最近，新加坡醫生和保險公司最近互相「嗆聲」，指責彼此把私人綜合健保計劃（Integrated Shield Plan）弄得越來越不可持續，推高保費。他們為什麼會這麼說，來龍去脈是什麼？
首先我們先來了解一下什麼是私人綜合健保計劃？
在新加坡的朋友一般都知道，私人綜合健保計劃（X）是新加坡公民和永久居民很重要的一份住院保險。這份計劃保障了受保人在新加坡絕大部分的住院花費。
私人綜合健保計劃計劃由私人保險公司管理，並在MediShield Life提供的服務之外提供額外的保險範圍。
除了提供公立醫院B2級和C1級病房的保險外，「綜合盾構計劃」還涵蓋公立醫院和私立醫院的A級和B1級病房。當前有7家提供綜合盾構計劃的保險公司，即NTUC收入，友邦保險，大東方，英傑華，保誠，安盛和萊佛士健康保險。您也可以選擇使用MediSave（醫療帳戶）支付私人綜合健保計劃的保費，最高每年額外的取款限額。
看到這裡或許有的朋友會疑惑，什麼是Medisave？
在這裡小藍為大家解釋一下：
Medisave是新加坡全國性的儲蓄系統，來幫助CPF會員為未來的，尤其是退休後的，醫療費用而儲蓄。
在這個儲蓄系統里，你將你月收入的一小部分貢獻到你的Medisave帳戶里（MA）。如果你是自僱人士，或每年投資收入超過6000元，你也得向Medisave存錢。
當前的Medisave帳戶占薪水的比例，依據不同年齡，從8%-10.5%不等。
以下表格第一欄是年齡，第二欄是Medisave帳戶每月存入額占薪水的比例：
(注意，以上比例，已經包括了僱主幫你貢獻的比例）
Q : Medisave的利息是多少？
A : 4%年利
Q: 一般在哪可以用Medisave?
A: 你可以在所有的公共醫療機構，獲准使用Medisave的私人醫院以及醫療機構，使用你的Medisave存款來看病。
Q: 我的Medisave可以給誰用？
A: 你可以用Medisave支付以下人員的醫療費用：你自己，你的配偶，子女，父母，祖父母。配偶子女父母可以是任何國籍，祖父母必須是新加坡人或永久居民。
Q: 是否可以從CPF的其它帳戶轉錢去家庭成員的Medisave帳戶嗎？
A: 如果你還沒有存足基本醫療額度 (Basic Healthcare Sum, BHS, 截止2017年1月是5萬2000），你可以申請從你普通帳戶或特別帳戶，轉錢去你的Medisave帳戶，直至達到基本醫療額度。
前提是，你必須滿了55歲，退休帳戶里存足了全額退休額度或基本退休額度 (Full retirement Sum, 和 Basic Retirement Sum），並有充分的房產抵押。
當然，你也可以從你的特別帳戶或普通帳戶，轉錢去你超過55歲的「愛的人」的Medisave帳戶。愛的人，指配偶，兄弟姐妹，父母，祖父母，配偶的父母，配偶的祖父母，等等。
或者用來還CPF醫療保險MediShield的保費。
Q: 如果沒有足夠得Medisave存款來付醫療帳單，怎麼辦？
A: 不夠的部分，可以還現金，或者用家庭成員的Medisave帳戶。
Q: 有了MediShield Life後，還需要加強型住院保險嗎？
A: Medishield Life是公積金CPF為新加坡公民和永久居民定製的終身醫療保險。主要是為住B2/C級病房設計的。如果你想要更好的保險來保障更好病房的醫療費用，如A/B1級病房，以及私人醫院，你可以買保險公司的Medishield提升版保險。
近日，因為新加坡醫藥協會於3月28日發表聲明，指責保險公司把專科醫生納入諮詢團（panel）的條件缺乏透明，只覆蓋了約兩成的私人專科醫生，使很多醫生的病患都無法從保險中獲得最大索償。「諮詢團醫生」是這件事的關鍵詞，那麼這到底是什麼？
這得從諮詢團還沒開始實行前說起。以往，住院保單都有共同承擔額（co-payment）部分，但私人保險公司從2005年開始，推出了能100%全額支付醫藥費的附加險（rider），保戶能在住院時一分錢都不用出。
這樣的好處讓一些保戶和醫生起了「貪念」：醫生把收費提高或推薦病患進行更多程序，反正病患也不須承擔這些費用；保戶不論需不需要進行某些醫療程序都照做，反正無須自付任何錢。這些都導致保險公司要發出更多更高的理賠額，長期下來保險公司為了要減少虧損，就把保費推高，導致私人綜合健保計劃不再可持續。
政府2018年起禁止保險公司售賣能承擔100%費用的附加險，一些保險公司近來也決定讓在2018年之前購買附加險的一些保戶支付共同承擔額。這些保戶下來得支付至少5%的住院費，但若找了保險公司認可的諮詢團醫生看診，或是事先尋求保險公司的批准，自付額就會設在每年3000元的頂限。這意味著，保戶如果不要支付過高費用，就得找諮詢團的專科醫生看病。
1）醫生諮詢團包括哪些內容？條件是什麼？
問題來了，醫藥協會引述2020年的一項調查數據，每個保險公司的諮詢團醫生僅占所有私人專科醫生的21%，這代表絕大多數專科醫生的病患索償時無法享有3000元頂限的保障。一些病患不想承擔過高的費用，只好選擇換醫生。
Ng Chee Kwan醫生和Tan Chi Chiu醫生前後在今年3月致函《海峽時報》言論版，指出這導致一些病患被迫放棄自己多年跟隨的醫生，重新尋找另一名在諮詢團的醫生，醫療護理方面或許會被打亂。某些專科在諮詢團的代表也不足或不全面，病患或許無法從諮詢團找到能幫自己治病的專科醫生。
醫藥協會指出，不少專科醫生無法加入保險公司的諮詢團，而保險公司也沒有透明或明確表明能被選為諮詢團醫生的條件。但協會發現，這些諮詢團醫生的收費多數都在衛生部收費標準（fee benchmark）的下端，而比較靠近收費標準範圍中高端的醫生，儘管收費仍在合理範圍內，也都不被納入諮詢團。
保險公司會這麼做當然是為降低他們所須支付的賠償。新加坡人壽保險協會早前指出，諮詢團的醫生在收費上已與保險公司達成共識，確保理賠能保持在合理範圍內，保戶也不用擔心醫藥費最終無法索賠。協會就警告，如果諮詢團要包括收費較高的醫生，保費或許就得增加。但壽險協會也表明，諮詢團的醫生收費已經覆蓋衛生部的整個收費標準範圍，有些甚至還超過收費標準，以照顧病情比一般人複雜的一些保戶。
一些醫生認為，應該讓所有私人專科醫生都在諮詢團內，除非他們有不良記錄。人壽保險協會則回應，評估諮詢團醫生確保他們能提供負擔得起且有素質的護理，也需要時間和精力，因此限制了諮詢團的人數。
但在壽險協會於3月29日發表的回應聲明中，他們同意提高透明度將有助釐清問題，因此近期已更新管理諮詢團的指導原則，提到保險業者應解釋諮詢團醫生的遴選標準。壽險協會也趁機「酸」醫藥協會，說醫藥協會也應該提高透明度，公開醫生的臨床素質標準，以免過度治療造成醫療費上漲。
2）保護支付的保費 多少應該用於非醫療用途？
沒人會要求保險公司免費為保戶提供賠償，大家都了解保險公司須要金錢維持運作和管理保單，因此部分保費也會用在非醫療用途上。
醫藥協會認為，保險公司應該控制他們管理和佣金成本，因為這兩者在過去四年里每年分別增加了16%和15%。相比之下，理賠金額增加11%。
但值得一提的是，管理和佣金成本占了保費的少數，分別為7%和9%，理賠總額則占保費的75%。對此，壽險協會昨天回應，反駁醫藥協會的分析具誤導性，並指理賠額上升才是保費上漲主因。
醫藥協會建議，當局應該探討規定保險公司把85%至90%的保費總額用在理賠上，減少保費用於非醫療開支的數額。
3）私人綜合健保計劃虧錢 誰負責？
私人綜合健保計劃是「賠錢貨」，是不爭的事實。過去幾年來，索償額越來越高，保費也因此被推高，但保險公司始終仍無法轉虧為盈。到底是誰的錯？保險公司和醫生們各有各的說法。
人壽保險協會2020年9月曾表明，儘管保險公司已採取各種措施，包括近來要求保戶須自付部分費用、推出費用已被認可的醫生諮詢團等等，但醫藥費用仍持續上漲，索償額也不斷上升，從而推高保費。它們認為這是一個複雜課題，不是單單保險公司所能解決的，而是須要醫生、醫院、病患、政府也一起合作，確保醫藥費是國人可負擔得起的。
醫藥協會卻把矛頭指向保險公司，說它們當初設計能索償100%的保單時，就應該預知這個問題可能會出現，畢竟這是保險行業內早已熟知的現象。協會還說：「醫生和病患都是經濟理性的人，會根據這類附加險而作出調整。一旦推出這些附加險，要符合經濟效益的醫療護理業者很可能會有更高收費，而有經濟理性的消費者也會使用更多醫療服務，以最大化從體系中獲取的利益。」
說了這麼多，醫藥協會打算採取什麼行動呢？協會宣布，將開始對保險公司進行排名，以及設立投訴委員會收集公眾對保險公司的投訴，處理保險公司拒絕或延遲理賠、不顧病患的利益要求他們尋求其他護理，以及對任何一方不公平的情況。這些投訴將會通報給相關機構以讓當局採取行動，委員會之後也將公開與投訴相關的數據和信息。
