6月12日晚，橋北路第8座組屋7樓的4聲爆炸聲劃破了夜空中的寧靜，10點多消防和警方趕到，大火造成5人住院，120多人緊急疏散。據新加坡民防調查，火災的起因疑似是一台洗衣機電線短路。
那麼問題來了，HDB的建築是有強制的保險的，但是涉事住家內的財產損失，鄰居的財產損失怎麼辦? 還有失火後的房子短期內是無法居住的，臨時租房的費用怎麼辦？小編當年剛來新加坡讀書的時候也經歷過一次宿舍空調起火，整個屋子和樓道都被燻黑了，絕對沒法將就住在裡面。不過上面這起事故好在發生是HDB，建屋局幫忙安排了臨時住所。那如果是私宅又該怎麼辦？
火災，意外，誰都不想發生，可是如果發生了，真的就是非常麻煩的事情，尤其是自己辛苦工作換來的裝修美美的安樂窩。有時候自己再注意，也防不了鄰居家有一台充電中的PMD(個人代步工具)。根據民防部SCDF公開的數據顯示，新加坡每年發生在住家的火災都有上千起(2019年：1186起，2020年：1054起)。
其實以上所有和錢相關的問題，一份簡單的一個月幾塊錢的房屋財產險就可以全部搞定，可能都不夠你買一杯星巴克的咖啡。
今天小編就來幫大家梳理一下購房之後所有需要的保險，買不買是其次，先了解清楚為什麼需要才是最重要的，因為真有事這世上可沒有後悔藥。
保障房屋的保險
首先，保障房屋的保險屬於一般保險(General Insurance)的範疇。和旅行險，車險，女傭險，寵物險一樣，需要找一般保險公司購買。新加坡常見的一般保險公司有：AIG、Aviva、Chubb、Etiqa、FWD、MSIG、Liberty、Sompo等等。一般保險都可以在公司官網上直接下單購買。
火險
政府規定HDB的住戶必須購買火險，如果有銀行貸款，銀行會強制代為安排。私宅Condo的管理費中都包含了火險，貸款時銀行會強制再買一份(OCBC除外)。這種強制的火險保障範疇非常有限，一般只保障建築的主體結構，主要保障以下兩個方面：
1. Building Cover 建築架構:
定值保險，按投保時合同約定的保險估價來決定。保障火災、爆炸、雷擊等自然災害和意外事故造成的房屋主體建築損失。在新加坡，保額一般按房屋類型，大小統一定值。
2. Liability Cover 法律責任:
和房屋相關聯，造成他人(家庭成員除外)意外身故或受傷，以及財產損失的賠償，需根據法院的判罰賠償。保額一般小几十萬，有的保單額度很低，不夠的部分得自行掏腰包。
有些也提供住宅內財產的賠償，不過保額都非常有限，遠遠不夠保障實際情況。這種火險保費也非常便宜，銀行強制的，一般HDB$50/年，Condo$100/年。CPF官網推薦的FWD保額比銀行推薦的更低，保費極其便宜。
房屋財產保險
為了給家人和財產提供更好的保障，小編強烈建議除了強制的火險外，一定要和一般保險公司再購買一份全面的房屋財產保險。市場上的選擇很多，有些還把個人意外險醫療賠付也加了進去，自然保費也會變高，如果自己已經投保了獨立的意外險，這些條款就並不必要。這裡小編來給大家總結一下重要的條款:
1. Household Contents 家居財產:
在所保風險範疇內造成的裝修或家庭物品損壞或丟失。有些風險會有小几百的自付額
特別注意：一般現金不算在家居用品內，除非保單有特別列明有現金丟失賠償的條款，也不會按實際損失賠付，一般會有個額度上限(比如$500)。
2. Alternative Accommodation 替代住宿: 在意外發生後，保險公司會支付在住所恢復到可居住的狀態前，在合理範圍內的替代住宿的費用。一般都會規定每年最高賠付額度(比如$2萬/年)，有的還有每天最高額度(比如$300/天)，也會規定不能超過多少天(比如90天內)。
3. Personal Liability 個人責任:
保險公司會承保您和您的直系親屬有責任向第三方支付的賠償，包括意外死亡或人身傷害；或者財產意外損壞。這個額度可以和強制火險中的責任險額度疊加，越高越好。
除了上面最重要的3條外，其他常見條款還包括：
Replacement of locks and keys：更換門鎖和鑰匙
Household contents at temporary premises：臨時家居物品存放
Accidental damage of fixed mirrors andglasses：玻璃鏡子意外損毀賠償
Home security system damaged due to theft：安全系統因盜竊造成的損毀
Household contents belonging to your domestic dorker：女傭財產保障
Frozen food spoilage：冷凍食品損壞
Worldwide personal accident：全球個人意外保障
Pet dog and cat cover：包括寵物死亡或被偷竊的賠償，臨時住所或受傷醫療的費用
每家保險公司的產品各有千秋，不過保障越多，保費越貴。大家自行斟酌，按需購買，比如家裡有寵物的，可以選擇有寵物附加險的保單。最重要的是要有自己覺得足夠的保障額度。
保障人身的保險
或許有人會奇怪，買房子為什麼還要保人？這取決於你有沒有貸款，如果你是全款買房，恭喜你，這部分你可以直接跳過了。如果有貸款，就有必要給償還貸款的人投保。小編就遇到過很不幸的家庭，家裡唯一的經濟支柱因為交通意外過世，因不知道需要購買貸款保險，也沒有投保足夠的人壽，妻子的收入不足以償還貸款，最後只能變賣房產，帶著孩子出去租房。
貸款保險 Mortgage Insurance：
顧名思義，保障貸款的保險。根據貸款的額度和年限，為償還貸款的人投保。如果受保人在投保期內不幸身故或全殘或得了不治之症(醫生說剩下最多不超過12個月)，保險公司會按剩餘的貸款額度一次性付清所剩的貸款。貸款保險屬於消費型人壽範疇，無現金值。
家庭保障計劃 (Home Protection Scheme，簡稱HPS)：
政府規定只要你有用你的公積金供政府組屋，都必須投保政府的貸款保險HPS，保費由CPF普通戶頭(OA)支付。如果夫妻雙方，一方供貸款的80%，一方供20%，HPS的保障額度可以按80%和20%的比例分別投保。當然也可以選擇投保更高的額度，最好夫妻雙方都按100%額度投保，這樣任何一方有事，另一方都完全無需再供貸款。如果有足夠額度和貸款年限的個人商業人壽保險，可以申請豁免購買HPS，不過小編並不建議這麼做，政府的HPS不會很貴，給家人多一份保障總是好的。
另外，一定要保證CPF里有足夠的錢支付HPS的保費！小編就聽說過有人因為CPF不夠錢，也沒有注意CPF寄來的繳費通知，造成HPS斷保，後來丈夫突然不幸過世，妻子以為HDB一定有貸款保險，最後發現竟然斷保，自己也沒有足夠收入供房貸。所以CPF寄來的信一定要仔細讀過！
HPS只是針對政府組屋，私宅則需要自己找保險公司購買個人商業貸款保險。 貸款保險是一種保額會逐年遞減的保險，繳費期一般比貸款年限短几年，購買時需要把利息考慮進去，根據新加坡的貸款利率的變化建議至少按年利率3%計算，保險一點可以按4%計算。
利率按3%計算，年保費：$1080；
利率按4%計算，年保費：$1100；
由上圖可以看出，貸款保險保額會逐年按曲線形遞減，所選利息更高的，保額也會相對高一些。
定期人壽 Term Life Insurance:
因為貸款保險後期保額越來越低，購買時得按貸款額度年限走，很多私宅客戶覺得複雜又不太划算，會選擇定期人壽。定期人壽也屬於消費型人壽，無現金值。在投保的時間內保額不變，不過也可以自由根據貸款額度的變化降低保額以降低保費，更具有靈活性。定期人壽還可以添加定期重大疾病的附加險。
舉例說明：
選擇30年定期人壽，年保費是$749。不像貸款保險保額會降低，如果不主動申請降低保額，只要續保(保費不變)，30年內，都保證留給家人$100萬的保障。又比如20年後選擇降低保額到$50萬，最後10年的年保費也會相應降低到$336。
有些客戶覺得自己不會需要30年才付清貸款，或者打算到一定的年份就賣掉，也可以選擇更短年限的定期保險。比如還是上面的受保人，如果選擇20年定期人壽，年保費才$553。
消費型人壽保險都不是終身的保障，只要達到一定期限內的保障目的就可以了，重點就是以小搏大。小編個人更推薦私宅的客戶選擇靈活性更強的定期人壽作為貸款的保障。
以上就是小編本周要和大家嘮叨的關於房屋的所有保險，希望對大家能有幫助哦。
