新加坡 唯一一個自己投保、家人受益的保險

2024年03月15日   •   5985次閱讀

開門見山,不繞彎子,這個自己投保、家人受益的保險,就是壽險。

壽險,顧名思義,保障的是人的生命,以出現身故為賠付條件,相較於新加坡的住院險、重疾險、意外險等醫療險的複雜條款,壽險明顯要簡單很多。

在華人傳統觀念里,面對「死亡」這兩個字,我們多是避而不談。然而,當意外或死亡風險來臨的時候,尤其對家中的經濟支柱而言,這個代價是極其慘重的,對一個家庭的影響近乎是災難性的,之後突如其來的經濟負擔,也是難以承受的。

作為家中的主要收入來源,健康的時候,配置一份壽險,是相當有必要的,若某一天不幸出現意外(任何人都不希望發生),保險公司賠付的一筆理賠款,可以讓家人繼續生活。這也是標題所說的,壽險的受益者是家人,而非自己。

在新加坡,壽險分終身壽險和定期壽險,兩者都以身故為賠付條件,區別主要有兩點:

第一,保障期限不同,終身壽險保障的是終身,而定期壽險,則有明確的保障期限,投保人可選擇保障到70歲,或者選擇保障5年或10年等等;

第二,人的生命總會有結束的那一天,所以終身壽險,100%是可獲得賠付的,定期壽險則不同,如選擇保到70歲,那麼保障只在70歲之前有效。

如果預算有限,優先考慮定期壽險,適合普通收入家庭,特別是保障需求高、工作事業剛起步的年輕人,或者是需要贍養老人或撫養孩子負擔的中青年群體,可選擇保障到70歲、80歲,甚至到99歲(並非終身)。

除了定期壽險,指數萬能壽險(IUL),在新加坡也越來越受歡迎。指數萬能壽險,是終身壽險的一種,一方面可提供終身的保障,又可實現現金價值和財富傳承的多重效果;另一方面,有相對較高的現金價值增長,它與市場指數相關聯的,通常參照一個或多個特定指數,如標普500指數,如指數表現良好,投保人保單的現金價值也會獲得一個更高的漲幅。

指數萬能壽險IUL,有以下5個特點

1、保費低,性價比極高

相較於較普通終身壽險,IUL的保費相當有競爭力,同樣年齡和保額,IUL的保費僅為大陸終身壽險的三分之一,是香港終身壽險的一半。差不多只需要一半的預算,就可以配置到同樣保額的壽險,省下的錢,還可以做一些其他投資,豈不更好!

2、成本低,透明度高

從產品架構上看,IUL本質上是一種option,只需跟蹤指數,而不是投資指數基金,所以無需調倉和支付基金管理費用,所以各種費用低於主動管理基金。

3、收益方面,上封頂,下保底

這也是IUL最受看好的一點,上封頂,下保底,如果跟蹤的指數下跌,那麼保單現金價值不會出現虧損,如果指數上漲,會獲得上漲收益,但保險公司會有一個封頂區間。

4、透明度高,收益相對可觀

IUL跟蹤的指數,都是公開透明,有跡可循的。我們以標普500過去25年的表現為例,共有6年出現負增長,儘管如此,25年平均回報也達到了7.25%,如果把記錄拉長至30年,平均回報達到了7.35%。

5、付款靈活,支持部分提取

IUL支持一筆躉交或3年、5年或10年繳付,與此同時,也可在不降低保額的情況下,做部分提取。儘管不建議做提取,但在突髮狀況時,可應不時之需。

總之,由於IUL的保費性價比極高,對於有壽險需求的人士來說,都會有很大吸引力,而不只針對高凈值人士。所以,如果你有終身壽險需求,可考慮5年或10年支付,既可以有一個終身的壽險保障,還可以獲得潛在的投資回報,也是把最好的愛和囑託留給家人。

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