從2025年10月15日起，新加坡七家主要銀行將為符合條件的線上轉帳設置「冷靜期」或直接拒絕——若客戶在24小時內試圖轉出超過帳戶餘額一半的款項，該交易將被延遲24小時或被拒絕。
這七家銀行分別是：星展銀行、華僑銀行、大華銀行、花旗銀行、滙豐銀行、馬來亞銀行，以及渣打銀行。它們管理著新加坡大部分存款。
那麼，這次調整對出海企業和在新加坡經營的客戶將意味著什麼？
01 新加坡為什麼要出台新規？
新加坡本地詐騙情況十分嚴重。
過去一年，東南亞詐騙損失236億美元，而新加坡人均損失高出區域兩倍，達2132美元，遠高於東南亞平均的660美元。
近年來，新加坡政府也採取了不少反詐措施，但詐騙案件依舊層出不窮。
2025年上半年，新加坡警方接獲案量近2萬起，涉案金額達4.564億美元（約6.2 億新幣），同比下降12.6%，案件數下降26%——但就算在下降的趨勢上，仍然是一個沉重數字。
甚至在去年我們也有一名客戶遭遇了詐騙，但幸運的是，款項最後成功追回。
也正因為詐騙立案的數量太多，新加坡的監管層就認為，單靠現有的機制沒有辦法遏制惡性的詐騙手段，於是大刀闊斧改革。
首先要提到的就是2023年新加坡推出的《共同責任框架》（SRF），這個框架簡單說就是分擔責任。根據SRF，金融機構和電信公司需共同對釣魚、詐騙承擔責任。若任何一方被認定未盡職責，就可能被要求賠償受害者。
同時在2025年年初，新加坡國會通過立法，賦予警方在特定情境下向銀行發出「限制令」（Restriction Orders），凍結詐騙受害人帳戶資金，防止進一步轉移損失，並在7月1日正式生效。
那麼10月15日生效的新規進一步加強了」限制令「。新規需要說明的一點就是，即便是合法交易，也有可能觸發延遲；銀行方面並不保證「零誤傷」。
ABS在公告中指出，公眾應提前安排時間敏感的交易（如證券買賣）以避免因延誤而產生費用或損失。
那麼新規下，哪些客戶會被「攔？」
02新規的機制細節與影響
如果你經營跨境業務或有在新加坡開設帳戶，最好要了解一下新政的細節。
觸發條件
首先是觸發條件。簡單來說，餘額門檻 + 轉帳比例。
新機制適用於活期帳戶與儲蓄帳戶，包括聯名帳戶，但僅限帳戶餘額至少 S$50,000（約5萬新元）的客戶。
當某筆數字交易（包括移動銀行、網銀轉帳）加上過去24小時內的提款總額，若超過帳戶餘額的一半（50%），便觸發冷靜期或拒絕機制。 觸發後，該筆交易及之後所有出帳交易將進入防護程序，面臨兩種處理：
延遲24小時執行，或直接拒絕。
合法交易若被延後，系統會在冷靜期結束後自動放行。
若轉帳確為詐騙，客戶可在冷靜期內取消交易，使資金仍留在帳戶中。
機制並不覆蓋所有形式的轉帳。例如，以下類型交易：
定期自動轉帳（standing instructions）；
循環 Giro 或 eGiro 支付；
向被銀行分類為帳單機構（billing organisations）所做的帳單支付。
這些豁免設計的目的是保證日常費用、工資發放、常規帳單業務不會被卡殼。
另外，若客戶在冷靜期內確有急迫出帳需求，也可通過分行櫃檯、ATM或客服驗證方式進行交易，具體方式由銀行自行制定。
銀行還將推出應用內推送確認，在銀行主動致電客戶時要求客戶確認真實性。（此為後續機制之一）
銀行需要做什麼？
當交易被延遲或拒絕，銀行必須立即通過手機銀行或網銀通知客戶，並附下一步操作指引。 比如：
若客戶確認交易無誤且願意等待，24小時後再釋放。
若客戶認為是詐騙，則可取消交易。
若客戶在冷靜期內未作干預，也會默認按系統安排繼續轉帳（若交易合法）。
這裡的「冷靜期」其實就是在給潛在被騙客戶一個短暫思考時間。
對出海企業與高凈值客戶有什麼影響？
如果客戶的工作業務範圍對於跨境項目、即時付款、股票交易比較敏感，那麼在新規生效後就需要規劃時間安排與交易節奏。
舉例說，若帳戶餘額恰好S$50,000左右，客戶一天之內轉出30,000+5,000，若觸發50%閾值，就可能被延遲。
即便是業務正當用途，也可能面臨24小時冷靜期的滯留。
所以建議對於那些時間敏感的交易（如支付項目啟動款、參股投資款、證券交易等），應至少提前一天或兩天發起，而不要試圖在最後一刻才做。
若實在緊急，新政僅對手機銀行/網上銀行的數字交易生效，櫃檯和ATM取款/轉帳不受影響，可以到銀行櫃檯或ATM驗證轉帳。
常見問題回答
Q 新規具體什麼時候生效？適用於哪些銀行？
2025年10月15日起實施。
首批適用的銀行包括：DBS、OCBC、UOB、Citibank、HSBC、Maybank 以及 Standard Chartered 等。
Q 如果交易被延遲或拒絕，我該如何應對？資金是否可能被「卡住」？
一旦交易觸發機制，客戶會即時收到通知，並獲指示是否取消或確認交易。
若交易合法且客戶未取消，則在24小時冷靜期結束後，銀行系統會自動放行該筆交易。
若客戶認定曾收到詐騙誘導，且交易確屬異常，可在冷靜期內取消交易，從而資金不被劃出。
對於緊急交易，客戶可使用銀行提供的驗證方案進行解凍，例如櫃檯驗證、分行人工處理、ATM 驗證或客服通道等（具體機制由各銀行決定，沒有統一的方案）。
若合法交易被系統誤攔，客戶需要及時與銀行溝通，提供交易背景資料、付款憑證等，以請求加速人工審核與解凍。
Q 如果銀行未依法執行或延遲處理，有沒有賠償或追責機制？我能否獲賠？
前文說到了，在SRF框架下，如果金融機構（銀行）未履行其反詐騙責任，則在部分詐騙損失賠償責任分配中可能承擔責任。換言之，如果銀行 「未盡其責」 被認定，則客戶有可能獲得補償。
但需注意：賠償並不是絕對保證，而是要依據銀行是否違反其在SRF等義務、客戶行為是否存在過失、交易背景是否符合可賠原則來綜合判斷。
Q 該機制是否會在未來擴展至餘額較低帳戶、電子錢包支付平台？
有可能。
當前機制是針對餘額≥S$50,000的帳戶，在主要銀行體系中試行。但根據部分媒體報道，若實施效果良好，新加坡可能考慮向中低餘額帳戶擴展。也就是說目前這個門檻並沒有釘死。
