2020是當之無愧最魔幻的一年！新冠疫情肆虐、美股四次熔斷、全球經濟下行、央媽紛紛出手。不少企業面臨倒閉，大量員工可能失業。
大環境無法改變，我們能做的就是照顧好自己和家人。在這樣的非常時期，家庭財產如何分配，家庭保障是否完善，就顯得尤為重要了！
今天，我們就來跟大家分享一下疫情期間的保障！
NO.1 家庭理財規劃如何做？
一個家庭的理財規劃如何做才合理？我們先來看看下面的理財規劃金字塔。
理財規劃金字塔
相信大部分生活在新加坡的朋友，都了解本地高昂的醫藥費，並早早配置了住院險和意外險，這是最最基礎的保障！
接下來，我們需要預留大約6個月的花銷作為應急備用金，以備不時之需。這筆資金一般建議存入銀行的活期儲蓄帳戶，方便隨時提取。如果遇到困難時期，比如今年各類黑天鵝事件頻發，我們應適當增加應急備用金的儲備。
再上面一層就是重疾人壽類的保障。這類保障的配置兩極分化比較明顯，一部分人早早做了配置，另一部分人卻選擇了觀望。小編分析主要有三個原因。第一，重疾人壽類的保障每年的保費較高，但回報卻看不見摸不著，不像買個包包、房子或車子馬上就能獲得滿足感。第二，對於一些健康且年輕的朋友來說，若身邊沒有不幸得了重病的親人或朋友，通常會感覺意外和疾病離自己很遙遠，也就不著急做這方面的配置。第三，一少部分朋友不太喜歡人壽類的保障，感覺聽起來不太吉利。但小編建議，家中的經濟支柱應儘早配置重疾人壽類的保險，特別是在疫情期間，這是對家人的愛與責任！
完成了底層的保障工作，就可以考慮為自住房、子女教育和自身養老做準備了。這些都屬於一個家庭的剛需，建議選擇低風險保本的儲蓄計劃完成。穩健才是關鍵，特別是在目前利率下行的大環境下。剩餘的資金，可以根據自己的風險偏好，選擇配置一些風險較高的投資來增加收益，如債券、基金、股票等。這些儲蓄投資類的產品，小編也會在後面幾期內容中跟大家分享。
相信很多朋友對這類理財金字塔並不陌生，但大家都是按照這個原則進行資產配置的嗎？這裡小編分享的一個核心內容就是，先做好保障工作，再去考慮儲蓄和投資！但很多中國背景的朋友，理財觀念剛好是一個倒金字塔，也就是說有了錢第一個想到的就是怎麼投資來讓錢生錢，而保障類的配置明顯不足。只有金字塔的底部建穩固了，才不會輕易倒塌！
合理支配年收入
從理財金字塔看，似乎很大一部分資金要安排給保障類的產品？其實並不是！小編建議，一個人或家庭的年收入，只需用其中的10%來配置保障類的產品就差不多了。20%用來做一些低風險的儲蓄和較高風險的投資。大部分本地居民有20%的年收入貢獻給了中央公積金CPF，外國人就需要自己妥善管理這部分資金。剩餘的50%用於我們的日常開銷。
NO.2 財產保障都有啥？
財產保障類的產品主要分三大類：
第一類是住院險，也叫醫療險。住院險主要保一個人在住院，做手術/日間手術，以及住院前後門診產生的費用。如果一個人在海外遇到緊急情況需要馬上就醫，新加坡的住院險也有保障，但會按照本地的標準理賠。目前市場上有7家保險公司可辦理住院險，最多能報銷總花銷的95%。
第二類是意外險，必須是意外導致的身故或傷殘，以及意外受傷後的西醫和中醫治療才能理賠。身故和傷殘是直接賠付相應的保額。西醫和中醫的治療屬於報銷性質，和住院險類似。很多保障類的產品在購買時需健康核保，而意外險是個例外。意外險的保費也不會根據年齡的增長而增加，而是與受保人的職業息息相關。
第三類是重疾人壽險，主要保身故、全殘、末期疾病、重大疾病和輕症。若發生其中任何一種情況，保險公司將會理賠相應的保額。無論受保人或其家人用這筆錢做什麼，保險公司都無權過問。重疾人壽類的保障並不是保額越高越好，適合自己才更重要！小編建議，在沒有大額負債的情況下，身故的保額配置一個人或家庭年收入的10倍左右，重疾保障配5年左右的收入就夠用了。
NO.3 新冠哪些保險賠？
新冠期間，哪些保險能理賠，哪些不能賠？我相信大多數朋友還是有所了解的。
首先，一個人新冠確診住院，住院險可以理賠！那有些人會說，不是政府幫忙支付治療費用嗎？那還需要購買個人的住院險嗎？我們的答案是：必須買！這裡分享兩個重要原因。第一，政府的政策會隨著疫情的發展而改變。比如，疫情初期政府負擔專門從其他國家飛來治病的新冠患者的醫藥費，而後來又出台政策說不再負擔。現在受疫情影響，醫療資源比較緊張，擁有一份自己的住院險，才會比較安心！第二，如果一個人不幸確診了新冠，就算之後康復出院，再想入保就有可能受到影響。例如，若一個人的某器官 (如肺部) 因新冠病毒受到損害，保險公司就很有可能排除該器官不保，甚至直接拒保。還有一點需要注意的是，政府為了減少大家不必要的出行，規定疫情期間擅自出國的人，個人住院險將不能理賠。
那麼，意外險賠不賠呢？答案是：不賠！因為新冠不屬於意外。意外是第三方外力導致的傷害，比如車禍，火災，食物中毒，或是新加坡很常見的登革熱。
最後，重疾人壽險可以理賠嗎？答案是：不一定！如果單單是新冠確診，又屬於輕微患者，一般是不理賠的。那什麼情況可以理賠呢？比如說，新冠患者去世了，或者該患者有了嚴重的併發症，從而滿足了重疾或輕症的定義，那保險公司就會理賠。某保險公司的重疾險還有一項特殊權益，在沒有達到重疾或輕症標準時也可能理賠。這項特殊權益是，如果一個受保人的五大器官（包括心臟，肺部，肝臟，腎臟和腦部）在本地做了手術，並且該受保人在ICU連續住了三天，就可提前賠付重疾保額的50%，最高10萬新幣。
總結篇
疫情期間的保障如何配置？
無論在疫情期間還是平時，一個家庭的理財規劃，都應當先做好保障工作，再考慮儲蓄和投資。一般來說，保障類產品的花銷控制在家庭年收入的10%比較合理。
保障類的產品分三大類：住院險、意外險和重疾人壽險。新冠期間，住院險可以賠，意外險不能賠，重疾人壽險不一定能賠！
疫情期間的保障涉及內容較多，如果大家感興趣，我們將刊發下一篇文章對這三類保障產品展開詳細介紹。其中還包括，貸款買房時配置怎樣的保險性價比更高！
最後也簡單介紹一下作者：
CFA特許金融分析師，FRM金融風險管理師
NUS新加坡國立大學QF量化金融系學士，MAE應用經濟系碩士
金融行業工作8年，2016年-2019年曾在一家外資銀行擔任亞洲策略分析師
(文章來源於微信公眾號：南洋諮詢)
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新冠疫情期間家庭保障如何配置？（上篇）
