來過新加坡的小夥伴，細心的總會發現，大街小巷、大店小店，干髒活累活的都是——老年人！
而新加坡也時不時曝出老年人因不滿生活自焚等等負面報道。
所以，很多網友戲稱，新加坡就是養老的惡夢。
前段時間，墨爾本美世全球養老金指數（Melbourne Mercer Global Pension Index, 以下簡稱MMGPI) 研究各國養老金系統的優缺點，並通過量化評分，來對各國養老金系統評分。
一瞬間把養老、老齡化又推上了風口浪尖。
被評為養老惡夢的新加坡，居然進入了全球前十，亞洲第一。
今天小圈兒就小深度解析一下，新加坡的「公積金」！
一般，小夥伴經常看到、聽到、知道的就是所謂的新加坡養老金系統，即中央公積金——CPF。
CPF在新加坡屬於——強制性的儲蓄計劃，成員為新加坡公民和永久性居民的勞動人口。
福利——可以隨時提取，比如買房子，看病。其他的福利，用來保留給退休安排。
CPF制定一個養老最低數額標準，退休年齡時，只有滿足養老最低數額標準，余錢才可以提取。
新加坡政府2016年對CPF做了一些改進，如幫助窮人填補公積金戶口，對公積金的提取提供更多靈活性，提升僱主貢獻率，以及提升保證的公積金回報率。
CPF分類：
普通戶頭（OA）：用作購房，投資和教育等日常需要 (每年利息up to 3.5%)
特別戶頭（SA）：主要用於養老 (每年利息up to 5%)
醫療戶頭（MA）：主要用於醫療，如支付病床費和醫療保險(每年利息up to 5%)
大概繳納多少呢？
另外，隨著年齡增長CPF貢獻占月薪比率會逐漸下降。不同的收入者所需繳納的CPF也略有不同。
需要強調——CPF規定所有公民以及永久居民於55周歲時需要保留148000新幣的最低餘額（minimum sum），該最低餘額將來自特別戶頭以及普通戶頭，統一存入退休戶頭（Retirement Account）。
如果此兩項帳戶不能滿足最低餘額，個人使用CPF所購買的房產將自動抵押折現以填補最低餘額的空白。
抵押的金額不可超過現有使用CPF購買房產的金額以及和最低餘額差額的最低者。
如果滿足了最低餘額後普通戶頭或特別戶頭仍有盈餘，該盈餘可由個人自由取出。
如果選擇不取出則可繼續享受CPF的利息（高於銀行存款利息）。
在滿足最低餘額的條件下，1954年以及以後出生的公民可於65周歲開始每月得到來自最低退休帳戶的付款。
按照退休戶頭4%的年率計算，如果個人退休戶頭有39500新幣，那麼將獲得20年來自退休戶頭的每月351新幣的付款。
不過這個系統最大的漏洞就是——很多老人家因為理財不善
人還沒走，CPF的錢花光了！
還有一些老人家因為CPF儲蓄不多壽命又很長，導致晚年明顯資金短缺！
如此這般該腫麼辦呢？
CPF LIFE就此誕生！
CPF LIFE即公積金終生年金計劃，也是提供給新加坡人和永久居民終生每月收入。
是在55歲的時候加入的年金計劃，把CPF裡面積累的錢投進去。
然後，等65歲退休以後，按照條件每個月領取一部分生活費用。
推出這樣的計劃，不僅是出於理財的考慮。
有數據顯示：
現今65歲的新加坡人約一半預計會活到 85 歲以上，三分之一會活到 90 歲以上。
因此， 在晚年時期擁有一筆持續性的收入就顯得尤為重要CPF LIFE的出現，避免原來CPF對於養老制度的種種弊端，可以安心養老，減輕養老負擔。
下面正式走進新套路——CPF LIFE
CPF LIFE適用於誰？
對1958年後出生的新加坡人和永久居民來說，CPF LIFE是強制的：
可以在限定的年齡區間內（65歲到70歲間）選擇任意時候開始拿每月年金。
如果不夠以上的最低存款額要求，或者在1958年前出生，還是可以申請參加CPF LIFE。在65歲到80歲之間都可以參加。
CPF LIFE的利息有多少？
CPF LIFE的利息是所有CPF帳戶里利息最高的。首3萬6%，接下來3萬5%，6萬以上的是4%：
CPF LIFE里有什麼不同的計劃？
CPF LIFE里一共有兩個計劃——LIFE標準計劃，和LIFE基本計劃。兩個計劃的不同點在於：
每月收入的不同，標準計劃有更高的每月收入；
遺產數額的不同，基本計劃有更高的遺產數額：
CPF LIFE每月可以拿多少錢？
CPF LIFE每月的收入，是根據你在裡面的存款額度，和你選擇的計劃（標準或基本）來定的：
什麼時候需要抉擇CPF LIFE的計劃？
65歲生日的6個月前，CPF會寫信給參與者，解釋不同的選擇。
參與者要在開始拿月收入前，做出決定，是要基本計劃，還是標準計劃。
基本計劃，和標準計劃的不同，主要是遺產和每月收入方面的不同。
是要留更多給後代，還是自己要更好的退休收入，參與者要權衡好。
怎樣提升CPF LIFE的每月收入？
如果想提升CPF LIFE的每月入息，且沒有達到最高限額（現為24萬9000）；
或可以推遲你的退休金領取年齡，最遲到70歲。
每推遲一年，月收入可以多提高大概7%。
什麼時候可以收到CPF LIFE的月收入？
每個月的第4個工作日，CPF LIFE的月入，會通過GIRO財路，直接打進參與者的銀行帳戶。
如果參與者關了銀行帳戶，且沒有及時設置財路去另一銀行帳戶，每月入息會打入CPF普通帳戶。
CPF LIFE里的錢啥時候可以開始花？
從65歲開始，就能每個月從CPF LIFE戶頭裡拿錢了。
如果不急著用錢也可以晚點拿，越晚拿的越多。
詳見圖——
不同的CPF LIFE計劃要怎麼選擇？
每個計劃都有相應的比率和優劣，完全可以根據自己的需求選擇最合適的那一款
1、每月入息額終身不變
有以下兩種計劃，留給家人的遺產*比較少
選擇LIFE Standard Plan（公積金終身入息標準計劃），自己每個月拿的會比較多 （離世時如果RA還有餘款是可以遺贈給親戚的），
選擇LIFE Basic Plan（離世時如果RA還有餘款是可以遺贈給親戚的），則是自己拿的相對較少，能給家人留下比較豐厚的財力支持，如果在 70 歲前沒有做出選擇將，會被自動納入標準計劃。
2、每月入息額逐漸遞增
即一開始將領取較低的每月入息，過後逐年增加2％
如果你想要在65歲退休時就開始領取入息，又擔心未來通貨膨脹壓力，那這種入息分配方式可能適合你。
你和朋友在55歲時都選擇保留8萬零500元的基本存款，她選擇標準計劃，你選擇遞增計劃。
如果你們55歲後都沒有公積金貢獻，當你們65歲時，退休戶頭都會有12萬7000元。
你朋友開始每月領取720元入息，你只有560元。
你要到大約78歲，每月入息才會達720元，不過之後的每月入息就會比較多。
到了87歲，你每月拿860元，比朋友多近20％。
因為你一開始領的入息較低，所以要一直到大約90歲時，獲得的入息總額才能追平朋友的數目。
關於遺產？
遺產是死後留給受益人的財產。
CPF LIFE會把所有退休帳戶的餘額，以及還沒有發過的年金，移交給受益人。
加入了CPF LIFE後，可以選擇退出嗎？
一旦加入了CPF LIFE，只能因為以下原因退出：
有身體方面的問題，導致：
– 永久地不能做任何工作；
– 壽命被（醫生）估計，不長了；
– 末期疾病（醫生說12個月內會掛掉）
要，或已經，（永久地）離開了新加坡，或西馬來西亞，並沒有意向再回來。
是馬來西亞公民，並已經永遠地離開了新加坡，住在了西馬來西亞。
如果你成功退出了CPF LIFE，CPF LIFE里的餘額會退回給你。
如果你已經有自己的私人購買的年金計劃，你可以向CPF局申請取消CPF帳戶的最低退休存款額要求。
怎樣申請加入CPF LIFE?
網上申請，用my cpf網站：
用你的SingPass登錄。
在「My Requests」之下，提交網上申請。
除此之外！
新加坡的退休金計劃，除了CPF LIFE，全都是保險公司出的。
沒有任何一個退休金計劃的回報，可以和CPF LIFE媲美。
保險公司的退休金計劃，只能是補充CPF LIFE，不是代替CPF LIFE。補充的情況有幾種：
1）如果你屬於有錢人士，CPF LIFE最高的24萬9000頂限已經放滿，那你可以考慮商業退休金計劃
2）如果你想提前退休，在65歲前有退休金收入，那可以買商業退休金計劃。市場上很流行的有50歲，55歲開始拿退休金，或5年之後就開始拿，都有的。
所以，一定要擦亮雙眼哦！
