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本人是新加坡持牌顾问，通过研读条款，参加产品培训后做一些个人解读，供大家参考和探讨，纯属学术和兴趣探讨，不对内容负责，不存在广告招揽生意意图，不是理财建议，不是财务规划建议，内容也未经新加坡监管部门审核，读者有意则需要通过持牌顾问经过需求分析等财务规划流程获取专业意见，本文不做为投资依据，不承担任何法律责任。
本文数字和内容仅2019年10月发布之日有效,之后产品及市场有变化或促销,对比的地方就不一定准确。
万能寿险，英文是Universal life (UL)，香港叫万用寿险，广受高净值及超高净值人士青睐，因其兼具保障，投资增值，较快的回本时间，还有流动性，可部分提取，同时可做财富传承的美金大额保单。
一直以来，外国访客购买海外保险无论是新加坡、香港还是美国保险，都要前往该国入境后方可签单有效，然而新加坡有一个保险公司，获批可以网络在线签单，且受法律保护，的确颠覆很多人的三观，该保险公司的定期寿险已经名声在外，实行网签有一年多了，他家的万能寿险也可以网络在线签单，要知道这是高端产品哦。
这款可以远方在线签单的万能寿险到底有多好呢？
壹
· 先看看万能寿险的特点 ·
1 美金资产，最低保额要求50万美元 ( sum assured)
2 高保障，同时具有现金价值 ( high protection, with cash value)
3 有事赔钱，没事存钱，保值增值 (family protection, wealth accumulation)
4 保障到100岁甚至120岁，终身保障，必赔 (whole life protection)
5 几年后可以部分提取现金价值(partial withdraw)，可做教育金、或退休金、或医疗费用、或周游世界旅游开销
6 年老时也可以退保获取一笔可观的退保现金(surrender value)
7 家庭保障，投资增值，货币分散汇率风险，同时也可以财富传承(family protection, wealth accumulation, currency diversify, estate planning)
8 财富传承时，可有助于用身后保险金现金均衡分配家产，较易实现分配公平(estate Equalization)
9 灵活缴费，可以一笔趸交，可以分成多年缴费，如5年，10年等缴费期 (payment flexible, SP, RP)
10 之后可以增加保费 (top up premium)
11 之后可以降低保额 (decrease sum assured)
12 投资收益保证利率1.5%~2%或更高 (guaranteed credit rate)
13 一定条件下可保费贷款，可保单贷款 (premium financing, policy financing, policy loan etc)
14 分标准体，标准体plus, 优先体，优先体plus，身体越健康，保费越便宜 (risk class)
贰
· 可网签的万能寿险产品优点 ·
1 远方的客人可以足不出户，利用Video技术，网络在线签单，合法合规
2 如需要体检，则可以在当地体检，如BJ和SH的和睦家医院和来福士医院
3 可一笔趸交保费，也可以3年缴费，5年缴费，10年缴费，15年缴费
4 可以网银电汇缴费, 可支票
5 保证利率2%, 现行利率4.38%，比较诱人哦
6 当趸交保费时，可以选择锁定保证利率4.38%长达10年之久,1~10年锁定年限可选(rate lock option) (其他大部分产品是只有锁定1年或3年，且不可选择的)
7 保证风险保费 (guaranteed COI)
8 第5个保单年度后，可以部分提取现金价值，年提取不超过保单价值的5%时，无手续费，不会降低保额；其他大部分UL产品是第11年后才是这样, 这公司是5年就行)
9 保障范围是身故和绝症(12个月内必走的疾病为绝症，赔付是25%的身故保额但绝症赔付不超过200万美元)
10 受保人年龄最低18岁，最大80岁
11 高免体检额度,1+国家居民55岁以下200万美元保额无需体检(如健康，除有些状况一定要体检的)
12 内地和新加坡一样属于1+国家，无居民加费
13 老婆可以买给老公，反之亦然 (保单持有人和受保人不同)
14 可做overfunding, 即多投保费，以增强现金价值增值功能
来源: 保险公司培训材料
叁
· 案例看费率 ·
举例来说,
满40岁不吸烟男,若购买100万美元保额,5年缴费,每年只需缴费42,541美元,5年一共缴费212705美元，保障终身，有事赔付100万美元，没事当存钱增值,到70岁时退保预计可拿回444,658美元,到80岁退保预计可拿回来597,821美元。
满40岁不吸烟男,若购买200万美元保额,5年缴费,每年只需缴费85082美元,5年一共缴费425,410美元,保障到100岁,到70岁退保预计可拿回来889,316,到80岁退保预计可拿回来1,195,642美元。
以上仅为举例说明，所有的计算结果和陈述仅作为概念例证和信息用途，该信息不作为任何理财产品的招揽、要约或广告。
善用万能寿险系列规划：
规划传承
给财富建立维护坚实的基础,为子孙后代守护传承财富；
分散投资
分散平衡投资，在多变的市场环境下，保持稳健收益；
业务连续性
保障业务连续性，确保公司免受因失去主要业务伙伴所带来的财务不稳定及其他风险
馈赠
将保险福利转赠后世子孙，保障他们的未来
慈善捐赠
将资产捐赠给所支持的慈善事业
