被稱為「養老噩夢」的新加坡,養老金的套路還真不是一般的六

2018年05月13日   •   4萬次閱讀

來過新加坡的小夥伴,細心的總會發現,大街小巷、大店小店,干髒活累活的都是——老年人!

而新加坡也時不時曝出老年人因不滿生活自焚等等負面報道。

所以,很多網友戲稱,新加坡就是養老的惡夢。

前段時間,墨爾本美世全球養老金指數(Melbourne Mercer Global Pension Index, 以下簡稱MMGPI) 研究各國養老金系統的優缺點,並通過量化評分,來對各國養老金系統評分。

一瞬間把養老、老齡化又推上了風口浪尖。

被評為養老惡夢的新加坡,居然進入了全球前十,亞洲第一。

今天小圈兒就小深度解析一下,新加坡的「公積金」!

一般,小夥伴經常看到、聽到、知道的就是所謂的新加坡養老金系統,即中央公積金——CPF。

CPF在新加坡屬於——強制性的儲蓄計劃,成員為新加坡公民和永久性居民的勞動人口。

福利——可以隨時提取,比如買房子,看病。其他的福利,用來保留給退休安排。

CPF制定一個養老最低數額標準,退休年齡時,只有滿足養老最低數額標準,余錢才可以提取。

新加坡政府2016年對CPF做了一些改進,如幫助窮人填補公積金戶口,對公積金的提取提供更多靈活性,提升僱主貢獻率,以及提升保證的公積金回報率。

CPF分類:

普通戶頭(OA):用作購房,投資和教育等日常需要 (每年利息up to 3.5%)

特別戶頭(SA):主要用於養老 (每年利息up to 5%)

醫療戶頭(MA):主要用於醫療,如支付病床費和醫療保險(每年利息up to 5%)

大概繳納多少呢?

另外,隨著年齡增長CPF貢獻占月薪比率會逐漸下降。不同的收入者所需繳納的CPF也略有不同。

需要強調——CPF規定所有公民以及永久居民於55周歲時需要保留148000新幣的最低餘額(minimum sum),該最低餘額將來自特別戶頭以及普通戶頭,統一存入退休戶頭(Retirement Account)。

如果此兩項帳戶不能滿足最低餘額,個人使用CPF所購買的房產將自動抵押折現以填補最低餘額的空白。

抵押的金額不可超過現有使用CPF購買房產的金額以及和最低餘額差額的最低者。

如果滿足了最低餘額後普通戶頭或特別戶頭仍有盈餘,該盈餘可由個人自由取出。

如果選擇不取出則可繼續享受CPF的利息(高於銀行存款利息)。

在滿足最低餘額的條件下,1954年以及以後出生的公民可於65周歲開始每月得到來自最低退休帳戶的付款。

按照退休戶頭4%的年率計算,如果個人退休戶頭有39500新幣,那麼將獲得20年來自退休戶頭的每月351新幣的付款。

不過這個系統最大的漏洞就是——很多老人家因為理財不善

人還沒走,CPF的錢花光了!

還有一些老人家因為CPF儲蓄不多壽命又很長,導致晚年明顯資金短缺!

如此這般該腫麼辦呢?

CPF LIFE就此誕生!

CPF LIFE即公積金終生年金計劃,也是提供給新加坡人和永久居民終生每月收入。

是在55歲的時候加入的年金計劃,把CPF裡面積累的錢投進去。

然後,等65歲退休以後,按照條件每個月領取一部分生活費用。

推出這樣的計劃,不僅是出於理財的考慮。

有數據顯示:

現今65歲的新加坡人約一半預計會活到 85 歲以上,三分之一會活到 90 歲以上。

因此, 在晚年時期擁有一筆持續性的收入就顯得尤為重要CPF LIFE的出現,避免原來CPF對於養老制度的種種弊端,可以安心養老,減輕養老負擔。

下面正式走進新套路——CPF LIFE

CPF LIFE適用於誰?

對1958年後出生的新加坡人和永久居民來說,CPF LIFE是強制的:

可以在限定的年齡區間內(65歲到70歲間)選擇任意時候開始拿每月年金。

如果不夠以上的最低存款額要求,或者在1958年前出生,還是可以申請參加CPF LIFE。在65歲到80歲之間都可以參加。

CPF LIFE的利息有多少?

CPF LIFE的利息是所有CPF帳戶里利息最高的。首3萬6%,接下來3萬5%,6萬以上的是4%:

CPF LIFE里有什麼不同的計劃?

CPF LIFE里一共有兩個計劃——LIFE標準計劃,和LIFE基本計劃。兩個計劃的不同點在於:

每月收入的不同,標準計劃有更高的每月收入;

遺產數額的不同,基本計劃有更高的遺產數額:

CPF LIFE每月可以拿多少錢?

CPF LIFE每月的收入,是根據你在裡面的存款額度,和你選擇的計劃(標準或基本)來定的:

什麼時候需要抉擇CPF LIFE的計劃?

65歲生日的6個月前,CPF會寫信給參與者,解釋不同的選擇。

參與者要在開始拿月收入前,做出決定,是要基本計劃,還是標準計劃。

基本計劃,和標準計劃的不同,主要是遺產和每月收入方面的不同。

是要留更多給後代,還是自己要更好的退休收入,參與者要權衡好。

怎樣提升CPF LIFE的每月收入?

如果想提升CPF LIFE的每月入息,且沒有達到最高限額(現為24萬9000);

或可以推遲你的退休金領取年齡,最遲到70歲。

每推遲一年,月收入可以多提高大概7%。

什麼時候可以收到CPF LIFE的月收入?

每個月的第4個工作日,CPF LIFE的月入,會通過GIRO財路,直接打進參與者的銀行帳戶。

如果參與者關了銀行帳戶,且沒有及時設置財路去另一銀行帳戶,每月入息會打入CPF普通帳戶。

CPF LIFE里的錢啥時候可以開始花?

從65歲開始,就能每個月從CPF LIFE戶頭裡拿錢了。

如果不急著用錢也可以晚點拿,越晚拿的越多。

詳見圖——

不同的CPF LIFE計劃要怎麼選擇?

每個計劃都有相應的比率和優劣,完全可以根據自己的需求選擇最合適的那一款

1、每月入息額終身不變

有以下兩種計劃,留給家人的遺產*比較少

選擇LIFE Standard Plan(公積金終身入息標準計劃),自己每個月拿的會比較多 (離世時如果RA還有餘款是可以遺贈給親戚的),

選擇LIFE Basic Plan(離世時如果RA還有餘款是可以遺贈給親戚的),則是自己拿的相對較少,能給家人留下比較豐厚的財力支持,如果在 70 歲前沒有做出選擇將,會被自動納入標準計劃。

2、每月入息額逐漸遞增

即一開始將領取較低的每月入息,過後逐年增加2%

如果你想要在65歲退休時就開始領取入息,又擔心未來通貨膨脹壓力,那這種入息分配方式可能適合你。

你和朋友在55歲時都選擇保留8萬零500元的基本存款,她選擇標準計劃,你選擇遞增計劃。

如果你們55歲後都沒有公積金貢獻,當你們65歲時,退休戶頭都會有12萬7000元。

你朋友開始每月領取720元入息,你只有560元。

你要到大約78歲,每月入息才會達720元,不過之後的每月入息就會比較多。

到了87歲,你每月拿860元,比朋友多近20%。

因為你一開始領的入息較低,所以要一直到大約90歲時,獲得的入息總額才能追平朋友的數目。

關於遺產?

遺產是死後留給受益人的財產。

CPF LIFE會把所有退休帳戶的餘額,以及還沒有發過的年金,移交給受益人。

加入了CPF LIFE後,可以選擇退出嗎?

一旦加入了CPF LIFE,只能因為以下原因退出:

有身體方面的問題,導致:

– 永久地不能做任何工作;

– 壽命被(醫生)估計,不長了;

– 末期疾病(醫生說12個月內會掛掉)

要,或已經,(永久地)離開了新加坡,或西馬來西亞,並沒有意向再回來。

是馬來西亞公民,並已經永遠地離開了新加坡,住在了西馬來西亞。

如果你成功退出了CPF LIFE,CPF LIFE里的餘額會退回給你。

如果你已經有自己的私人購買的年金計劃,你可以向CPF局申請取消CPF帳戶的最低退休存款額要求。

怎樣申請加入CPF LIFE?

網上申請,用my cpf網站:

用你的SingPass登錄。

在「My Requests」之下,提交網上申請。

除此之外!

新加坡的退休金計劃,除了CPF LIFE,全都是保險公司出的。

沒有任何一個退休金計劃的回報,可以和CPF LIFE媲美。

保險公司的退休金計劃,只能是補充CPF LIFE,不是代替CPF LIFE。補充的情況有幾種:

1)如果你屬於有錢人士,CPF LIFE最高的24萬9000頂限已經放滿,那你可以考慮商業退休金計劃

2)如果你想提前退休,在65歲前有退休金收入,那可以買商業退休金計劃。市場上很流行的有50歲,55歲開始拿退休金,或5年之後就開始拿,都有的。

所以,一定要擦亮雙眼哦!

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