在新加坡實現財務自由需要多少錢？
調查顯示，本地消費者認為，需要每個月存下至少1733元，並在大約27年內累計儲蓄56萬6000多元，才能實現財務自由。
本地某保險業者公布的首份財務自由指數報告顯示，滿分為100分，受訪消費者為自己的財務自由程度打60分。
去年12月到今年1月，該公司對3000名18到65歲的本地公民和永久居民進行調查，根據退休、收入、開銷與儲蓄、理財等指標，了解在通貨膨脹和生活開銷上升的環境下，不同收入水平的群體對實現財務自由的看法。
結果顯示，近三成受訪者為自己的財務自由程度打8到10分，10分為實現財務自由。這群人的每月平均收入為9067元。
另外54%的人打4到7分，他們的每月平均收入為5652元；17%的人打1到3分，他們的平均收入為3442元。
受訪消費者表示，財務自由的兩大指標是能夠隨時退休以及有足夠的資金回饋社會。雖然超過七成的人認為財務自由至關重要，但只有約三成的人認為他們能夠實現。
調查也發現，約半數人每月儲蓄3000元或更少；25%存1000元或更少。財務自由和財務拮据群體每月的儲蓄占收入的約一半。
實現財務自由與養老退休也是分不開的。新加坡的養老退休制度主要包括三個支柱，被稱為「三支柱養老制度」。
01 中央公積金（CPF）
中央公積金（Central Provident Fund，CPF）是新加坡的強制性退休儲蓄計劃，適用於所有新加坡公民和永久居民。該計劃是由個人、僱主和政府共同繳納的退休金計劃。根據個人的年齡和收入水平，CPF帳戶會將繳納的資金劃分為三個帳戶：Ordinary Account（OA）、Special Account（SA）和Medisave Account（MA）。OA主要用於住房、教育和醫療等支出，SA用於長期儲蓄和投資，MA用於支付醫療費用。僱主和雇員分別按一定比例繳納CPF，而政府也會提供一些額外的貢獻。
02 職業年金計劃
第二支柱是由僱主和雇員共同參與的企業年金計劃，旨在為員工提供額外的退休保障。這些計劃是自願性的，由公司設立，並根據員工的薪資和工作年限提供額外的退休金。
03 個人儲蓄和投資
第三支柱是個人自願性的儲蓄和投資計劃，用於進一步增加個人的退休金儲蓄。個人可以選擇投資各種金融產品，如保險、股票、債券和房地產，以增加退休資金的積累。
新加坡在2022年全球養老金指數排行榜中，獲評選為亞洲地區擁有最佳退休養老制度的國家，全球則是排名第九。領先榜首的前三個國家皆在歐洲，分別是冰島、荷蘭和丹麥，都獲得「A」評級。
冰島：養老金與收入掛鉤 不足者可獲補助
冰島的養老金制度由三大支柱組成，分別是由稅收資助的國家養老金、同收入掛鉤的職業養老基金，以及個人養老金計劃。
當地法律規定，16歲到70歲之間的雇員必須繳納職業養老基金，數額為稅前薪資的12%。其中，4%從雇員的工資中扣除，可抵扣個人所得稅，另外的8%則由僱主負責繳納。
冰島的法定退休年齡為67歲，公務員則在65歲退休。一個人需在冰島居住至少40年及以上，方能享有全額養老金。每年可獲得的國家養老金，相等於平均年收入的15%；若國家養老金不足，他們還可獲得補助養老金，抑或申請其他社會援助。
此外，退休者所獲得的養老金與收入掛鉤，當某個人的月收入超過一定限額時，養老金就會減少甚至取消。
根據人力資源管理諮詢機構美世（Mercer）早前發布的調查結果，冰島在養老退休制度的充足性和可持續性方面得分最高。
荷蘭媒體《中荷商報》引述美世養老金專家希姆斯科克（Marc Heemskerk）指出，冰島之所以位居榜首，是因為當地有越來越多55歲以上的人仍在工作。「如果你工作，就可以為自己積累更多的養老金，並繳納國家養老金。」
此外，冰島的家庭債務也較低，當地養老金領取者需要償還的債務因此更少，可以把更多的錢花在其他事情上。
根據經濟合作組織的數據，冰島去年養老金資產高達1642億美元（約2360億新元），相等於冰島國內生產總值的208.4%；每名退休者的每年基本養老金為2萬1400美元（約3萬零637新元）。
荷蘭：居住年數決定養老金數額
荷蘭的養老金制度，包括國家養老金和職業養老金。
目前，荷蘭法定退休年齡為66歲零七個月，到了2025年將提高到67歲，未來則會根據荷蘭的預期壽命而調整。
無論國籍，每當人們在荷蘭生活或工作一年，他們的國家養老金就會增加 2%。這意味著，如果要獲得全額養老金，那就必須有 50 年的供款，否則就得根據供款的年數來計算養老金。若搬到荷蘭境外居住，養老金數額可能會減少。
至於那些無法領取全額養老金，並且沒有其他足夠收入的退休者，他們也有機會獲得填補。
職業養老金計劃方面，雖然並非強制性，不過獲得荷蘭大約 90% 僱主參與，一般由外部養老金提供者處理，屬於國家養老金以外的填補。
僱主支付職業養老金時，會考慮到員工的國家養老金數額，因此不會為員工的全部薪資供款，費率則取決於員工簽署的養老金計劃。
根據美世的全球養老金指數排行榜中，荷蘭從去年位居第一，退居到今年的第二。不過，從總得分來看，荷蘭養老金體系的表現比去年更好。
經合組織的報告指出，荷蘭去年的養老金資產超過2萬億美元（約2萬8700億新元），相等於荷蘭國內生產總值的209%；每名退休者的每年基本養老金為1萬4431美元（約2萬零660新元）。
瑞銀資產管理（UBS）分析指出，荷蘭的養老金不僅覆蓋範圍廣，繳存率也很高。當地企業職工的養老金平均繳存率為薪酬的18.4%，而在美國只有14%。
丹麥：養老金依工作時間而定
丹麥的養老金制度以公共養老金為主，當中可分為基本養老金，以及根據個人經濟情況發放的養老金。另外，當地還有全資固定繳納計劃（ATP）和職業養老金計劃。
目前，丹麥的法定退休年齡為67歲，到了2030年則會提高到68歲，未來則會根據當地的預期壽命而調整。 不過，一個人在符合條件的情況下，可以選擇提前一到三年退休，並享有提前退休福利。
公共養老金由國家財政支出。一個人需從15歲開始在丹麥居住滿40年，方能享有全額養老金。
至於在ATP計劃下所繳納的數額，則是根據員工每月工作時間而定，並由僱主和雇員分攤。其中，僱主承擔三分之二，其餘則從員工薪資中自動扣轉；職業養老金計劃下的繳費率由勞資雙方商定，比例介於10%到18%之間，視員工薪資而定。
UBS表示，同荷蘭一樣，丹麥擁有資金充足的公共養老金體系，保障了退休者的基本養老金。此外，當地的職業養老金計劃也被嚴格執行，讓繳納養老金的員工享有大量政策優惠，同時對僱主進行嚴格管理，確保他們為員工繳納同等數額的養老金。
經合組織的數據顯示，丹麥去年的養老金資產總值1904億美元（約2734億新元），相等於丹麥國內生產總值的50%；每名退休者的每年基本養老金為1萬零126美元（約1萬4496新元）。
