在新加坡，養老究竟需要多少錢？根據新加坡統計局2023家庭開支報告，不同層次的養老生活有著截然不同的「價簽」。
-基礎版養老： 選擇居住在政府組屋，日常三餐在食閣解決，看病就醫前往社區醫院，這樣的生活每月大概需要2800新幣起。這樣的生活雖不奢華，但能滿足基本生活需求。
-精緻版養老： 若想要住私人公寓，每周安排外食，定期來一場海外旅行，再加上配置私人醫療保險，那每月的花費數字直接跳到4000新幣以上。這種養老生活無疑更加愜意，也需要更為雄厚的經濟基礎。
而現實很殘酷，新加坡人均壽命高達83歲，假設60歲退休，那就意味著需要準備至少23年的養老費用，這可是一筆不小的開支。
聯合早報預測，到了2030年，維持20年最最基本的退休生活，至少需要55萬新幣。
圖源：早報
但新加坡沒有專門的「養老金」，只有中央公積金CPF。因此，如何妥善利用好CPF實現制度性養老保障很重要。
在新加坡，公積金有關退休的三個重要名詞是——全額退休存款（FRS）、基本退休存款（BRS）和超額退休存款（ERS）。這三個名詞對應了我們退休後能拿到的退休金的標準，每年個標準都會提高。
2026年CPF退休存款發生的新改變
中央公積金（CPF）的幾項關鍵變更將於2026年1月起生效。先前，我們分享過關於2026年即將實施的多項公積金變更。除了公積金繳交額的變更，基本退休存款（BRS）、全額退休存款（FRS）和超額退休存款（ERS）也將進行調整。
根據公積金局的說法，這些退休存款旨在為你提供指引，了解你需要多少公積金儲蓄才能在退休歲月中獲得期望的月度入息（也就是每月能領到的退休金數字）。
①什麼是公積金全額退休存款（FRS）？
FRS是公積金用戶在達到退休年齡時，公積金帳戶中應努力達到的目標儲蓄額。
目前，FRS設定為BRS的兩倍。對於將在2026年年滿55歲的新加坡公民，FRS設定為220400新元。
這也是在你55歲時可以轉入退休帳戶（RA）的最高金額，以及在55歲前可以存入特別帳戶（SA）的最高金額。
②什麼是公積金基本退休存款（BRS）？
BRS是你在退休期間滿足基本生活需求（不包括租金支出）所需的基本金額。
對於將在2026年年滿55歲的新加坡公民，BRS設定為110200新元。
正如公積金局所解釋，該金額是根據2024年11月發布的家庭開支調查，參考中低收入退休家庭中個人的支出計算得出的。
BRS還假設該公積金會員擁有一個可居住至95歲的房產，並且退休後無需支付租金。達到BRS的會員，若符合條件（如房產可居住至95歲），可以選擇將公積金退休戶頭中的部分資金提出（通常是超出BRS的部分，或設有頂限）供自己使用。
③什麼是公積金超額退休存款（ERS）？
超額退休存款本質上代表了公積金會員可以存入其公積金RA儲蓄以獲取利息的最高金額。
從2025年起，ERS已提高至BRS的四倍。對於將在2026年年滿55歲的新加坡公民，ERS設定為440800新元。
FRS、BRS和ERS的標準並非一成不變，公積金局每年都會基於以下三個原因，提高BRS、FRS和ERS的標準：（i）生活成本上升（ii）預期壽命延長（iii）生活水平提高。下表說明了未來幾年內將年滿55歲人群的FRS、BRS和ERS基準：
可以看到，從2023年到2027年，退休存款要求每年將增長3.5%。然而，BRS和FRS只取決於你何時年滿55歲，並在之後生活中保持不變。
打個比方，一位今年剛滿55歲的公積金會員，他的終身FRS、BRS和ERS標準，將固定在110200新、220440新和440800新，即使明年這個要求繼續增加了，也不會影響他退休後的終身入息收入。
在新加坡退休後，可以拿到多少退休金？
首席，需要明確的一點是，當你年滿55歲時，你的公積金儲蓄將被預留至你的退休帳戶（RA）中，直至達到全額退休存款（FRS）額度。
如果你滿足了FRS標準，你在55歲時可以提取帳戶中超過FRS要求的任何金額。但是，如果你選擇抵押目前擁有的房產，你只需要留出BRS而非FRS的錢就夠了。
通過公積金終身入息計劃，你也將在65歲起在退休期間每月獲得入息。對於在2026年年滿55歲的人，根據公積金終身入息標準計劃，預估入息如下：
需要注意的是，上圖的列表只是給出了幾個基準數字作為入息金額的預估。可以看到，即使你的CPF RA帳戶存款沒有達到BRS的標準，你也一樣能領取到終身入息。
如果你不清楚未來自己每個月能拿多少錢，你可以用公積金局提供的公積金終身入息估算計算器做出預估：https://www.cpf.gov.sg/member/tools-and-services/calculators。
另外，上圖中的每月預估入息是根據公積金終身入息標準計劃來計算的。
目前，CPF LIFE共有三種計劃供會員選擇，分別是標準計劃（Standard）、基本計劃（Basic）和遞增計劃（Escalating）。
標準計劃是CPF LIFE的默認計劃。它每月能為會員提供穩定的退休金，就像一座堅固的燈塔，為退休人員照亮了穩定的生活道路。
然而，這種穩定性也伴隨著一定的代價，那就是會員最終留下的遺產相對較少。隨著通貨膨脹的加劇，日常商品和服務價格不斷上漲，未來會員可能不得不調整自己的生活方式。
基本計劃每月支付的退休金金額相對較低，但會員去世後能留給後代的錢更多。這對於那些非常重視家族財富傳承，希望為子女或其他親人留下一筆可觀遺產的人來說，具有很大的吸引力。
不過需要注意的是，當公積金存款餘額低於60000新幣時，在基本計劃下的退休金會逐漸減少。
而遞增計劃提供的起始退休金較低，但每月退休金會按照2%的比例逐年遞增。這種年度增長能讓公積金成員在物價多年上漲的情況下，依然維持原有的生活水平。
例如，在遞增計劃下，公積金成員65歲時每月可領取720新幣，到85歲時每月可領取約1070新幣，到95歲時每月可領取1310新幣。這種遞增的方式能夠讓退休人員在面對通貨膨脹時更加從容，不用擔心生活質量的下降。
為了更直觀地展示三種計劃的差異，我們假設個人在55歲時在退休帳戶中預留了186,000新幣的全額退休存款，並在65歲時開始提取退休金，對比不同壽命情況下各計劃的收益：
①標準計劃
從65歲起，退休人士每月可領到1478新幣到1635新幣。若在75歲去世，留下的CPF遺產為94,945新幣到98,724新幣；若在81歲或更晚去世，將不會留下遺產。
對於壽命較長（95歲及以上）的人來說，標準計劃較為合適，因為隨著時間推移，累計領取的退休金會更多。
②基本計劃
65歲起，退休人士每月可領到1345新幣到1491新幣。若在75歲去世，遺產為201311新幣到213184新幣；若在92歲或更晚去世，將無法留下遺產。如果個人對活到90歲沒有信心，基本計劃可能是更好的選擇。
在75-85歲之間去世的情況下，TA生前拿到的退休金加上留下的遺產總額會比標準計劃多；但如果活到95歲，獲得的總退休金則不如標準計劃。
