在做保險規劃時，無論是在新加坡生活的中國人，還是特地從中國飛來投保的客戶，最關心的問題就是：如果人在中國，該如何申請理賠在新加坡購買的人壽重疾險？大家放心，新加坡的保險行業在金融管理局大力的監管下，一切都有章可循，理賠簡單規範。今天小編就以幫生活在中國的客戶和AIA申請癌症理賠的親身經歷，來給大家解析理賠所需要準備的材料和注意事項。因為癌症發現的非常早期，客戶經過很好的治療已經完全康復。這裡分享的信息也都已徵得客戶的同意。
什麼是重疾險？
在新加坡，個人商業保險主要可以分成三個大類：住院險，意外險和人壽險。其中住院險和意外險都是用來報銷醫療費的，意外險根據投保的額度還會有一筆因意外造成身故、全殘或殘肢的賠付。因為牽扯到醫療帳單的報銷，小編建議在哪個國家生活就在哪個國家投保，或者根據國籍和打算養老的所在地進行規劃。跨國報銷還是一件比較麻煩的事。 人壽險則可以選擇在任何保險業發達的國家投保。重疾險是人壽險的一個部分，通常都可保到100歲。人壽保障的範疇包括：身故(疾病或意外)，全殘和重大疾病，所有賠付都是按照所購買的額度計算。這裡的重疾保障和花了多少醫療費無關，更多的是一種生活補助。
在重大疾病發生的時候，住院險和重疾險兩者缺一不可。試想一下，一個人得了重大疾病，醫療費很可能是個上不封頂的天文數字，必須有足夠直付或墊付的住院險來解決這個燃眉之急。然後得了重疾的人肯定需要一段時間的靜養才能康復，很難想像一個在化療的人還可以正常工作，那麼休養期的生活費，營養費還有貸款就需要有一筆額外的錢來補助過度，這就是重疾險派上用場的時候。所以根據休養康復周期，一般建議重疾的保障額度為個人5~10年的收入或生活開銷，其中一定要有至少2年收入額度的早期重疾保障。
新加坡的重疾定義
世界各國的人都很喜歡專門來新加坡購買人壽險。一是因為保費便宜，相同年齡相同保額的情況下，新加坡壽險的保費是中國壽險的大約60~70%；二是因為行業規範而且保障全面，所有重疾的定義由政府統一制定，就拿AIA來說，現在的重大疾病按早中晚三期已經可以保障到150種，一些易復發的比如癌症、心臟病、中風還可以二次賠付。無論是哪國的醫療報告，只要診斷和定義相符，新加坡的保險公司絕不可以扯皮拖延。
這次小編幫客戶理賠的是AIA最普遍也最受歡迎的終身人壽險。客戶是在2019年3月投保了S$40萬(人民幣約200萬元)的身故/全殘/重疾配套；其中S$20萬保早期重疾，餘下S$20萬保晚期重疾；保費付款年限為20年，年保費為S$6000+。這也是在新加坡非常普遍的投保額度。客戶是中國國籍，之前在新加坡工作生活，後來決定回國發展。去年在國內體檢時，查出來某種癌症早期，發現時腫瘤只有4毫米大，屬於原位微癌。在國內知名的三甲醫院手術治療，術後也不用化療。小編這裡不得不感嘆體檢的重要性，早發現早治療真的太重要了。 雖然病症看起來並不重，但是這仍然符合了新加坡「早期癌症」的定義，可以按合同理賠S$20萬。而且確診的時間是2020年11月，保險公司也應該按比例退還第二年已繳保費中2020年12月到2021年3月這4個月的部分保費。賠付之後，晚期重疾保障繼續有效，保費會相應降低到每年不到S$3000。 下面是「早期癌症」在新加坡的部分主要定義，準確完整定義還請參考合同里的英文原文：
保險理賠材料和流程
首先重疾險的理賠必須在確診後的90天內通知保險公司 (另外注意：身故和全殘的理賠需在60天內通知)，資料不全無所謂，通知到就行，後面再慢慢補交。客戶在今年１月把所有的中文醫療報告發給了小編，小編沒找翻譯直接提交給了保險公司。然後我們開始一起準備正式的材料:
1. 重大疾病理賠申請表
這個表格由客戶自己填寫簽字，只需填寫個人基本信息，保單號，主治醫生，醫院，診斷疾病名稱，還有理賠收款帳戶信息。20萬新幣以下本地人可以直接PayNow (類似支付寶), 20萬新幣以上需要提供銀行的帳戶證明。也可以海外帳戶電匯，需額外填寫電匯申請表。
2. 醫學專家報告
這個表格由主治醫生填寫簽字。每種疾病有不同的表格，在AIA官網上都能下載。這個可能是最不容易準備的一個材料了，因為此表格是全英文的，也需要用英文填寫。不過大部分都是選擇題，只有診斷，症狀，手術步驟3個地方需要文字填寫，然後每頁要簽字蓋章。如果醫生懂英文，當然沒有問題；不懂的話，則需要客戶自己或找人翻譯出來和醫生溝通好再填寫。
3. 醫療報告
包括術前的穿刺和CT診斷報告，術後的病理分析，以及入院出院的治療報告。選主要的提交翻譯。
4. 新加坡認證的翻譯
所有的醫療報告需要在新加坡翻譯成英文並提供認證書，翻譯費用需要客戶自己承擔。這個一般由保險經紀來幫忙操作。小編在網上找了三家翻譯公司比較價格先，畢竟新加坡的翻譯可不便宜，而且標價還差蠻大。這次的報告總共有9頁，報價S$200+到S$400+不等。小編最後選擇了一家叫Lyric的翻譯公司，總共費用是S$281，翻譯的很專業，價格也算合理。
以上文件全部只需要提交掃描檔。小編於今年3月20日提交，一次審核通過，客戶與4月30日收到了所有的賠償款。因為是海外理賠，中間的審核步驟比較繁瑣，而且客戶購買保單還不到2年，保險公司也需要調查客戶投保之前有無隱瞞病史(新加坡的所有醫療記錄)，所以歷時一個多月。如果是本地理賠並且投保多年，賠償款到帳時間就會非常短。
其他注意事項
誰簽「醫學專家報告」？
這次理賠中，小編和客戶遇到最頭疼的問題就是找哪個醫生來填寫「醫學專家報告」。中國的醫療系統和新加坡非常不一樣，在新加坡一般一個專科醫生會負責整個治療過程，也會在所有報告上簽名，尤其是最重要的出院報告。而客戶這次9頁的報告中，每一頁都是不同的簽名，而且真正的手術醫生沒有出現在任何一頁報告上，出院報告是一個只在實驗室工作並不出診的醫生簽的。客戶需要預約一個醫生專門填寫這個報告，我們都知道在中國醫院掛號是一件非常麻煩的事，尤其是專家號。最後我們商量決定還是找手術醫生來填寫，雖然非常難約。為了避免還需要再掛號補資料的麻煩，小編幫客戶額外寫了一份聲明給手術醫生簽字蓋章，大致內容就是「手術是我做的，報告上其他的所有醫生是我們一個醫療團隊的。」
翻譯的隱私問題
咱們中國人對個人隱私保護的意識還是很有待提高的。小編在和翻譯公司協商價格的時候，他們都需要先看到完整的材料才可以報價，並不是簡單按頁數計算，畢竟每頁字數有多有少。醫療報告是非常隱私的東西，所以小編在每次發出材料前都要求和翻譯公司先互簽一份保密協議叫做NDA (Non-Disclosure Agreement)。翻譯公司不會自己提這茬，一定要自己主動提出。
最後，小編想說，保險理賠是一個需要客戶，保險經紀和醫生三方通力合作的事情。保險經紀一定要頭腦清晰給每一份資料把好關，不浪費大家的時間；客戶要積極配合，比如自己先看懂表格，翻譯好理解了再給醫生看；醫生要願意填表簽字，相信大部分醫生都是很願意在保險理賠上幫忙的。不過最重要的，還是要保重身體。小編衷心的希望自己所有的客戶和朋友都能平安健康，如果有什麼問題也能早發現早治療。
