最近很多朋友收到AIA HealthShield住院險的改版通知，此次改版著實複雜，所以科普解析和大家分享，純技術導讀，希望對大家能有幫助。
改版背景
根據新加坡醫療保險專案組(Health Insurance Task Force)在醫療保險中運用好共同承擔額和自付額功能的建議，以及2018年3月8日衛生部下達住院險整改三年過渡期的結束，從2021年4月1日開始，AIA住院險及其附加險全面改版。主險AIA HealthShield Gold Max A的條款沒有太大的變化，新增加了理賠項目「臨終關懷姑息治療」，同時提高了細胞、組織和基因治療的理賠額度上限。此次改版最大的變化是在附加險Max Essential上，之前客戶的可全額報銷的舊版私人醫院附加險全部改為有5%共同承擔額(封頂在S$3000)的新版附加險。
舊保單附加險的變化
AIA Max Essential A 會自動變成 AIA Max VitalCare (此附加險不對外售賣)
AIA Max Essential A Saver 會自動變成 AIA Max VitalHealth A with Emergency & Outpatient Care Booster (此附加險新客戶可以購買)
更換從2021年4月1日開始，並以各自保單更新日期為準。比如保單更新日期為 10月1日，那麼新的附加險將於2021年10月1日開始自動更新，之前仍然按舊保單條款理賠。
另外所有持有Essential A或A Saver保單的客戶都可以自由選擇VitalCare還是VitalHealth。需要特別注意的是，大家必須在2022年9月30日前作出決定。因為從2022年10月1日開始，如果想在VitalCare和VitalHealth中進行更換需要重新進行Health Underwriting(健康審核)，哪怕是從VitalCare換成VitalHealth。因為此更換不再是舊版本中簡單的保險降級的概念，而相當於購買一份新的保單，之前投保後出現的健康問題保險公司會重新考量，可能會造成一些疾病不再受保的情況。所以建議大家務必仔細閱讀條款，慎重選擇。
下面小編將對兩種附加險分別進行解析。不過首先，大家需要弄清楚兩個醫療保險的專業術語：
1. Deductible: 自付額
自付額是在保險公司開始賠付前, 投保人每保單年度需要自己支付的金額。在新加坡住院險的主險中自付額會根據所住病房的種類有所不同：私人醫院/政府醫院A級病房：S$3500；B1級病房：S$2500，B2/B2+級病房: S$2000；C級病房: S$1500；日間手術/短期留觀：S$2000。
2. Co-Insurance: 共同承擔額
共同承擔額是投保人在支付自付額後，所必須共同支付或分擔可索賠數額之比例。在新加坡住院險的主險中共同承擔額都為10%。
購買附加險的目的：
降低(或減免)主險中自付額的額度和共同承擔額的比例。改版後，政府規定即便購買了附加險，客戶仍然需要自己支付5%的共同承擔額，並在滿足一定的條款時，保險公司可以設置S$3,000的上限。
舉例說明：
如果一份私人醫院的醫療帳單是S$100,000，在只購買了主險的情況下，投保人需自己支付自付額S$3,500 + 共同承擔額 (S$100,000- S$3,500) *10%= S$13,150，保險公司會承擔餘下的費用S$86,850。
如果想讓保險公司賠付更多的醫療費，那麼就需要購買附加險來補足。舊版附加險因為能100%賠付所有醫療費，導致了醫療資源的嚴重濫用，最後羊毛出在羊身上造成了保費的不斷上漲。所以政府要求各家保險公司必須在自付額和共同承擔額上下文章，以保障所有投保人的權益。之前AIA選擇了指定醫生的方式(俗稱「Panel Doctor」)，也就是和願意合理控制醫療費的專科醫生合作，此方法有利有弊。新的附加險無論是VitalCare還是VitalHealth都將弱化指定和非指定醫生的區別。
指定和非指定私人醫生的區別弱化
舊版附加險中如看私人醫院醫生，選擇指定醫生和非指定醫生的報銷額度會有很大的區別。新版附加險將不再做此區分，這將大大增加客戶在緊急情況下選擇醫生的靈活性。唯一保留的要求是：如果在非緊急的情況下選擇看非指定的私人醫生，需要在住院/日間手術前提前和AIA申請Pre-Authorisation索賠預授權，也就是提前拿到保險公司對醫療帳單的預授權證書。如果沒有做索賠預授權，那麼5%的共同承擔額將上不封頂(每保單年度S$3,000的封頂線將不適用)。另外有10種非緊急一般診所會直接處理的日間小手術無需申請預授權，例如：鼻鏡檢查，3cm以下皮膚血腫排膿，胸部腫塊活檢等。
Pre-Authorisation: 索賠預授權 Pre-Authorisation其實一直廣泛的運用於醫療保險中，以避免在消費完後因私人醫院醫生不合理的治療方案和醫療帳單，而在和保險公司索賠時發生不必要的爭執和拉鋸。Pre-Authorisation的步驟也非常簡單，登陸MyAIA app或者在AIA的官網上提交申請，只需要填寫醫生的名字，診所的名字和醫生的Email。AIA會主動聯繫醫生，一般3個工作日內即可拿到預授權證書。
看指定醫生仍享有更好的保障
在主險的條款中，選擇看指定醫生仍然會享有更好的保障。AIA目前共有近600位合作的專科醫生，另外所有政府醫院的醫生也都享有指定醫生的相同條款。指定醫生的報銷年額度上限為S$200萬，並且可以報銷住院/日間手術前後13個月的所有相關醫療費；而非指定醫生的年額度上限為S$100萬，並且只能報銷住院/日間手術前後100天的費用。另外如果只是單純的門診治療(無住院/日間手術，此情況住院險不能索賠)，這些合作的專科醫生也會給AIA的客戶在問診費和一些檢查項目上8折的優惠。
兩種附加險的比較：
保險公司既然弱化了附加險中指定醫生的概念，那麼也意味著必須引入其他新的概念來控制保費。
AIA Max VitalCare
(此附加險不對外售賣)：
選擇此附加險的投保人在任何情況下都只需要支付醫療帳單5%的共同承擔額並且封頂在S$3,000(非指定醫生非緊急入院的情況需拿到索賠預授權，否則5%上不封頂)。 舉例說明:
按醫療費S$100,000計算：
VitalCare是賠付額度最高的保單，同樣保費也會相對較高。而且每個年度的保費會根據之前的索賠情況而進行相應的調整。保費評估期為下一次保單更新前兩個日曆月之前的12個月。比如：保單更新日為2023年4月1日，保費評估期則為2022年2月1日至2023年1月31日。保費級別共有5檔。
AIA Max VitalHealth A
(此附加險新客戶可以購買)：
此附加險引入了一個全新的概念，也是市場首例：Deductible Waiver Pass(自付額豁免通行證)。相較於VitalCare保費會低一些，也不會因為索賠過往而增加。
自付額豁免通行證：購買保單後第一次在私人醫院住院/日間手術或在過去連續3個保單年度無私人醫院住院/日間手術記錄，都將享有此通行證。在政府醫院住院對此通行證無任何影響。
在擁有自付額豁免通行證的保單年度，VitalHealth和VitalCare一樣只需要支付醫療帳單5%的共同承擔額並且封頂在S$3,000(非指定醫生非緊急入院的情況需拿到索賠預授權，否則5%上不封頂)。
在沒有自付額豁免通行證的保單年度，如需要在私人醫院住院，客戶需要先承擔S$2,000的自付額。餘下的醫療費一樣需自己支付5%的共同承擔額並封頂在S$3,000。此條款只適用於私人醫院，任何時候住政府醫院都無S$2,000自付額。
舉例說明: 按醫療費S$100,000計算：
小編希望以上的解析對大家在新保單的理解上能有一定的幫助，至於如何選擇請自行斟酌。建議聯繫各自的保險經紀進行討論，具體條款和保費的比較請自行參考新的保單合同。
