一篇新加坡媒體分析文章《減少使用CPF買房》在社交網絡上瘋傳！
（圖源：海峽時報）
微信群里熱烈討論，大家紛紛哀嚎：咋回事？剛大選完就不讓用CPF買房的節奏？？
（截圖：微信群熱議）
就連Facebook上面，這篇文章下面也有上千條評論和幾千次轉發。
（截圖：海峽時報Facebook）
難道是CPF公積金政策變了？稍安勿躁，這篇文章並不是政策變化，而是一篇建議。
新加坡主流媒體建議您少用CPF買房、或者還房貸。
不應該把CPF裡面的錢都拿出來付首付?
不應該把每個月所有的CPF普通帳戶的入帳拿去還房貸？
是不是更懵了，新加坡CPF公積金的最大用途之一，不就是拿來買房或者還房貸麼，現在建議少用是啥意思？
用CPF公積金買房
很「省錢」
新加坡幾乎人人都買得起房，這個事兒除了公共住房組屋的功勞，就是CPF的功勞了。
根據統計，在新加坡有超過100萬家庭全部或者部分使用CPF公積金買房，包括支付首付和還每月的貸款。
組屋低價+CPF支付首付/貸款的組合，讓新加坡家庭有一半都甚至可以「無現金」買房。
CPF公積金是啥？
看看你兜里的身份證，只要你是新加坡公民或者永久居民PR，就會有公積金帳戶。
【CPF】的全名： Central Provident Fund， 華文名是：新加坡中央公積金被，被「新加坡公積金管理局」管理著。
CPF裡面的錢從哪兒來？
CPF的貢獻者是你自己，你公司和政府（貢獻利息）。
具體每個月要存多少是跟月薪掛鉤的（*月薪6000新幣封頂）
*政府企業的比例不同，另外剛剛拿到PR的人，頭兩年有點不一樣：
而政府方面，主要是貢獻高於銀行存款的利息。
CPF的錢去哪兒了？
公積金裡面又有幾種帳戶：簡稱為普通戶頭OA、保健儲蓄戶頭MA、特別戶頭SA，55歲以上還會有退休戶頭RA
進入CPF帳戶裡面的錢，按照年齡，月薪的不同比例被分配到以下不同的戶頭。
前面說到，新加坡有一半以上的人用CPF還貸款，就是用OA普通戶頭裡面的錢。
舉個例子
芒果哥今年30歲，月入5000新幣，一個月的CPF入帳1850新幣（自己存1000新幣，老闆存850新幣）。
按照他的年齡段，月薪的23%也就1150新幣是進入CPF的OA帳戶可以拿來還貸。
假如他太太和他情況一樣，那麼他們夫妻兩個每月就有 1150X2=2300新幣可以用來還房貸。
如果每月需要償還的房貸低於2300新幣，那麼公積金就能輕鬆應付了。
再或者，芒果哥存了十年的CPF，一共138，000新幣，全部拿出來買房，首付一套公寓！
所以，新加坡人大部分都會選擇用每月入帳的CPF去應付房貸。不過現在，專家不建議你這麼做！
買房一時爽
養老淚兩行？
大家可能忽略了一個事實：CPF裡面的錢，也是自己的錢。
除了買房，CPF公積金還有一個重要的用途，就是退休養老。用公積金買房和養老，這兩件事其實是「此消彼長」的關係。
根據《海峽時報》，新加坡全島大概有一百萬套房屋全部或部分由CPF償還。據統計僅2019年這一年，CPF會員就從OA帳戶中使用了178億新元來支付房屋相關的款項。
其中約有75％是錢用於HDB，業主們從CPF公積金中提取了110億美元的支付HDB首付和償還貸款。另外68億新元用於支付私宅，如洋房，公寓和行政公寓等。
一些業主甚至使用他們的公積金來同時為多個房產提供資金。這些人，不用說，OA帳戶裡面的餘額肯定很低。
如果他們即將到退休的年齡，就會比較麻煩。
當你滿55歲的時候特別戶頭SA+普通戶頭OA的錢就會合併轉移到一個新的戶頭叫做退休戶頭RA，顧名思義就是為退休作準備。
你的RA帳戶裡面有多少退休存款，取決於你65歲退休之後每月能拿多少錢。
去年，政府給出三檔退休存款額：
Basic Retirement Sum 【基本存款 BRS】S$88,000*
假如65歲退休後，每月能拿S$730到S$790
*限有房產的人
Full Retirement Sum【全額存款 FRS】S$176,000
預計65歲退休後，每月可以拿S$1350到S$1450
Enhanced Retirement Sum 【超額存款ERS】S$264,000
預計65歲退休後，每月可以拿S$1960到S$2110
（圖源：CPF官網）
要注意！這個退休存款數字並非固定，在55歲時候可以選擇退休存款S$88,000 – S$249,000之間任何數字。
相應得到的每月退休金，則在$730 – $2,110之間。當然隨著通貨膨脹政府對於，退休存款額的三檔數字也會調整。
另外，同樣退休存款額的情況下，你退休的年齡越晚，每月可以拿到的相應退休金也會更高。
圖源：Today
那麼退休後，每月你需要多少錢呢？
去年，李光耀公共政策學院（LKYSPP）發布了消費報告，顯示當前消費下，在新加坡養老每月每人最基本的生活開銷需要新幣1379。
1. 65歲以上單身年長者：每月最基本的生活開銷需要新幣1379
2. 65歲以上年長夫婦則是新幣2351
3. 55-64歲的單身年長者則需要每個月新幣1721
圖源：LKYSPP
當然，這個調查報告是根據大部分老人的生活習性總結出來的，老年人一般來說過得比較省，你懂的。
所以只有14%的網友認為1379新幣是夠用的！86%的網友認為這個明顯不夠！
我們就用每月1379新幣這個最低退休金標準來看，假如你在2020年滿55歲，那麼根據CPF Life的標準，你的退休帳戶RA裡面需要至少有18萬新幣才能滿足。
注意，這只是最低標準！每個月1379新幣可能真的過得比較緊張。
現在許多椰友月薪都超過3000新幣，假設退休以後也不希望生活質量發生太大的變化，那麼至少得有2000新幣+的退休金吧，不然恐怕要去打工補貼生活了。
