谁说新加坡公积金鸡肋的？新加坡的CPF可太香了吧！
就在周一（9月22日），公积金局和建屋局在联合声明中表示所有中央公积金（CPF）特别账户、MediSave 和退休账户（SMRA）资金的 4% 利息最低利率将再延长一年至 2026 年底。
在全球经济波动、低利率的当下，许多国家的公积金养老金或稳定收益产品正面临收益缩水的窘境。
而新加坡的中央公积金（CPF）却继续保持着令人垂涎的高利率——普通账户（OA）高达2.5%，特别账户（SA）和退休账户（RA）更是达到4%！
不仅如此，公积金会员还能继续从公积金储蓄中赚取额外的利息！
年龄55岁以下的人士，将在总金额的前60000新币中获得额外的1%的利息，但OA账户的上限为20000美元。
而55岁以上的人士，将在总金额的前30000新币中获得额外的2%的利息，OA的上限为20000美元，接下来的30000美元将获得额外的1%。
这也就是说，公积金账户中的部分户头的最高利息可以直接达到可观的6%！
可以说这在全球范围内都是罕见的“香饽饽”。
全球其他小伙伴都馋哭了：CPF的4%利率有多香？
其实在如今低利率的全球环境下，许多国家的养老基金或国债收益率都低得让人心塞，让我们来看看亚洲的公积金收益情况：
日本的国民年金，收益率几乎为零，低至0-1%，更多依赖政府补贴。
泰国SSF，平均收益在1.5-2%之间。虽然低风险但显然回报率并不高。
中国住房公积金利率在1.5-2.5%，而养老金的利率在2-3%。个人账户的收益率相对较低。
韩国NPS长期平均在5.5%，依赖市场波动性也比较大。
马来西亚EPF历史平均在5-7%，但也会受到市场的波动。
新加坡的CPF收益率可能并不是全亚洲最高的，但是它相对灵活且稳定，在年轻的时候可以分配到不同的户头，在年长的时候也不会出现吃国家养老金老本的情况。
可以说是相当先进且可持续性的一种CPF体系！
算一算账，新加坡4%的利率30年到底能存下多少钱
如果按照30岁开始，每月存1000新币（雇主和雇员的缴纳总和），30年后退休，考虑到不同年龄的户头比例不不同：
35岁及以下
OA：23%（占总缴款的62.16%）
SA：6%（16.22%）
MA：8%（21.62%）
36-45岁
OA：21%（56.76%）
SA：7%（18.92%）
MA：9%（24.32%）
46-50岁
OA：19%（51.35%）
SA：8%（21.62%）
MA：10%（27.03%）
51-55岁
OA：15%（40.54%）
SA：11.5%（31.08%）
MA：10.5%（28.38%）
按照不同账户的不同复利，最终存了30年到60岁的时候，户头中大约会有44万新币左右的资产。
一个月存1千新币，对人均收入6434新币的新加坡人来说并不是难事，这一总额已经达到了新加坡的超额年金的额度，足以让人在退休后过上富足的晚年生活！
CPF怎么用？账户功能全解析
20-30岁的年轻人，OA的2.5%适合灵活置业；
30-55岁的中年人，SA和MA的4%是财富积累和医疗保障的利器；
55岁以上的长者，RA的4%确保退休生活无忧。
想让CPF发挥最大价值？不同年龄段有不同玩法：
20-30岁：优先用OA买房，2.5%利率虽低于SA，但能减轻房贷压力。剩余资金可转入SA，享受4%复利。
30-45岁：加大SA存款，4%利率助力财富快速增长。同时用MA规划医疗保险，未雨绸缪。
45-55岁：尽量将OA资金转入SA，锁定4%高利率，为退休做准备。
55岁以上：RA自动接管，4%利率确保退休金稳定增值。考虑CPF LIFE计划，每月领取固定退休金，生活无忧。
可能已经有聪明的小伙伴考虑到：
4%的稳定收益之下，是否可以实现跨国套利
比如，从中国2-2.5%利率贷款，然后再存进新加坡4-5%收益率的CPF中？
但现实却是骨感的，新加坡政府早在设置的时候就考虑到了一系列的漏洞。
CPF不吃“外来钱”
无论是PR还是公民，CPF只能存工资或自愿缴款（VC，年度上限$40,800）；而且中国贷款没法直接塞进去，只能使用曲线存钱的方式，比如： 想用贷款补生活费、腾工资存CPF……但这也得有高薪（月入$6,800+）才玩得转！
中国贷款有门槛
公积金贷款2.6%只能买房，不能拿现金；银行贷款3.7%稍灵活，但跨境转账受外汇管制（每年$5万限额），还得付手续费，麻烦到飞起！
新加坡生活贵
月均$2,000-$3,000的生活费，可能把贷款“吃光”，利差被成本蚕食。
钱锁得紧
CPF资金55岁前限买房/医疗，55岁后锁在RA到62岁，流动性差，想“赚快钱”没门儿！
可以说，新加坡政府在设置CPF丰厚收益的时候，已经想到了可以让国民小小“薅一点羊毛”，但不多，可控范围之内……
2026年，CPF的7个重要变化！
1）CPF收入上限调整
今年，CPF收入上限已被调整为7400新币，到了明年，这个数字会进一步涨到8000新币。
如果相比2024年的数字，这也就意味着你每月要多交444新币的公积金了（针对55岁及以下的受雇公积金会员，55岁以上会员的缴交比例有不同）。
另外，收入上限的计算方法是这样的：如果你在2025年的收入为7390新币，收入将略低于7400新币的收入上限，因此你全额工资都将根据目前的缴交比例每月交给CPF。
如果收入超过这个数字，薪水减去收入上限的钱都可以拿回家。而这部分钱不需要交CPF。
2）年长人士的缴交比例提高
从2026年1月1日起，55岁至65岁的受雇公积金会员的公积金缴费率将提高1.5个百分点，以帮助他们在工作的最后几年积快速积累退休储蓄：
一个事实是，老年人在退休前通过复利增加公积金储蓄的时间更短，因此较高的缴款率将每一笔额外的钱直接存入退休账户（直到你达到全额退休存款FRS为止），并提高未来在CPF LIFE下每月发放退休金的数额。
然而，从明年开始，你的实得工资不可避免会相比今年下降，如果你在为年迈的父母、孩子缴纳住房存款或学费，你就尽早调整你的每月预算，以消化实得工资的下降带来的影响。
3）政府将加大对年长人士公积金存款的补助
公积金上调提高了雇主的招聘成本，尤其是对年龄较大、经验丰富的员工——他们的成本往往更高。为了帮助缓解冲击，政府正在提供有针对性的支持，同时又不增加管理方面的麻烦。
公积金过渡抵消：减缓公积金上调
公积金过渡补偿（CTO）：将自动为雇主提供补助，覆盖55至70岁新加坡公民及永久居民雇员的公积金缴交额增幅的50%。
这两项无需申请，补助自动发放。根据2025年财政预算案宣布，政策延长至2026年。补助将在今年9月（覆盖今年1月到6月薪水），以及明年3月（覆盖今年7月到12月薪水）发放。
补助计算基于不超过公积金薪资顶限的工作，且适用于所有行业和薪资水平。也就是说，如果有公司雇用一名55岁月薪4000新元的员工，2026年每月增加的公积金成本为20新元。
通过CTO补贴，雇主每月仅需额外支付10新元。
除此之外，政府也将另外提供年长员工就业补贴（SEC）为雇用60岁及以上、月薪低于4000新元的新加坡籍员工的雇主提供额外薪资补贴，其标准如下：
若雇用一名65岁、月薪3000新元的员工，雇主每月可获得120新元的SEC补贴，再加上10新元的CTO补贴，总计每月可获得130新元的支持。
4）关闭部分人士的CPF特别户头
约140万名55岁及以上公积金会员的特别账户（SA）已于2025年1月19日关闭，此项调整旨在确保只有专用于养老的储蓄才能享受更高的长期利率。 资金转移按以下优先级处理：
优先填补退休户头（RA）：SA资金首先用于补足退休账户至全额退休存款（FRS），保证利率为4%
剩余转入普通户头（OA）：超出FRS的部分将转入普通户头，保证利率为2.5%，可随时提取
