近來全球新冠肺炎疫情愈演愈烈，除了減少出門加強防護避免感染外，也有不少小夥伴為自己配置保險產品以轉移風險。而在所有保險產品中，最基礎的醫療保險和人壽保險更是近來大家議論的熱門。
前幾日我們已經討論過醫療保險，歡迎閱讀文章獅城財富通|醫療保險介紹詳細了解醫療保險。今天就讓我們詳細了解一下人壽保險吧。
1.為什麼要買人壽保險？
在財富通之前的推文中，我們已經探討過配置醫療保險的必要性，配置了醫療保險之後，為什麼還需要配置人壽保險呢？
以上圖為例，假設一個客戶在35歲不幸確診為癌症，他需要經過不斷的治療才有可能被治癒。治療的時間一般為五年，我們也稱之為「五年康復期」。在這五年期間，他不僅需要支付高昂的醫療費用，還需要應對因疾病而導致其失去收入能力後，家庭失去經濟來源的壓力。即使他配置了醫療保險，也只能解決醫療支出這一方面，卻無法緩解家庭的經濟壓力。由此可見，配置人壽保險來緩解家庭支出的壓力是必要的。
簡而言之，醫療保險是為自己而買，人壽保險是為家人而買。一旦受保人失去工作能力，人壽保險可以為家庭提供生活來源。
2.人壽保險保障什麼？
人壽保險主要保障內容有三項，死亡保障利益、殘疾保障利益和危重疾病保障利益。下文以新加坡保誠保險公司的人壽保險保單注釋為例。
死亡保障利益
死亡保障利益，是指人壽保險保障期內受保人死亡時，保險公司按保單約定一次性賠付保額的情況。根據保單注釋，除了在保單生效12個月內受保人自殺死亡，或受保人進行違法行為時死亡的情況下保險公司不會理賠外，其餘的情況保險公司都會予以理賠。
殘疾保障利益
殘疾保障利益，又稱永久全殘保障利益，是指在人壽保險保障期內，受保人被確認為永久全殘後，保險公司按保單約定一次性賠付保額的情況。永久全殘的定義是：受保人的雙眼、雙手（手腕及以下部位）和雙腳（腳踝及以下部位）這六個部位中，有兩個及兩個以上部位受損，失去工作能力。
危重疾病保障利益
危重疾病保障利益，即當受保人在人壽保險保障期內確診重大疾病後，保險公司按保單內容一次性賠付保額給受益人的情況。以下56種重大疾病便是保誠保險公司所保障的危重疾病，其中包含主要癌症、阿茲海默綜合症等常見重大疾病。
節選自保誠人壽保險保單，僅供參考
3.人壽產品如何選擇？
常見的人壽保險產品分為定期人壽保險（Term Life Insurance）與終身人壽保險（Whole Life Insurance）。定期人壽保險與終身人壽保險的區別主要體現在付款期不同、保障期不同、同等保額下保費不同以及保單有無現金價值。讓我們詳細了解一下這些區別，以及如何合理配置人壽產品。
保障期
投保人在配置定期人壽保險時便定下了保障期，保障期到期後，保險公司將不再承保，因此定期人壽保險也被稱為「消費型」保險。而終身人壽保險的保障期為終身，若非出現前文提到的免賠事項，保額是一定會賠付給受益人的，因此終身人壽保險也被稱為「儲蓄型」保險。
付款期
定期人壽保險的付款期一般與保障期相同，想要多久的保障，便需要持續支付多久的保費，也就是「交一年保一年」。 目前終身人壽保險的付款期可以在5-35年之間選擇。在同等保額的情況下，終身人壽保險選擇的付款期越長，每個月的保費越低，但總保費會更高。付款期越短每個月的保費越高，但總保費會更低。
保費
在保額一致的情況下，定期人壽保險每月/每年的保費一般遠低於終身人壽保險。但若同樣配置長期的人壽保障，由於終身人壽保險相對於定期人壽保險有更短的付款期，終身人壽保險的總保費會更便宜。 例如同樣需要保障到99歲，雖然終身人壽保險每月的保費相對定期人壽保費更高，但是過了付款期後終身人壽保險便不再需要繳納保費。而定期人壽保險的保費則需要持續繳納到99歲，長期而言還是終身人壽保險更為划算。
現金價值
這兩種人壽保險最大的差異，便體現在保單是否具有現金價值。保單的現金價值是指帶有儲蓄性質的人壽保險單所具有的價值。定期人壽保險是沒有現金價值的。而配置終身人壽保險後，保險公司每年都會按一定比例分紅到終身人壽保單中，構成了終身人壽保險的現金價值。當終身保單有了現金價值後，投保人可以選擇取出現金。但需要注意的是，現金價值是複利增長的，過早取出現金價值會影響未來的增長。 以25歲配置人壽保險的客戶為例，終身人壽保險的現金價值增長曲線如下圖，前兩年為0，50歲左右持平，65歲左右翻倍。
以4.75%的投資回報為例，僅供參考
因此，定期人壽保險與終身人壽保險的區別主要體現在付款期不同、保障期不同、同等保額下保費不同別以及保單有無現金價值這四個方面。
定期和終身壽險的搭配
了解了這兩種人壽保險之後，我們應該配置哪種人壽產品呢？小編的建議是先為自己配置終身人壽保險，之後再根據情況配置定期人壽保險。事實上人壽保險的保障額度，應該與每個人失去工作能力後面臨的經濟壓力相對應，收入高的人或對家庭經濟貢獻更多的人往往需要更高的保障。
以上圖為例，受保人的一生都需要一個基礎的經濟保障，無論年輕時或是年邁體弱，一旦失去收入能力可以有一筆錢應對生活的基本需求。因此保障年限長達終身的終身人壽保險是基礎。
在配置了終身人壽保險之後，大家需要根據自己每個階段的不同，靈活配置定期人壽保險。例如受保人25歲時購房需要還貸，如果在這數十年還貸期間失去收入能力，無法按時還房貸，則整個家庭都會面臨無房可住的情況，此時配置一款保額與貸款相當的定期人壽保險是很有必要的。 而在購置房產組建家庭之後，大家會結婚生子。有了孩子之後，孩子的撫養教育費用也是整個家庭的經濟壓力。為防止失去收入能力以致耽誤孩子的成長，可以再配置一份定期人壽保險作為補充，用以確保順利撫養孩子長大。
終身人壽保險顧名思義，提供了一生的保障，讓受保人年輕時負得起家庭責任，年老病重時不成為子女的負擔。而定期人壽的意義也顯而易見，在於可以高性價比地轉移具有時效性的風險（比如房貸）。因為房貸與撫養孩子的壓力都不是伴隨一生的，當受保人不再需要承擔這些壓力後，能即刻停止這一份保障，減少不必要的保費支出也是必要的。此外，得益於定期人壽保險相對終身人壽保險更高的性價比，投保人可以以更低的保費獲取更高的保障。
終身人壽保險和定期人壽保險由於定位不同，在不同的人生階段，會發揮著不同的作用。總而言之，二者便是這種相輔相成，互不可缺的關係。
4.其他常見問題
以上便是關於人壽保險的基礎內容，相信小夥伴們已經理解了，為什麼醫療保險搭配上終身人壽保險才是一個完整的基礎保障。而關於配置一份人壽保險，大家往往還會有以下常見問題。
人壽保險抵稅
每年的三月份正是新加坡的小夥伴們報稅的時候。那麼有繳納稅費義務的你，知不知道在新加坡購買的人壽保險產品是可以用來抵稅的呢？詳細的內容歡迎閱讀獅城財富通 | 原來報稅還可以這樣省錢！。
人壽保險替代房貸險
購買HDB的小夥伴如果選擇用CPF支付房貸，CPF Board會強制貸款人購買人壽保險，如果已有個人人壽保險則不必重複購買了。
人壽保險理賠
小夥伴們考慮在新加坡配置保險時，往往還會擔心，若保單生效後受保人離開了新加坡，人壽保險要怎麼理賠？
其實無需擔憂，只要人壽保險保單生效，受保人在世界上任何國家，都可以憑當地持正規西醫執照的醫生的診斷書索賠（或死亡報告、殘疾證明等）。
還有小夥伴會擔憂，保單生效後再需要後續服務，會不會無人應答？獅城財富通是由一群新加坡國立大學，南洋理工大學優秀畢業生們組成的專業資產配置團隊，保單生效後我們也會持續熱情地為您提供後續服務。
以上便是關於新加坡人壽保險的相關信息。醫療保險和人壽保險是每個小夥伴都需要的最基礎的保障，推薦有條件的小夥伴們儘早為自己配置。
