新加坡养老金制度连续12年获亚洲最佳;一文看懂本地公积金制度

2020-10-22     1,221
新加坡养老金制度连续12年获亚洲最佳;一文看懂本地公积金制度

美世Mercer及蒙纳士大学商学院和特许金融分析师协会CFA Institute发布联合文告,公布2020年美世特许金融分析师协会全球养老金指数排行榜

新加坡养老金制度连续12年获亚洲最佳;一文看懂本地公积金制度

新加坡的公积金制度连续12年获评为亚洲最佳的退休养老制度,在全球排行榜上名列第七。

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调查人员是依据制度的可持续性、健全度,以及是否充足,这三方面来评估全球39个国家和地区的退休养老机制。 

在所有被评估的退休养老制度中,荷兰以82.6的整体得分高居榜首,评级为“A”。丹麦和以色列分别以81.4分和74.7分排名第二和第三。整体指数得分最低的是泰国,只有40.8分

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在单项排名中,健全度排名第一的依旧是荷兰,可持续性排名第一的是丹麦,充足度方面排名第一的则是芬兰。

新加坡在今年的整体得分为71.2,比去年的70.8分高出0.4分。健全度方面,我国获82.5分;充足度获74.1分;可持续性则获59.9分,整体评级为“B”。

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新加坡保留了“B”的整体评级,主要是因为我国的公积金制度健全,有很多优点,但和瑞士、澳大利亚、新西兰等发达国家一样,仍存在改善空间,所以未能达到“A”级。

美世财富和投资新加坡业务总经理锺志龙建议,我国可从三方面着手改善现有制度。这包括降低门槛鼓励企业推行退休计划、提高公积金会员可动用退休储蓄的年龄,以及将公积金制涵盖范围扩大至在本地工作的非居民。

一起来了解一下

排名亚洲第一的养老金制度

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我国的退休养老机制主要以公积金制度为基础,涵盖所有受聘的新加坡公民与永久居民

退休生活的3项基本需求

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当您工作时,所缴交的公积金便会存入普通户头(OA)保健储蓄户头(MA)特别户头(SA)里,以便为这三项基本需求累积储蓄。当您55岁时,当局会为您设立一个退休户头(RA)

3方携手合作

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累积公积金储蓄不仅是您独自承担的事,政府,您本人,及您的雇主也同时会给予帮忙,为您累积公积金存款。比方说,如果您不到55岁,您在特别户头每存入$1,您的雇主会额外存入$0.85,所以您的总存款是$1.85。

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您的公积金储蓄将会增加

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政府为您的公积金总存额的首$60,000支付额外利息(其中最多$20,000可来自普通户头),帮助您增加公积金储蓄。

您可以在55岁前,把普通户头的储蓄转入特别户头以增加存款金额。经过复利效应,特别户头中的每$1将在20年后增加不只一倍。比方说,最初的$1.85会在20年后增加道$3.70,并在40年后增加到$7.40。这是您最初存入的$1的7倍

除了在工作期间缴交的公积金,您也可以选择使用现金填补您的特别户头,并享有每年高达$7,000的税务扣除 (附带条件)。

给予低薪工友援助

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如果您的工资较低,您也可以获得在就业补助计划(WIS)下的额外援助以帮助您累积退休储蓄。就业补助计划鼓励符合资格的员工继续工作,并且通过现金填补和缴付公积金提高公积金储蓄,应对退休、住房和医疗保健需求。

如果您符合以下条件,您将可获得就业补助金

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1 收入包括基本薪金和额外薪金,如加班费和花红。

2 您过去12个月的每月平均收入不能超过$2,300。

3 35岁以下的残疾人士最高可获得$1,700。

做好退休准备 — 增加您的储蓄

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公积金会员可根据各自的需要和风险承受能力,通过不同选项,增加退休储蓄。

若您时间充裕并具备专业理财知识,您可通过公积金投资计划(CPFIS),投资购买200多种经核准的金融产品。但要切记一点:预期收益越高,风险也越高。

如果您追求无风险收益,不愿意冒风险,可以考虑把存款留在公积金户头里,以赚取可观的利息。若您想在退休时享有较高的每月入息,可用现金填补特别户头(若未满55岁)或退休户头(若满55岁),最高填补金额以当前全额存款(FRS)或超额存款(ERS)为限。此外,现金填补的金额享有每年高达$7,000的税务扣除,以当前全额存款为上限。

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2 只在特别户头的储蓄全部转移后。

3 享有每年高达$7,000的税务扣除 (附带条规)。

此外,您也可以将普通户头的存款转入特别户头(若未满55岁),或把特别户头/普通户头2的存款转入退休户头(若满55岁),以赚取更高的利息。您转入特别户头的最高金额为当前全额存款,而转入退休户头的最高金额则是当前超额存款。由于现金填补和户头间转账不可逆转,请您在转账前,务必做好财务规划。

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#小贴士:

如果您曾经动用公积金购买房子,您可考虑用现金返还公积金户头,以赚取公积金利息。您可以用电子政府密码 (SingPass) 登录公积金局的网上服务 my cpfOnline Services,查看您可返还的金额,然后再提出返还申请。

步入55岁 — 预备您的退休存款

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当您年满55岁时,您公积金特别户头和普通户头的储蓄将会转入退休户头(转入金额以全额存款为上限),成为退休存款。在公积金终身入息计划 (CPF LIFE) 或退休存款计划 (RSS)下,当您达到可领取每月入息的年龄时(1954年或更晚出生的会员,目前的入息领取年龄为65岁),您的退休存款将为您提供每月入息。

您可以根据渴望的退休生活方式,选择最合适的入息选项。根据您理想中的每月入息数额,可以计算出您在退休户头中需有多少存款。

您理想中的每月入息是多少?

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1(BRS) 基本存款 — 如果您拥有房产。你所拥有的房产的剩余屋契年限,必需足以让您住到95岁。

2(FRS) 全额存款是基本存款的 2 倍 — 如果您没有房产,或者想要获得较高的入息

3(ERS) 超额存款是基本存款的 3 倍 — 如果您想要获得更高的入息

您在55岁时预备的退休存款将赚取利息并逐年而增加。以下图表说明,您的退休存款在不同年龄所增加的金额。如果您希望获得特定的入息金额,可按不同年龄预备相应的存款金额。请注意,55岁以上的会员可填补的最高数额(以目前的超额存款为顶限)。

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公积金局早前公布2020年至2022年间满55岁的会员退休户头应有的退休存款,以助您能更好地规划退休生活。

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#小贴士

您可以继续通过以下方式偿还房贷:

• 在54岁时,申请保留普通户头的储蓄。这样,该储蓄就不会在您满55岁时转入退休户头。

• 使用您普通户头中的新缴交公积金金额。

您年满55岁后应决定的事项

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退休户头应该存下多少钱?

根据您理想的每月入息数额,可以计算出您在退休户头中需预留多少存款。您理想的每月入息越高,需要预留的存款就越多。您可用现金填补,或将特别户头/普通户头(特别户头的储蓄将首先转出,然后再转出普通户头的储蓄)的存款转入退休户头(以超额存款为上限),以享有更高的入息。

是否应该提取存款?

您可从特别户头和普通户头里提取最多$5,000,或在退休户头里预留(i)全额存款或(ii)基本存款(如果您有房产-您的房产的剩余屋契期限,至少要能供您住到 95岁)之后的余额(指普通户头、特别户头和退休户头的储蓄。退休户头储蓄不包括填补金额、利息和任何政府津贴)。

然而,如果您没有急用,您可以将储蓄留在公积金户头里继续赚取利息。在您满55岁后,如有需要您可以在任何时候,一次过或分批提取储蓄,提取的次数并不受限制。若使用PayNow,您几乎可以立即收到所提取的公积金储蓄

在退休阶段 — 选择您的入息

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随着国人的预期寿命延长,拥有终身入息将有助您更好地为较长的退休生活做好准备。

一旦您达到可领取入息的年龄,您的退休存款将为您提供每月入息。如果您是在1958年或之后出生的新加坡公民或永久居民,并在年满65岁的6个月前于退休户头中存有至少$60,000,那您将被纳入公积金终身入息计划,可在65岁后随时开始终身领取每月入息。如果您符合上述条件,公积金局将会写信给您,进一步说明您的选择并须做出的决定。如果您的出生年份是1957年或更早,您则属于退休存款计划(见前文)

若您希望提取部分存款

您若在1958年或之后出生,一旦年满65岁时,便可从退休户头中提取最多不超过20%的存款(包括55岁时可提取的首$5,000)。不过,您的每月入息会因此减少。

若您不急需领取入息

如果您还在工作或有其他收入,您可随时在达到可领取入息的年龄后,开始领取入息,但不能晚于70岁。领取时间每推迟一年,入息金额就会增加7%。

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3种公积金终身入息计划供您选择

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公积金终身入息计划有三个选项:标准计划、递增计划和基本计划。这三个计划各有不同的每月入息数额。您只需在您想开始领取每月入息时(65岁到70岁之间的任何时候)做出选择。如果您在年满70岁时尚未决定加入哪个公积金终身入息计划选项,我们会自动将您纳入公积金终身入息标准计划内,并在您满70岁时启动您的每月入息。

#小贴士

您只需稍加规划,您的组屋便可成为稳定收入来源,帮助您支付退休生活开销。您可考虑通过几种组屋套现方式来增加退休收入:

1. 通过屋契回购计划(Lease Buyback Scheme),出售组屋一部分的剩余屋契年限。

2. 转购适合退休后居住的较小组屋,并享有乐龄安居花红(Silver Housing Bonus)。

3. 出租组屋或多余的房间。

退休存款计划

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如果您未加入公积金终身入息计划,您可随时在年满65岁至80岁之间申请加入。否则,您将在退休存款计划下,从退休户头领取每月入息,直到退休户头的存款用尽为止。

您如何启动每月入息?

您可以在达到可领取入息的年龄(1954年或更晚出生的会员,目前的可领取入息的年龄为65岁)后至年满70岁之前的任何时间,通过以下任何方式,指示公积金局启动您的每月入息:

- 在公积金局网站线上申请;或

- 携带身份证前往全岛任何公积金服务中心办理手续。

取决于您选择公积金终身入息计划或退休存款计划,您可考虑以下举措:

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关怀您的亲人

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您可能也关心配偶或其他亲人的退休需求—退休后是否有稳定的收入来源,或能否应付日常开销。

您可考虑以下3种照顾您亲人的方法选项

1. 将您的公积金储蓄中超出基本存款的余额转移给配偶

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2. 将您的公积金储蓄中超出基本存款的余额(如果您拥有房产)(您所拥有的房产的剩余屋契年限必需至少让您居住到95岁)转给父母或祖父母

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3. 用现金填补(如果您用现金填补亲人的公积金户头,可在下一个年度报税时,享有高达 $7,000 的年度税务扣除。须符合条款和条件),或将公积金储蓄超出全额存款的余额转移给其他亲人(其他亲人指配偶的父母和祖父母,以及自己的兄弟姐妹)。

若您用现金为配偶或父母等亲人填补公积金储蓄,或将公积金储蓄转入他们的公积金户头,他们将能在公积金终身入息计划下,领取更高的每月入息,享有稳定的终身收入。

在年满65岁的6个月前其退休户头存款低于$60,000,并被纳入退休存款计划的会员,将从退休户头领取每月入息,直到存款耗尽为止。然而,他们也可在年满80岁之前的任何时候选择以退休户头的存款加入公积金终身入息计划。

您可以通过以下渠道,为亲人的公积金户头填补现金或转移自己的公积金存款

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公积金受益人提名

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通过公积金受益人提名,您可注明谁将在您去世后获得您的公积金储蓄,以及每位受益人获得的百分比。如果您没有提名公积金受益人,在您去世后您的公积金储蓄将转交给公共信托局(PTO),由该局根据无遗嘱遗产继承法令或继承证明书(若是回教徒)分配给您的家庭成员。

有了公积金受益人提名您的公积金储蓄将以现金形式分配给您提名的受益人,除非您选择了另一种提名方式(根据常例,您的受益人将以现金方式收到您的公积金储蓄。或者,您可以选择在“强化版提名计划(Enhanced Nomination Scheme, ENS)下提名受益人,把公积金储蓄存入受益人的公积金户头里。欲知有关强版提名计划(ENS)的更多信息,请浏览cpf.gov.sg)。

您可以登录cpf.gov.sg,在网上完成公积金受益人提名。或者,您也可以亲临任何一家公积金服务中心,在客户服务人员的见证下填写公积金受益人提名表格。

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新闻来源:联合早报

公积金相关信息来源: CPF网站

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