一篇新加坡媒体分析文章《减少使用CPF买房》在社交网络上疯传！
（图源：海峡时报）
微信群里热烈讨论，大家纷纷哀嚎：咋回事？刚大选完就不让用CPF买房的节奏？？
（截图：微信群热议）
就连Facebook上面，这篇文章下面也有上千条评论和几千次转发。
（截图：海峡时报Facebook）
难道是CPF公积金政策变了？稍安勿躁，这篇文章并不是政策变化，而是一篇建议。
新加坡主流媒体建议您少用CPF买房、或者还房贷。
不应该把CPF里面的钱都拿出来付首付?
不应该把每个月所有的CPF普通账户的入账拿去还房贷？
是不是更懵了，新加坡CPF公积金的最大用途之一，不就是拿来买房或者还房贷么，现在建议少用是啥意思？
用CPF公积金买房
很“省钱”
新加坡几乎人人都买得起房，这个事儿除了公共住房组屋的功劳，就是CPF的功劳了。
根据统计，在新加坡有超过100万家庭全部或者部分使用CPF公积金买房，包括支付首付和还每月的贷款。
组屋低价+CPF支付首付/贷款的组合，让新加坡家庭有一半都甚至可以“无现金”买房。
CPF公积金是啥？
看看你兜里的身份证，只要你是新加坡公民或者永久居民PR，就会有公积金账户。
【CPF】的全名： Central Provident Fund， 华文名是：新加坡中央公积金被，被“新加坡公积金管理局”管理著。
CPF里面的钱从哪儿来？
CPF的贡献者是你自己，你公司和政府（贡献利息）。
具体每个月要存多少是跟月薪挂钩的（*月薪6000新币封顶）
*政府企业的比例不同，另外刚刚拿到PR的人，头两年有点不一样：
而政府方面，主要是贡献高于银行存款的利息。
CPF的钱去哪儿了？
公积金里面又有几种账户：简称为普通户头OA、保健储蓄户头MA、特别户头SA，55岁以上还会有退休户头RA
进入CPF账户里面的钱，按照年龄，月薪的不同比例被分配到以下不同的户头。
前面说到，新加坡有一半以上的人用CPF还贷款，就是用OA普通户头里面的钱。
举个例子
芒果哥今年30岁，月入5000新币，一个月的CPF入账1850新币（自己存1000新币，老板存850新币）。
按照他的年龄段，月薪的23%也就1150新币是进入CPF的OA账户可以拿来还贷。
假如他太太和他情况一样，那么他们夫妻两个每月就有 1150X2=2300新币可以用来还房贷。
如果每月需要偿还的房贷低于2300新币，那么公积金就能轻松应付了。
再或者，芒果哥存了十年的CPF，一共138，000新币，全部拿出来买房，首付一套公寓！
所以，新加坡人大部分都会选择用每月入账的CPF去应付房贷。不过现在，专家不建议你这么做！
买房一时爽
养老泪两行？
大家可能忽略了一个事实：CPF里面的钱，也是自己的钱。
除了买房，CPF公积金还有一个重要的用途，就是退休养老。用公积金买房和养老，这两件事其实是“此消彼长”的关系。
根据《海峡时报》，新加坡全岛大概有一百万套房屋全部或部分由CPF偿还。据统计仅2019年这一年，CPF会员就从OA账户中使用了178亿新元来支付房屋相关的款项。
其中约有75％是钱用于HDB，业主们从CPF公积金中提取了110亿美元的支付HDB首付和偿还贷款。另外68亿新元用于支付私宅，如洋房，公寓和行政公寓等。
一些业主甚至使用他们的公积金来同时为多个房产提供资金。这些人，不用说，OA账户里面的余额肯定很低。
如果他们即将到退休的年龄，就会比较麻烦。
当你满55岁的时候特别户头SA+普通户头OA的钱就会合并转移到一个新的户头叫做退休户头RA，顾名思义就是为退休作准备。
你的RA账户里面有多少退休存款，取决于你65岁退休之后每月能拿多少钱。
去年，政府给出三档退休存款额：
Basic Retirement Sum 【基本存款 BRS】S$88,000*
假如65岁退休后，每月能拿S$730到S$790
*限有房产的人
Full Retirement Sum【全额存款 FRS】S$176,000
预计65岁退休后，每月可以拿S$1350到S$1450
Enhanced Retirement Sum 【超额存款ERS】S$264,000
预计65岁退休后，每月可以拿S$1960到S$2110
（图源：CPF官网）
要注意！这个退休存款数字并非固定，在55岁时候可以选择退休存款S$88,000 – S$249,000之间任何数字。
相应得到的每月退休金，则在$730 – $2,110之间。当然随着通货膨胀政府对于，退休存款额的三档数字也会调整。
另外，同样退休存款额的情况下，你退休的年龄越晚，每月可以拿到的相应退休金也会更高。
图源：Today
那么退休后，每月你需要多少钱呢？
去年，李光耀公共政策学院（LKYSPP）发布了消费报告，显示当前消费下，在新加坡养老每月每人最基本的生活开销需要新币1379。
1. 65岁以上单身年长者：每月最基本的生活开销需要新币1379
2. 65岁以上年长夫妇则是新币2351
3. 55-64岁的单身年长者则需要每个月新币1721
图源：LKYSPP
当然，这个调查报告是根据大部分老人的生活习性总结出来的，老年人一般来说过得比较省，你懂的。
所以只有14%的网友认为1379新币是够用的！86%的网友认为这个明显不够！
我们就用每月1379新币这个最低退休金标准来看，假如你在2020年满55岁，那么根据CPF Life的标准，你的退休账户RA里面需要至少有18万新币才能满足。
注意，这只是最低标准！每个月1379新币可能真的过得比较紧张。
现在许多椰友月薪都超过3000新币，假设退休以后也不希望生活质量发生太大的变化，那么至少得有2000新币+的退休金吧，不然恐怕要去打工补贴生活了。
