2021年新加坡住院險的重大調整

2021年03月07日   •   5萬次閱讀

在新加坡工作和生活,高昂的醫療成本是每個人和家庭都需要考慮的重要成本,因此,住院險幾乎是必備,個人認為是絕大多數人在新加坡應該配置的第一份保險。2021年3月和4月,新加坡住院險將進行一次較大調整,涉及到所有7家住院險,大致情況如下:

一、調整背景

近幾年,新加坡的醫療成本不斷攀升,作為公民和PR的強制基礎醫療保險,政府的Medishield保障額度較低,發揮的作用有限,需要調整。

同時,由於2015年~2019年間推出的100%報銷Rider,導致一些投保人貪小便宜,過度醫療的情況並不鮮見,甚至還有人利用降低病房等級有現金補貼的條款,獲取利益,過度醫療終究是全社會的人來一起買單。

根據2020年統計數據來看,大多數保險公司的醫療險入不敷出,2019年只有2家保險公司實現了盈利,有3家保險公司虧損嚴重,羊毛出在羊身上,保費上調的壓力非常大。

因此,這次調整的主要目的是:提升基礎保障,減少過度醫療,控制醫療成本,緩解保費上漲壓力,讓醫療險可持續發展。

從長遠來看,這次調整對整個醫療體系是有利的,能緩解醫療成本極速上升帶來的壓力,絕大多數人會從中受益。

二、主要調整及影響

1、3月1日開始,政府加強了基礎MediShield的保障,提高了單項和全年報銷額度,同時也相應上調了基礎保費,上調幅度11.5%~35.4%不等:

由於Medishield保障有限,絕大多數人會選擇在保險公司做個升級,升級後: 總保費=MediShield+Main Plan+Rider

後兩項是保險公司主險和附險部分,因此這次調整也帶來總保費的普遍提升(NTUC除外),由於外國人需要全部用現金支付保費,保費上漲的感覺會更明顯。

2、4月1日開始,保險公司更多採取co-payment,2019年之前存在的100%報銷Ride在Renew的時候,會被替換成5%自付Rider,不能全額報銷了,同時還取消了降低病房等級獲取現金補貼的條款。這點也有成本降低的好處,之前全額報銷的Rider保費是高於5%自付Rider的。

3、保險公司加強了對私人醫院治療的索賠和預授權控制保費與索賠掛鉤、索賠影響免賠額等機制會越來越多的運用,已經是私人醫院或者準備投保私人醫院的,要了解清楚所選擇保險公司的保障機制,合理計劃,最大化保障個人權益。

AIAGE加入了與Prudential類似的保費與索賠掛鉤機制,私人醫院級別的索賠會導致下一年保費上漲,最多會翻倍,無索賠則可以享受一定折扣,AIA還有另外一種模式,三年內索賠影響後續索賠的免賠額,兩種模式可以根據個人偏好來選擇。

4、保費上調,部分保險公司也對保費進行了上調,主要是針對私人醫院級別的主險和附險,保障也做了小幅增強。有的則不變,甚至小幅下調,各不相同。

為對抗醫療通脹,保險公司都會周期性上調保費,這是很常見的了,這一趨勢應該不會變,只能期望間隔時間久一點,步子小一點。各公司漲價不一定同步,現在便宜的,過幾年不一定便宜,因此價格因素不要成為選擇住院險的關鍵,保障特點才是重點。

AIA私人醫院級別的主險和附險保費上調明顯,幅度大概在20%-30%左右,私人醫院級別的性價比下降不少。不過也有增強,將Non-panel也納入了3000年度限額內。

AXA私人醫院保費小幅提升,不過也將Panel的年度限額提升到250萬新幣,超越AIA成為7家住院險的最高,在私人醫院級別依然保持了明顯的價格優勢。

NTUC為了抵消Medishield的基礎保費上漲,相應下調了主險保費,以維持總保費的不變。因此會產生一個很有趣的現象,在31~35歲和51~60歲這兩個年齡段,由於公立醫院B1級別的保費低於Medishield的上漲幅度,這次調整後保費直接將為0,也就是這兩個年齡段的公民和PR,可以免費從基礎的Medishield升級到公立醫院B1等級(不計Rider)。作為有政府背景的保險公司,這一次保費下調也體現了社會責任感,贊一個!

總之,這次調整和控制的重點是針對私人醫院級別,公立醫院級別的保障影響不大,到目前為止,公立醫院的索賠記錄不會影響保費或者免賠額,也不涉及預授權。

保障和保費的變化,對新投保的人來說,從4月1日起生效,對已投保的人,則在保單Renew的時候生效,目前的保單年內維持不變。

最後說一句:控制醫療成本,人人有責

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