剛剛獲得PR的小夥伴，一定會收到CPF寄來的MediShield Life手冊。MediShield Life是新加坡政府強制SC和PR購買的一份醫療保險。那麼，有了政府醫保MediShield Life，是否還需要額外購買商業醫療保險呢？
我們先來明確一下商業醫療保險的概念。
商業醫療保險是報銷性質的保險，指報銷醫院看病的費用，主要分為兩大類：
Medisave-approved Integrated Shield Plan （簡稱IPs）
Non Medisave-approved
本文主要是比較IPs 與MediShield Life的區別。
IPs只能通過以下7家保險公司購買（排名不分先後）
IPs的特點
1. 價格便宜
2. 可以使用Medisave支付保費
3. 必須有本地Valid Pass才能購買
IPs與MediShield Life的聯繫
IPs不是額外再購買一份保險，而是在MediShieldLife上做的升級。客戶從上述7家保險公司購買，保費交給公司後，公司與CPF進行後台核算，客戶可以享受更好的保障。
劃重點！IPs與MediShield Life的區別
兩者都是醫療保險，保障包括：住院、手術和日間手術、特殊門診費用等。區別在於保障範圍和限額。具體內容如下：
一
住院
MediShield Life 床位費每天報700新幣、ICU每天1200新幣；
IPs 全報
那麼，新加坡醫院每天的床位費有多少？700新幣夠不夠。答案是：如果不住套間，每天700新幣的床位費絕大部分情況下是夠的。但是，住什麼樣的病房，以及SC或PR的身份決定了床位費是否能夠全額報銷。
舉例，Public Hospital B1病房每天收費250新幣，雖然沒有超過每天700新幣的限額，但MediShield Life 針對SC只能報銷43%，即107.5新幣，針對PR只能報銷38%，即95新幣。
報銷比例pro-rated如下圖。住不同等級的病房不僅會影響床位費，整個bill都將按pro-rated報銷。
二
手術和日間手術
MediShield Life 根據手術類型Table1 to Table 7，每個檔次有報銷限額
IPs 全報
那麼，Table 1 to Table 7, 具體每項手術花費多少呢？MediShield Life 的限額夠不夠呢？來看官方數據：
1. MOH發布的《TABLE OFSURGICAL PROCEDURES》提供了Table 1 to Table 7 所有手術和日間手術項目
2. MOH網站可以查詢歷史相同類型的手術實際發生費用fee benchmark https://www.moh.gov.sg/cost-financing/fee-benchmarks-and-bill-amount-information
我們以Breast Ultrasound（乳腺B超為日間手術）為例查詢：
Breast, Various Lesions, Trucut Biopsy,ultrasound guided or stereotactic (single) 在MOH網站查詢fee benchmark的結果是：
Breast Ultrasound 屬於Table 1類型，MediShield Life報銷額度是200新幣，實際花費：
Public Hospital subsidized: 360新幣
Public Hospital unsubsidized: 1177新幣
顯然，手術費和日間手術費這一項MediShield Life額度是不夠。
三
特殊門診費用
特殊門診指癌症、腎病、器官移植等重症疾病的特殊門診治療。
MediShield Life 針對癌症門診化療、腎透析、器官移植抗排異藥物等，每個項目有各自的報銷限額。
IPs 全報
雖然特殊門診的花費沒有找到官方提供的平均數據，但這些需要長期治療或服藥的重大疾病如果能夠「全保」，對患者來說是最大的保障。
四
年度報銷額度
MediShield Life：100K
IPs：各保險公司產品不同，150K—2M不等
五
IPs額外保障的項目
1. Pre & Post Hospitalization Benefit 住院前後門診檢查和複查
2. Post TCM treatment 出院後的中醫治療
2. Living Organ Donor Transplant benefits 活性器官移植
3. Overseas Medical Treatment 海外就醫
4. Pregnancy Complications benefit 孕期併發症
5. Congenital Abnormalities 先天性疾病
6. Accident & Emergency Ambulance Fee 救護車費
7. Emergency Outpatient Accidental Treatment due to an Accident 意外導致的醫院A&E治療
等等……
以上，我們用文字分析了MediShield Life和IPs的區別。
以下，在報銷額度上採用更加直觀的圖形進行說明：
假設醫院帳單是一個正方形，MediShield Life、IPs、IPs+rider分別能報銷多少呢？
1. Medishield Life
首先要扣除藍色部分Deductbile(自付額)，Co-Insurance，這兩部分要自付（Deductbile自付額，Co-Insurance詳見MediShield Life booklet）
綠色部分未必能夠全報，比如PR住了政府醫院B1病房，床位費只能報38%，各項手術費也有上限
橘色部分約為實際報銷的部分
2. IPs
扣除Deductbile，Co-Insurance外，其他全部醫療費用基本上As Charged, 橘色部分約為實際報銷部分。
3. IPs+Rider
能夠報銷全部帳單的95%。
我們再來看一個案例：
PR, 男，年齡30歲，住進了政府醫院B1病房
住院天數：18天
Pro-rated：38%
1 當被保險人住在B1病房時，MediShield Life的理賠額根據帳單的38％賠付
2 表中Daily Ward&Treatment Charges索賠限額為：每天限額（$ 700 x 18天）=$ 12,600，或產生費用$ 12,000*38％= $ 4,560中的較低者。因此索賠金額為$ 4,560
3 表中SurgicalProcedure索賠限額為：按照Table 5標準$1,400或產生費用$ 8,500*38％= $ 3,230的較低者。因此索賠金額為$ 3,230
4 表中Implant索賠限額中為：賠付標準為$7000或產生費用$4,000*38％=$1,520的較低者。因此索賠金額為$ 1,520。
5 B1病房，MediShield Life的Deductible是$2,000，IPs的Deductible是$3,500
PR, 男，年齡30歲，住進了政府醫院B1病房
MediShield Life 僅能夠報銷總帳單的20%
IPs報銷總帳單的77%
IPs+rider報銷總帳單的95%
保費之間相差一兩百，可報銷金額卻相差一兩萬。
結 論
1. 除SC和PR之外的各類長期准證人員，一定要買。無論是持工作準證的EP、SP，還是學生、陪讀媽媽、老人，作為外國人身份在新加坡就醫，沒有任何政府津貼，也無法加入MediShield Life，醫療收費標準也比SC和PR要貴，一定要買一份商業醫療保險作為最基礎的保障。
2. SC和PR，建議升級為IP/+rider。拿到身份就意味著長期在新加坡打拚，新加坡政府醫院資源有限，醫療費用昂貴是出了名的。即使有強制的政府醫保MediShield Life，生病住院仍可能花上幾個月的工資收入。而升級為商業醫療保險，多花2、3百塊錢就能夠報銷上萬塊的醫藥費，cover醫療負擔可能帶來的經濟風險，何樂而不為呢？
END
