健康问题或事故导致无法工作时提供养老金。在新加坡，该保险与CareShield Life互为补充
领域2：财富积累——长远的财务规划
在确立基础安全后，接下来应着重着眼于财务增值。这包括储蓄、退休规划和投资，以实现购屋、退休等目标。
领域3：财富传承——合理安排财产继承事项
对于拥有大量资产的人，如何合理分配这些财富至关重要，也是进行遗产规划的必要一环。然而，对于资产有限者，关注此领域的意义不大。
2）针对每种险种理应投保的金额
人人所需的保险类别可能会有所不同，主要取决于个人需求和目标。每个人的情况千差万别，选择适合的保险组合非常重要。
在明确健康和人寿保险等基础保障之前，应避免为投资或资产增值类保险支付过高费用。
在深入探讨个人保障类保险之前，需要注意的的是，车险、住房保险和女佣险是必要的，尤其是在新加坡，上述险种往往是法律强制必须拥有的。
此外，旅行保险虽非强制，但对保障旅途中可能发生意外事件仍属必要。
除了以上的险种外，还有以下几种险种，需要我们重点关注：
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3）日常中应该分配多少钱给投保的保费？
椰子建议，如果没有迫切需求，就遵循以下50-30-20原则：
- 50%的收入用于日常支出。
- 30%用于偿还贷款负债，如房贷。
- 20%用于保险、储蓄及投资。
如你无需支付房贷，那30%的这部分可用于增加储蓄与投资。但仍需优先将保险着眼于基本保障，确保健康和生命保障无忧，再考虑投资。
若保险支出超过收入的20%，应重新审视当前保费是否合理，并与市场价进行对比。
4）在新加坡，健康保险的合理支出是多少？
住院保险在新加坡被视为必备。如果你没有任何其他保险类别，这应是优先级最高的选择。专门的住院保险计划会覆盖大部分住院费用。
新加坡提供综合住院保险计划（IP），看病住院的部分费用可通过MediSave支付，不过，随着年龄增长，自付费用可能会增加。
因此，保险费用会随着年龄分组的变化而上升。
假设一位30岁非吸烟的新加坡男性，以下是基于不同水平健康保险的保费示例：
| MediShield Life保费 | 综合保险计划保费 | 总计 |
| 私人医院 | $254.67 | $268.00 | $522.67 |
| 公立医院A级病房 | $254.67 | $100.85 | $355.52 |
| 公立医院B级病房 | $254.67 | $74.36 | $329.03 |
这些保费可使用CPF MediSave支付，但受年龄组别的年限制约。因此不妨在各大保险公司之间进行对比。
然而保费可能会随时间变化，因此选择时需谨慎，以避免未来的高保费。
注意，如果身体已经存在重大健康问题，保险公司有可能会拒绝承保。
5）在新加坡，定期寿险的合理支出是多少？
定期寿险往往不着重于储蓄或投资功能，而是给投保人提供特定期限内的保护。如果有抚养人（孩子或父母），寿险是必要的。若不幸过世，保险金将作为替代收入支付给受益人。
以一位30岁非吸烟男性为例，购买50万新币保额的20年期保单，每月花费19至26新币之间。
保费与首次参与计划时的年纪相关，在有效期内将保持不变。寿险期限到期后，若续保将根据当时年龄更新保费。
一般建议在65岁退休前就购买能够涵盖到未来的定期寿险。例如，30岁购买，则适合33年期的定期保险计划。若无法承诺33年期限，可根据具体需求进行调整。抚养子女者应考虑在其成年并进入职场前为其提供充分保障。
为了降低寿险支出，大家理应尽早购买这类保险。因为该险种的保费根据年纪计算，较早投保可确保较低的费率。
6）在新加坡，重疾险的合理支出是多少？
根据一些保险公司的计划，目前一名成年正常男性的重疾险年保费在1150新币左右。
若觉得单独购买涵盖多样重大疾病的保险过于昂贵，可考虑只购买癌症保险或“3大”保险——涵盖癌症、中风和心脏病。
另外，将重大疾病条款加入定期人寿险是另一经济选择，但需注意的是。如未在保障期内发病，则不会得到任何赔付（也就是交的钱“打了水漂”）。
7）若意识到保费超出预算，该怎么选择？
有人可能意识到自己在保险上的支出高于同龄人，或是在不清楚自身花费的情况下感到疑惑。在保险管理上，依据他人标准或盲目猜测往往不可靠，更需要理智评估，时常问自己以下三个问题：
①我的需求与目标是什么？
如前所述，需求和目标依生活阶段和情况不同而不同。有无抚养人通常是影响因素之一，需考虑保障的时间和覆盖范围。
②我的支出与获益如何？
掌握所有保单的保障与对应费用，可能会发现某些保单提供的保障不足，或其他方面过于冗余。结合需求与目标调整保单，确保保险开支不超过收入比例。
③最划算的保险方案是什么？
合理优化保险组合，取消不合算的保单，用更实惠的选择代替。不要为额外非必要因素付费，化繁为简，专注需保障的部分。例如，不妨将一个小额的终身寿险调整为高保障的定期保险。
如果自己无法得出结论，不妨咨询保险业的专业人士，以获得个性化建议。
