在當今社會，退休規劃是每個人都不可迴避的重要議題。在全球範圍內，大多數已開發國家都深刻認識到保障退休人員晚年生活的重要性，紛紛推出了各自的養老金計劃。這些計劃猶如一把把保護傘，旨在確保退休人員在年老體衰、喪失工作能力後，依然能夠獲得穩定的基本收入支持，維持相對體面的生活。
以一些歐洲福利國家為例，它們的養老金體系通常建立在高稅收和廣泛的社會保障網絡之上。政府通過徵收高額的所得稅和社會保險費，積累起龐大的養老基金，為退休人員提供較為優厚的養老金待遇。
在這些國家，退休人員不僅能夠依靠養老金滿足基本的生活開銷，還能有一定的資金用於休閒娛樂和醫療保健。
然而，這種高福利的養老金制度也面臨著諸多挑戰，如人口老齡化導致的養老金缺口不斷擴大、財政負擔過重等問題。
而新加坡的退休保障體系——CPF LIFE（公積金終身入息計劃），則走出了一條與眾多福利國家不同的道路。
它基於所有公積金會員在工作期間的存款情況，制定了三種別具特色的退休金髮放方案，以此為公民和永久居民（PR）提供退休後的經濟保障。這種模式更加注重個人的積累和責任，強調通過個人的努力和儲蓄來保障自己的晚年生活。
CPF LIFE計劃概述
從新加坡公民和PR年滿65歲開始，直至他們離世，CPF每月都會向他們發放養老金。不過，需要明確的是，這筆養老金本質上是個人的存款加上政府給予的利息。
這就意味著，個人在工作期間的儲蓄情況將直接影響到退休後能夠領取的養老金數額。
CPF LIFE所發放的每月退休金數額，主要取決於個人在公積金退休戶頭（RA）中的存款金額。簡單來說，RA中的存款越多，每月能獲得的退休金也就越多。
這就像是為自己的退休生活埋下了一顆種子，你在工作期間種下的「儲蓄種子」越多，退休後收穫的「養老金果實」也就越豐碩。
此外，還有一些因素會影響最終能從CPF LIFE中獲得的退休金數額。例如，所有CPF成員可以選擇將退休金的發放時間推遲到70歲。
從65歲起，每推遲一年發放退休金，每月最終能拿到的錢大約會增加7%。
這一政策為那些對自己未來收入有信心、希望在退休後獲得更高養老金的人提供了一個選擇。
舉個例子來說，如果一位公積金會員在65歲時每月能收到1,700新幣的退休金，那麼當他選擇將發放時間推遲到70歲時，每月的退休金將增加到2,290新幣。
這一增加的幅度相當可觀，能夠在很大程度上提高退休後的生活質量。
三種CPF LIFE計劃詳解
目前，CPF LIFE共有三種計劃供會員選擇，分別是標準計劃（Standard）、基本計劃（Basic）和遞增計劃（Escalating）。
下面為您詳細介紹這三種計劃的區別：
支付方式
標準計劃和基本計劃每月發放的退休金是固定金額，這就為退休人員提供了一種穩定的收入預期。
他們可以根據每月固定的退休金數額，合理規劃自己的生活開銷，不用擔心收入的波動對生活造成影響。而遞增計劃的每月退休金會按照2%的比例逐年遞增。
這種遞增的方式能夠有效應對通貨膨脹帶來的物價上漲問題，讓退休人員的生活水平不會隨著時間的推移而下降。
資金傳承
在CPF的資金傳承方面，標準計劃和遞增計劃的帳戶餘額大約在80 - 83歲之間歸零，基本計劃則稍晚一些，到90多歲時帳戶餘額才會歸零。
這意味著，如果會員希望在去世後能夠給後代留下更多的遺產，基本計劃可能是一個更好的選擇。
各計劃特點分析
標準計劃（Standard）
這是CPF LIFE的默認計劃。它每月能為會員提供穩定的退休金，就像一座堅固的燈塔，為退休人員照亮了穩定的生活道路。
然而，這種穩定性也伴隨著一定的代價，那就是會員最終留下的遺產相對較少。隨著通貨膨脹的加劇，日常商品和服務價格不斷上漲，未來會員可能不得不調整自己的生活方式。
想像一下，一位選擇標準計劃的退休人員，在退休初期能夠依靠固定的退休金過上舒適的生活。但隨著時間的推移，物價不斷攀升，原本足夠的退休金可能逐漸變得捉襟見肘。
他可能不得不減少一些非必要的消費，如外出就餐、旅遊等，以維持基本的生活開銷。這種生活方式的改變可能會給退休人員帶來一定的心理壓力和生活不便。
基本計劃（Basic）
該計劃每月支付的退休金金額相對較低，但會員去世後能留給後代的錢更多。這對於那些非常重視家族財富傳承，希望為子女或其他親人留下一筆可觀遺產的人來說，具有很大的吸引力。
不過需要注意的是，當公積金餘額低於60,000新幣時，在基本計劃下的退休金會逐漸減少。
這是因為公積金存款的第一個60,000新幣所賺取的額外利息會被記入退休帳戶（RA），並作為每月領取退休金的一部分。所以，當存款因領取退休金而減少時，額外的利息以及能拿到的退休金也會相應減少。
這種情況就像是一個逐漸縮小的儲蓄池，隨著時間的推移，池中的水會越來越少，可供支取的退休金也會隨之減少。
遞增計劃（Escalating）
該計劃提供的起始退休金較低，但每月退休金會按照2%的比例逐年遞增。這種年度增長能讓公積金成員在物價多年上漲的情況下，依然維持原有的生活水平。
就像一輛安裝了自動加速裝置的汽車，在漫長的退休旅途中，能夠不斷適應路況的變化，保持穩定的行駛速度。
例如，在遞增計劃下，公積金成員65歲時每月可領取720新幣，到85歲時每月可領取約1,070新幣，到95歲時每月可領取1,310新幣。這種遞增的方式能夠讓退休人員在面對通貨膨脹時更加從容，不用擔心生活質量的下降。
如何選擇適合自己的計劃
在選擇CPF LIFE計劃時，會員可以先思考自己期望的退休生活方式。這就像是在為自己的退休之旅繪製一幅藍圖，明確自己的目標和需求，才能選擇到最適合自己的交通工具。
若希望一開始每月就能獲得較高的退休金，以滿足較高的生活品質需求，標準計劃可能是首選。這種計劃能夠在退休初期提供較為豐厚的資金支持，讓退休人員有足夠的資金去享受生活，如旅遊、參加各種興趣活動等。
若希望每月領取較少的退休金，以便為親人留下更多遺產，基本計劃則更符合需求。對於一些家庭觀念較重、希望為子女或其他親人提供經濟保障的人來說，基本計劃能夠實現他們的願望。
若願意接受較低的起始退休金，以在通貨膨脹的情況下保持購買力，遞增計劃則是不錯的選擇。這種計劃能夠隨著時間的推移，逐漸提高退休金的數額，確保退休人員的生活水平不會受到通貨膨脹的影響。
不同壽命下各計劃的收益對比
為了更直觀地展示三種計劃的差異，我們假設個人在55歲時在退休帳戶中預留了186,000新幣的全額退休存款，並在65歲時開始提取退休金，對比不同壽命情況下各計劃的收益：
標準計劃
從65歲起，每月可收到1478新幣到1635新幣。若在75歲去世，留下的CPF遺產為94,945新幣到98,724新幣；若在81歲或更晚去世，將不會留下遺產。對於壽命較長（95歲及以上）的人來說，標準計劃較為合適，因為隨著時間推移，累計領取的退休金會更多。
我們可以想像一位選擇標準計劃的退休人員，在退休後的前十年里，依靠每月穩定的退休金過上了舒適的生活。他可以定期去旅遊，參加各種社交活動，享受著悠閒的退休時光。
然而，如果他在81歲之後去世，由於遺產歸零，他可能無法為子女留下一筆可觀的財富。但如果他能夠活到95歲，那麼他累計領取的退休金將是一筆相當可觀的數字，能夠讓他在晚年生活得更加富足。
基本計劃
65歲起，每月可收到1345新幣到1491新幣。若在75歲去世，遺產為201311新幣到213184新幣；若在92歲或更晚去世，將無法留下遺產。如果個人對活到90歲沒有信心，基本計劃可能是更好的選擇。
在75 - 85歲之間去世的情況下，生前拿到的退休金加上留下的遺產總額會比標準計劃多；但如果活到95歲，獲得的總數則不如標準計劃。
假設有一位選擇基本計劃的退休人員，他在退休後生活較為節儉，每月依靠相對較低的退休金維持基本生活開銷。
當他在75歲去世時，他為子女留下了一筆豐厚的遺產，這筆遺產可以幫助子女實現一些重要的目標，如購房、創業等。但如果他能夠活到95歲，由於退休金相對較低，他累計領取的總金額可能不如選擇標準計劃的人。
遞增計劃
65歲起，每月可收到1,162新幣到1,297新幣，起始支付比標準計劃和基本計劃都低。若在75歲去世，遺產為118,697 - 123,406新幣；若在82歲或更晚去世，將留不下遺產。
假設活到95歲或以上，遞增計劃由於每年2%的增量會變得最有價值；但如果在75歲去世，收到的總金額低於其他兩個計劃，因為儘管他們在那個年齡的月退休金較低，且留下的遺贈金額也不如公積金基本計劃高。
對於選擇遞增計劃的退休人員來說，在退休初期，他們可能需要相對節儉地生活，因為起始退休金較低。但隨著時間的推移，退休金會逐年增加。如果他們能夠活到95歲，那麼他們在晚年將能夠享受到較高的退休金待遇，生活質量也會得到顯著提高。然而，如果他們在75歲左右去世，由於月退休金較低且遺贈金額有限，他們獲得的總收益可能不如其他兩個計劃。
