从2025年10月15日起，新加坡七家主要银行将为符合条件的线上转账设置“冷静期”或直接拒绝——若客户在24小时内试图转出超过账户余额一半的款项，该交易将被延迟24小时或被拒绝。
这七家银行分别是：星展银行、华侨银行、大华银行、花旗银行、汇丰银行、马来亚银行，以及渣打银行。它们管理着新加坡大部分存款。
那么，这次调整对出海企业和在新加坡经营的客户将意味着什么？
01 新加坡为什么要出台新规？
新加坡本地诈骗情况十分严重。
过去一年，东南亚诈骗损失236亿美元，而新加坡人均损失高出区域两倍，达2132美元，远高于东南亚平均的660美元。
近年来，新加坡政府也采取了不少反诈措施，但诈骗案件依旧层出不穷。
2025年上半年，新加坡警方接获案量近2万起，涉案金额达4.564亿美元（约6.2 亿新币），同比下降12.6%，案件数下降26%——但就算在下降的趋势上，仍然是一个沉重数字。
甚至在去年我们也有一名客户遭遇了诈骗，但幸运的是，款项最后成功追回。
也正因为诈骗立案的数量太多，新加坡的监管层就认为，单靠现有的机制没有办法遏制恶性的诈骗手段，于是大刀阔斧改革。
首先要提到的就是2023年新加坡推出的《共同责任框架》（SRF），这个框架简单说就是分担责任。根据SRF，金融机构和电信公司需共同对钓鱼、诈骗承担责任。若任何一方被认定未尽职责，就可能被要求赔偿受害者。
同时在2025年年初，新加坡国会通过立法，赋予警方在特定情境下向银行发出“限制令”（Restriction Orders），冻结诈骗受害人账户资金，防止进一步转移损失，并在7月1日正式生效。
那么10月15日生效的新规进一步加强了”限制令“。新规需要说明的一点就是，即便是合法交易，也有可能触发延迟；银行方面并不保证“零误伤”。
ABS在公告中指出，公众应提前安排时间敏感的交易（如证券买卖）以避免因延误而产生费用或损失。
那么新规下，哪些客户会被“拦？”
02新规的机制细节与影响
如果你经营跨境业务或有在新加坡开设账户，最好要了解一下新政的细节。
触发条件
首先是触发条件。简单来说，余额门槛 + 转账比例。
新机制适用于活期账户与储蓄账户，包括联名账户，但仅限账户余额至少 S$50,000（约5万新元）的客户。
当某笔数字交易（包括移动银行、网银转账）加上过去24小时内的提款总额，若超过账户余额的一半（50%），便触发冷静期或拒绝机制。 触发后，该笔交易及之后所有出账交易将进入防护程序，面临两种处理：
延迟24小时执行，或直接拒绝。
合法交易若被延后，系统会在冷静期结束后自动放行。
若转账确为诈骗，客户可在冷静期内取消交易，使资金仍留在账户中。
机制并不覆盖所有形式的转账。例如，以下类型交易：
定期自动转账（standing instructions）；
循环 Giro 或 eGiro 支付；
向被银行分类为账单机构（billing organisations）所做的账单支付。
这些豁免设计的目的是保证日常费用、工资发放、常规账单业务不会被卡壳。
另外，若客户在冷静期内确有急迫出账需求，也可通过分行柜台、ATM或客服验证方式进行交易，具体方式由银行自行制定。
银行还将推出应用内推送确认，在银行主动致电客户时要求客户确认真实性。（此为后续机制之一）
银行需要做什么？
当交易被延迟或拒绝，银行必须立即通过手机银行或网银通知客户，并附下一步操作指引。 比如：
若客户确认交易无误且愿意等待，24小时后再释放。
若客户认为是诈骗，则可取消交易。
若客户在冷静期内未作干预，也会默认按系统安排继续转账（若交易合法）。
这里的“冷静期”其实就是在给潜在被骗客户一个短暂思考时间。
对出海企业与高净值客户有什么影响？
如果客户的工作业务范围对于跨境项目、即时付款、股票交易比较敏感，那么在新规生效后就需要规划时间安排与交易节奏。
举例说，若账户余额恰好S$50,000左右，客户一天之内转出30,000+5,000，若触发50%阈值，就可能被延迟。
即便是业务正当用途，也可能面临24小时冷静期的滞留。
所以建议对于那些时间敏感的交易（如支付项目启动款、参股投资款、证券交易等），应至少提前一天或两天发起，而不要试图在最后一刻才做。
若实在紧急，新政仅对手机银行/网上银行的数字交易生效，柜台和ATM取款/转账不受影响，可以到银行柜台或ATM验证转账。
常见问题回答
Q 新规具体什么时候生效？适用于哪些银行？
2025年10月15日起实施。
首批适用的银行包括：DBS、OCBC、UOB、Citibank、HSBC、Maybank 以及 Standard Chartered 等。
Q 如果交易被延迟或拒绝，我该如何应对？资金是否可能被“卡住”？
一旦交易触发机制，客户会即时收到通知，并获指示是否取消或确认交易。
若交易合法且客户未取消，则在24小时冷静期结束后，银行系统会自动放行该笔交易。
若客户认定曾收到诈骗诱导，且交易确属异常，可在冷静期内取消交易，从而资金不被划出。
对于紧急交易，客户可使用银行提供的验证方案进行解冻，例如柜台验证、分行人工处理、ATM 验证或客服通道等（具体机制由各银行决定，没有统一的方案）。
若合法交易被系统误拦，客户需要及时与银行沟通，提供交易背景资料、付款凭证等，以请求加速人工审核与解冻。
Q 如果银行未依法执行或延迟处理，有没有赔偿或追责机制？我能否获赔？
前文说到了，在SRF框架下，如果金融机构（银行）未履行其反诈骗责任，则在部分诈骗损失赔偿责任分配中可能承担责任。换言之，如果银行 “未尽其责” 被认定，则客户有可能获得补偿。
但需注意：赔偿并不是绝对保证，而是要依据银行是否违反其在SRF等义务、客户行为是否存在过失、交易背景是否符合可赔原则来综合判断。
Q 该机制是否会在未来扩展至余额较低账户、电子钱包支付平台？
有可能。
当前机制是针对余额≥S$50,000的账户，在主要银行体系中试行。但根据部分媒体报道，若实施效果良好，新加坡可能考虑向中低余额账户扩展。也就是说目前这个门槛并没有钉死。
