在新加坡生活的人都知道，新加坡因為世界領先的醫療水平及高端的醫療設施條件，因此看病治療的費用相當昂貴。 不同的國家有不同的醫療體系和制度，來到新加坡工作和生活以後，面對很多家保險公司的住院醫療產品，相信很多朋友，也為選擇哪個符合自己自身條件的產品而困惑。
那麼針對於居住在新的人士，尤其是持學簽的留學生們，陪讀媽媽們和各種EP/SP的工作人士們，到底有沒有必要買一份個人醫療商業保險呢？今天就和大家一起探討一下國外人如何在新加坡選擇符合自己的住院保險！
WJ
由於從事多為勞工性質工種，因此僱主應政府要求，都必須幫雇員購買一份Work Injury的保險，相當於強制工傷險。理賠的金額是根據工作性質（危險程度）計算，且理賠條款較多。 目前新加坡保險公司鮮少有個人醫療保險可以銷售給WP持有者。
SP/EP
公司一般會幫雇員購買一份公司醫療險，絕大部分公司配置的是保險業內人士戲稱的「99方案」，因為年費低到99新幣且還會有內部折扣，此類公司險通常只保障員工在新加坡重組政府醫院治療住宿標準至C級及以下病房等級（8人間），且膳食費/雜費等需自理，手術費用年保額封頂1.5萬新幣。
一些大型的公司福利待遇會比較優厚，會和大型保險公司如保誠、大東方等採購保障利益較高的公司險，但仍會有門診費用是否包含/家人是否保障/手術費用限定/醫院標準限定/年保額限定等。
Student Pass
學校通常會幫留學生配置一個意外險，但僅限於在學校發生意外後產生的醫療費用保險，且通常會有額度限制。
Dependent Pass
持家屬准證人士少部分可以享受到另一半的公司保險福利，不過條件限制較多，保額較低。
陪讀母系親屬
完全沒有新加坡醫療保險，如果有疾病發生，需要完全自費。 目前新加坡只有少數幾間公司如保誠等，提供陪讀媽媽可購買的住院醫療保險。
目前在新加坡有7家住院醫療保險公司產品。分別是
- Prudential Prushield
- AIA health shield gold max
- AXA shield
- AVIVA Myshield
- Great Eastern Supremehealth
- NTUC Incomeshield
- Raffles shield
各家公司有不同的特點。多數人面臨的困惑可能都在以下一些方面：
1. 我的/我先生太太的公司醫療福利好，都可以報銷，足夠了。
首先，雖然有些優質的公司保險可以賠付在職期間的醫療費用，但是如果產生了工作變動，例如跳槽等，之間產生的空檔期是不受上一家公司險保障的，如果產生了醫療情況，如何應對？
其次，將來退休時，如果沒有配置個人醫療險且之前產生過疾病有過理賠記錄，那麼再想臨時購買一份個人醫療險就十分困難了。這個就是所說的Pre-existing condition。
我有個菲律賓的客戶朋友在新加坡的銀行擔任高管，待遇很好，單位也給他全家提供了很好的職員險。我們探討了以下問題之後，他還是選擇了個人商業險。單位的保障足夠全面嗎？換了單位或不能工作了怎麼辦？以後身體狀況不好了，保險公司不給承保了怎麼辦？公司情況不好不提供保障了怎麼辦？這些都值得大家仔細考量。
2. 我是EP/SP，我正在申請PR，等我批覆下來了再考慮
其實個人醫療住院保險PR身份持有者並不會比EP持有者便宜很多，特別就年輕人而言，差別可能就在小几十塊。
同時剛剛申請的PR，medisave帳戶內的錢基本是為0的，所以想用CPF去繳納保費，還是需要自己充錢進去Topup。
如果批覆前產生住院，公司福利又不是特別完善，住院帳單會是很大的開支。
3.我有中國醫保，我可以回中國治療
對於長期慢性病，或許可以做這種選擇，但是如果是急性疾病，難道因為醫療費用昂貴，可以選擇不在新加坡治療返回中國嗎？
同時治療產生的高額往返費用，誤工曠課費用可能遠遠高於一年的醫療保險保費。
4. 我未來不一定在新加坡居住多久，如果以後不在新加坡了，現在還有必要買嗎？ 和第一個問題也是相關，為什麼很多在新加坡工作生活的外籍人士選擇配置新加坡個人商業險？很多人也許未來離開新加坡，但是在新加坡期間的風險怎麼辦？而且新加坡相對於其他很多國家的個人商業險都有更好的性價比。更何況即使離開新加坡，很多保單和保障還是可以延續的。
5. 如果現在在新加坡買了，如果中途在新加坡國外住院了怎麼辦？
不同保險公司的產品有些可以包括短期出差期間在國外住院的花銷。目前基本上所有公司的醫療住院產品都包含了在國外期間急診住院所用的花銷，費用以類似新加坡醫院看齊。
6. 如果之前已經有了住院歷史，或已經有了富貴病，保險還可以保嗎？如果有不給保的部分，還值得購買嗎？
分不同的公司，即使是有些已經有的疾病不給保了，但還是可以轉移其他疾病的風險啊。有個我們同組客戶的例子，一個年輕人之前在膝蓋植入了鋼板，在剛進入個人商業住院險時保險公司把和膝蓋鋼板有關的潛在疾病風險都加入了非包含條款。但過了幾年以後，當客戶沒有申報理賠之後，客戶申請了上訴並成功取消了非包含條款。
7. 每家公司的產品每年和終身的報銷頂限額度是多少？對個人的影響大嗎？
每家公司都略有不同，而且多數是每年調整的，一般可以滿足絕大多數人的需求。
8. 不同公司在住院時可以預先支付的額度是多少？對個人的影響大嗎？
不同公司根據是否採用制定醫院和醫師等情況而決定的預支額度有很大不同，如果是大病帳單需要花費很多的話，會對個人家庭影響比較大。目前多數公司的產品在住院時初期費用免除信用額度是一萬新幣左右。例如保誠在指定的醫師醫院甚至可以做到免除全部費用信用額度。
9. 不同公司在住院前後因同種疾病產生的費用保障期各是多久, 對個人影響大嗎？ 不同公司的住院疾病前後治療保障期從三個月到十三個月不等，基本上可以滿足絕大病例需求。
另外有一些針對醫療險條款大家比較關心的問題——
01 現有疾病
Pre-existing Condition
幾乎每家保險公司不保條例的第一條都是現有疾病Pre-existing Condition。根據以往索賠經驗，突發疾病例如急性闌尾炎，登革熱等，保險公司不會糾結任何現有疾病的病史。但是，比較慢性發生的疾病例如胃潰瘍，腸粘粘，腎結石等，保險公司會鍥而不捨地追問並索取以往病史的證據，已求證並非保單生效以前已有的疾病。
並非刻意隱瞞現有疾病情況，往往是已經治療過的，已經痊癒的，或者平常功能指標都正常，平時不需要吃藥打針的一些小病症會在申請的時候忘記申報，例如：B肝病毒攜帶，各種醫生說很常見普遍不用去管它的息肉、增生或小肉瘤，等等。
我們忘記報了，但是保險公司會根據索賠時醫生提供的病人病史和診斷報告作出具體的判斷。要知道新加坡所有的公立醫療系統和很廣大的私人診所系統都是聯網的。
目前所有的六家保險公司中，最普遍的核保方式為全面醫療核保Full Medical Underwriting，也就是說，假如您已經如實完整地申報了您的健康狀況以及曾有病史，並且保險公司將您作為標準健康者受保的話，原則上說，您是不會有現有疾病不保的後顧之憂的。
有已有疾病但是還正在考慮配置醫療保險的朋友，若按照全面醫療核保 Full MedicalUnderwriting的辦法核保，根據現有疾病的種類及嚴重程度，保險公司會給出不同的核保決定：各家保險公司對大概有30種左右已有疾病的申請人是屬於完全拒保的。此類疾病常見的有癌症，糖尿病，過度肥胖，腎臟衰竭，癱瘓，紅斑狼瘡，心臟病，中風等。以往詢問度最高的是B肝病毒攜帶者。B肝病毒攜帶者, 假如通過全面醫療核保的方式的話，結果通常是可能肝膽胰器官會不保。曾有高血壓患者，通過全面醫療核保方式，結果是N多個器官不保。
因此在請您申請醫療保險以前，請務必和保險經紀先提前諮詢，假如按照現有疾病的情況，核保的結果會是如何。
02 自付額及共同保險額
Deductible&Co-insurance
假如您沒有或者忘記購買額外的Rider來保自付額及共同保險額的話，那麼請用以下公式計算保險公司實際會報銷的額度：
保險公司實際報銷 = ( 符合索賠標準的醫療實際開銷 - 自付額) * (1 - 共同保險額）
自付額最高每年3500，共同保險額目前市場上普遍為10%，假如帶入這兩個數字，即~~保險公司實際報銷 = ( 符合索賠標準的醫療實際開銷 - 3500 ) *90%
如果，實際開銷≤自付額的話，那就意味著保險公司不會付一分錢。
如果，實際開銷>自付額的話，自付部分=3500 + ( 符合索賠標準的醫療實際開銷 - 3500 ) * 10% + 不承保的開銷
假如我以前沒有買Rider保障這部分，可以等稍後再買麼？
當然可以，不過請留意，在稍後再買Rider的時候，保險公司會按照當時的健康狀況核保，現有疾病是不會保的。假如您出於預算考慮當時選擇了部分受保的Rider, 請及時與您的財務顧問審查您的保單，及時加保，避免後顧之憂。
03 按比例分攤係數
Pro-ration Factor Q
假如我以前買的保障低了，稍後再提升保單等級可以麼？
A
可以的，不過請留意，在稍後再提升保單的時候，保險公司會按照當時的健康狀況核保，現有疾病是不會保的。
04 等候期、索賠上限和一般不保事項
Waiting Period/Claim Limit/General Exclusions
所有的意外住院和絕大多數的疾病（只要不是現有疾病）是沒有等候期的。但是對於懷孕相關併發症，先天性疾病，精神疾病之類的，各家保險公司對應有等候期，索賠上限，或者兩者皆有。
大家最關心的是，先天性疾病有的保險公司有等候期，或者索賠上限，尤其當給新生兒申請保險的時候，這一點很重要。這個部分請和您自己的保單經紀確認。
其餘普遍不保事項保事項有：非住院前或出院跟進的普通門診，整容，矯正視力，口腔矯正，不孕不育，人工受孕，減肥增重，變性，參加街頭武裝抗爭，核污染核輻射核泄漏，國民服役期間，等等。
建議大家務必在身體健康的時候，保自己支付得起的最好的醫療保險。身體是革命的本錢，生病的時候得到最及時最好的醫療，對自己是終身受益的。要想在生病的時候，能夠放心選擇最值得信任的醫生，讓自己身心舒適的醫院，您必須要有相匹配的個人住院醫療保險。
—— END ——
