椰子總結：💸在新加坡，買保險是智慧，但買錯保險就是燒錢！
椰子用50-30-20法則+真實保費對照表，拆解哪些保單必須買、哪些是智商稅，教你用CPF MediSave合理規劃，守住錢包也守住保障！🔍
在新加坡，我們該不該購買保險？答案或許是肯定的。
然而，過度購買保險卻並不是個好主意，在某些時候，冗餘的保險反而不再實用，還白白浪費錢。
另一方面，擁有正確合適的保單可以為自己以及家人提供必要的保護。那麼，你如何知道您支付的保險費用是否超出了你的需要呢？讓椰子帶你分析一下。
1）細分保險涵蓋的三個領域
不管怎麼說，保險的最重要功能都是「提供保護」。保險可分為三大關鍵領域，但因為每種保險的功能各有不同，所以需要針對不同的需求進行分析：
領域1：財富保護——不可或缺的基礎
首先，絕大部分人將其視為財務上的「安全保障」，以應對不可預測的意外情況，包括：
健康保險——作為最基本的醫療費用保障，防止因住院費用導致傾家蕩產
人壽保險——為意外身故時親人提供支持，是需優先考慮的保障之一
人身意外保險——儘管有意義，但非必需，因很多健康保險已部分涵蓋此類需求
殘疾保險——當嚴重健康問題或事故導致無法工作時提供養老金。在新加坡，該保險與CareShield Life互為補充
領域2：財富積累——長遠的財務規劃
在確立基礎安全後，接下來應著重著眼於財務增值。這包括儲蓄、退休規劃和投資，以實現購屋、退休等目標。
領域3：財富傳承——合理安排財產繼承事項
對於擁有大量資產的人，如何合理分配這些財富至關重要，也是進行遺產規劃的必要一環。然而，對於資產有限者，關注此領域的意義不大。
2）針對每種險種理應投保的金額
人人所需的保險類別可能會有所不同，主要取決於個人需求和目標。每個人的情況千差萬別，選擇適合的保險組合非常重要。
在明確健康和人壽保險等基礎保障之前，應避免為投資或資產增值類保險支付過高費用。
在深入探討個人保障類保險之前，需要注意的的是，車險、住房保險和女傭險是必要的，尤其是在新加坡，上述險種往往是法律強制必須擁有的。
此外，旅行保險雖非強制，但對保障旅途中可能發生意外事件仍屬必要。
除了以上的險種外，還有以下幾種險種，需要我們重點關註：
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3）日常中應該分配多少錢給投保的保費？
椰子建議，如果沒有迫切需求，就遵循以下50-30-20原則：
- 50%的收入用於日常支出。
- 30%用於償還貸款負債，如房貸。
- 20%用於保險、儲蓄及投資。
如你無需支付房貸，那30%的這部分可用於增加儲蓄與投資。但仍需優先將保險著眼於基本保障，確保健康和生命保障無憂，再考慮投資。
若保險支出超過收入的20%，應重新審視當前保費是否合理，並與市場價進行對比。
4）在新加坡，健康保險的合理支出是多少？
住院保險在新加坡被視為必備。如果你沒有任何其他保險類別，這應是優先級最高的選擇。專門的住院保險計劃會覆蓋大部分住院費用。
新加坡提供綜合住院保險計劃（IP），看病住院的部分費用可通過MediSave支付，不過，隨著年齡增長，自付費用可能會增加。
因此，保險費用會隨著年齡分組的變化而上升。
假設一位30歲非吸煙的新加坡男性，以下是基於不同水平健康保險的保費示例：
| MediShield Life保費 | 綜合保險計劃保費 | 總計 |
| 私人醫院 | $254.67 | $268.00 | $522.67 |
| 公立醫院A級病房 | $254.67 | $100.85 | $355.52 |
| 公立醫院B級病房 | $254.67 | $74.36 | $329.03 |
這些保費可使用CPF MediSave支付，但受年齡組別的年限制約。因此不妨在各大保險公司之間進行對比。
然而保費可能會隨時間變化，因此選擇時需謹慎，以避免未來的高保費。
注意，如果身體已經存在重大健康問題，保險公司有可能會拒絕承保。
5）在新加坡，定期壽險的合理支出是多少？
定期壽險往往不著重於儲蓄或投資功能，而是給投保人提供特定期限內的保護。如果有撫養人（孩子或父母），壽險是必要的。若不幸過世，保險金將作為替代收入支付給受益人。
以一位30歲非吸煙男性為例，購買50萬新幣保額的20年期保單，每月花費19至26新幣之間。
保費與首次參與計劃時的年紀相關，在有效期內將保持不變。壽險期限到期後，若續保將根據當時年齡更新保費。
一般建議在65歲退休前就購買能夠涵蓋到未來的定期壽險。例如，30歲購買，則適合33年期的定期保險計劃。若無法承諾33年期限，可根據具體需求進行調整。撫養子女者應考慮在其成年並進入職場前為其提供充分保障。
為了降低壽險支出，大家理應儘早購買這類保險。因為該險種的保費根據年紀計算，較早投保可確保較低的費率。
6）在新加坡，重疾險的合理支出是多少？
根據一些保險公司的計劃，目前一名成年正常男性的重疾險年保費在1150新幣左右。
若覺得單獨購買涵蓋多樣重大疾病的保險過於昂貴，可考慮只購買癌症保險或「3大」保險——涵蓋癌症、中風和心臟病。
另外，將重大疾病條款加入定期人壽險是另一經濟選擇，但需注意的是。如未在保障期內發病，則不會得到任何賠付（也就是交的錢「打了水漂」）。
7）若意識到保費超出預算，該怎麼選擇？
有人可能意識到自己在保險上的支出高於同齡人，或是在不清楚自身花費的情況下感到疑惑。在保險管理上，依據他人標準或盲目猜測往往不可靠，更需要理智評估，時常問自己以下三個問題：
①我的需求與目標是什麼？
如前所述，需求和目標依生活階段和情況不同而不同。有無撫養人通常是影響因素之一，需考慮保障的時間和覆蓋範圍。
②我的支出與獲益如何？
掌握所有保單的保障與對應費用，可能會發現某些保單提供的保障不足，或其他方面過於冗餘。結合需求與目標調整保單，確保保險開支不超過收入比例。
③最划算的保險方案是什麼？
合理優化保險組合，取消不合算的保單，用更實惠的選擇代替。不要為額外非必要因素付費，化繁為簡，專注需保障的部分。例如，不妨將一個小額的終身壽險調整為高保障的定期保險。
如果自己無法得出結論，不妨諮詢保險業的專業人士，以獲得個性化建議。
