有些人生階段是我們不想經歷卻也總需要面對和計劃的，好如「生老病死」中的「病」，沒人能夠完全擺脫患上重疾的可能性，因此重疾險在人生規劃中擔當著重要的角色。萬一有一天不幸罹患重疾而不能工作，重疾險的賠償金可作為養病期間的收入替代保障，解決數年的財政問題。別等有需要用到重疾險時才後悔沒趁健康時好好計劃呢！
我們在【解構重疾險 – 上】已了解到重疾險的不同種類，並探討過重疾的定義，今期我們將繼續談談重疾險理賠的準則、合適的保額、購買的時機、以及索償的程序，當中若有不明白的地方，歡迎隨時私訊小獅，小獅將為大家盡力詳細解答。
理賠的準則
重疾險屬於定額賠付型，只要在保險保障期間內（等待期後）初次確診患了符合保險合同規定的疾病和症狀，就能獲得賠付約定的金額，與實際醫療費無關，也完全不會影響其他保障項目的理賠，怎麼買都不會重複。
因此，重疾險是以確診重症為賠付條件，可以疊加投保及重複理賠的。但要提醒一點，在新加坡重疾險設有最高保額限制300萬新幣，雖說多買多賠，但多份重疾險保 額加起來是不可超過保額限制的，而且最好將重複投保的情況如實告知保險公司，避免後續理賠麻煩。
加上多買即多付保費，不建議盲目購買。購買重疾險的初衷，是可用來彌補萬一因為重症不能工作的收入損失，以及後續的康復治療費用，如果重疾險的保費帶來了眼前的經濟負擔，影響家庭支出，那就本末倒置了。
合適的保額
根據LIA發表有關保障缺口（Protection Gap）的調查發現，新加坡人在重疾方面的保障嚴重不足，受僱人仕平均只有6萬新元的危重疾病保障。倘若不幸因為得到重疾而失去工作能力，所獲的重疾險賠償只夠承擔20％的生活開支。
由於重疾險屬定額賠付型保險，因此患病期間所牽涉的許多額外開支都可以用定額的賠付金去繳付，例如聘請看護的費用、往返醫院的車費、因病無法工作失去收入下仍需繳交的房貸、水費、電費等，甚至是家人的生活開支，也可以應用到重疾險賠償金。
為了應付以上所提及的養病日常開支，LIA建議重疾險保額應該要有年薪3.9倍的保障，如果條件允許，更可選擇涵蓋早期重疾的保障計劃。小獅亦建議有能力配置更高保額的可為自己準備更充足的收入替代保障，始終重疾恢復需時，或要預備一段長時間才可重回患病前的薪金水平，為此大家可考慮以年薪5倍作為保額標準，或先配置較低的保額與較小的保障範圍，然後再按能力逐步追加。
購買的時機
很多人覺得保險不用著急買，持著年輕，身體還不錯，不用焦急。而事實上，保險越早買越好，不要在自己能買的時候不買，直到有限制了不能買了的時候才去後悔莫及。
年齡越小，患上重疾後的恢復時間也就越快，因此重疾險保費會較低；年齡越大，患上重大疾病的機率也就越大，因此在同樣的保障條件下，年齡越大，重疾險保費也就越高。而年齡除了影響保費，亦會帶來保額限制，甚至降低受保機會。
尤其是年齡在55歲以後，或已有病症記錄的話，再買另一份重疾險便會更貴或更難，甚至是有機會被拒保。因此，在自己身體、能力允許的情況下，儘量早一些配置好重疾險，為自己將來做好保障。
索償的程序
一旦被確診患上保單範圍所覆蓋的疾病，便可以展開索償過程。索償首步主要就是填寫有關索償需要用上的表格，表格可於保險公司網站直接下載、或向專屬保險經紀索取。遞交表格時須附上由執業醫生簽發的醫學證明，以證實確診之重疾屬保單保障範圍內。要注意交齊所有輔助文件，包括醫療報告及化驗結果，以確保核實程序暢順。
萬一索償不成功，投保者可以進行上訴，保險公司一般會在收到上訴後7個工作天內回復。上訴前要先理清病情是否真的屬於保障範圍內，須獲取專業證明去作為理據，假如需要引述任何醫療服務提供者的證供，也務必要提供機構或人員的全名。倘若上訴不成功，也可以嘗試把申訴上傳至保險公司的高管，高管一般會在收到上訴後15個工作天內回復。若然上傳申訴不成功，則可於6個月內聯絡金融業糾紛調解中心，尋求第三方協助公平解決投保者與保險公司之間的索償糾紛。
別錯過下一期的理財資訊。知道越多，就越能為自己、為家人做出做最明智的判斷。
