周六晚上在小販中心
兩碗叻沙加一杯甘蔗水
一共14塊5
對象說：「AA吧，一人7塊2毛5。」
你聽了覺得合理，還是有點彆扭？
兩種感覺都正常。收入相近、身上沒有負擔的時候，AA帳目清楚，誰也不欠誰。
MoneySmart在2024年委託調查公司訪問了1000名新加坡成年人，至少四分之一的人經歷過因錢而破裂的關係，早早談過錢的人里，有76%認為這幫自己避開了日後的麻煩。
這項調查的受訪者九成四以上已婚，更適合用來看婚後的摩擦，不能直接代表年輕情侶。
小販中心的AA，到了家裡為什麼變味
在新加坡，AA幾乎是社交的默認做法。同事聚餐，朋友吃飯，帳單出來大家打開手機各轉各的，沒有人覺得失禮。
小販中心的價錢透明，一碗叻沙幾塊錢，算到幾毛幾分也不顯得小氣。
圖源：Mothership
可是到了兩個人的關係里，同一套做法會引起不同的感受。交往三個月，各付各的很自然。交往兩年，還把7塊2毛5算到分，其中一人可能覺得這樣公平，另一人卻覺得對方斤斤計較。兩個人對關係走到哪一步的判斷沒有同步，彆扭就出現了。
心理學家Margaret Clark和Judson Mills在1979年把關係分成交換關係和共同關係，可以幫我們看清這一點。同事和生意夥伴屬於交換關係，講究付出與回報對等。家人和親密伴侶屬於共同關係，看重對方的需要。
實驗發現，在共同關係里算得太清楚，對方的好感反而會降低。所以小販中心的AA本身合理，只是它默認雙方處在交換關係，而兩個人未必這樣看待自己。
這種彆扭在一頓幾塊錢的飯上可以一笑帶過，遇到幾十萬的組屋，就沒法一笑帶過了。
組屋申請，才是第一次真正的錢話
對大多數新加坡年輕情侶來說，第一次認真談錢，發生在申請組屋（BTO）的時候。組屋要兩個人共同申請，首付款和每月貸款怎麼分，兩個人的名字怎麼寫，都要在遞交前說清楚。
星展銀行也觀察到，組屋是許多情侶第一次嚴肅的金錢對話，婚禮預算排在其後。
組屋申請後要等好幾年才能入住，裝修、婚禮和儲蓄目標卻常常在同一段時間裡接連出現，錢的話題因此變得密集。
這場對話里有一個新加坡特有的因素，公積金（CPF）。35歲及以下的人，薪水的23%會進入普通帳戶，這個帳戶可以用來支付組屋首付和月供。
圖源：CPF
公積金按薪水比例繳納，收入高的一方帳戶里的錢也更多，所以兩個人各自能用公積金付多少，本來就不相等。談組屋貸款的時候，要同時談清楚現金出多少，公積金出多少。
收入不同的時候，平分不一定合理。心理學的公平理論認為，人們判斷是否公平，會比較各自的投入與所得的比例。
以開頭的帳單為例，假設兩人收入比是一比三，按比例分攤，一人付3塊6毛多，另一人付10塊8毛多。收入和家境相近的情侶可以說門當戶對，平分與按比例的結果接近，AA才顯得自然。這也是開頭那句兩種感覺都正常的原因。
聘金紅包與婚宴
第二筆大錢是婚禮。婚慶業界的2026年指南顯示，新加坡多數婚禮的花費在3萬到8萬5千新元之間，宴席占四成到六成。
圖源：Auterlier Makeup
華人婚禮還有聘金和過大禮，聘金常見的數額在幾百到幾千新元，取吉利的數字，過大禮的禮品加上四點金，又是另一筆開支。這些數字出自業者的估算，不是官方統計，但能看出規模。
新加坡人的初婚年齡普遍推遲，大額開銷往往集中在幾年之內，壓力也隨之集中！
傳統上有分工。過去常見的安排，是男方家庭負責宴席，女方家庭負責嫁妝和新娘的準備。今天的年輕情侶更傾向平等出資，可是兩家父母對聘金和紅包的期待，往往心照不宣，沒有人先開口。
情侶需要同時面對兩家人的期待，還要在兩個人之間達成一致。各族群有各自的婚嫁習俗，這裡以華人為例，其他族群同樣有各自的慣例。
賓客的紅包也影響預算。有業界估算，紅包收入能抵掉宴席成本的五成五到七成，不過這筆錢在婚禮當天以後才到帳，前期費用仍要先墊付。
來看看Reddit上面的新加坡網友是如何討論的吧：
每月轉給父母的那筆錢
比組屋和婚禮更長期的，是孝親的開支。《海峽時報》委託Milieu Insight做的調查訪問了一千人，四分之三的人定期給父母一筆錢，其中近半數的人每月給300到500新元，約一半的人給薪水的一成到兩成。
孝順是各個年齡層最常提到的原因。給父母家用是新加坡人從小就知道的規矩，1995年的《贍養父母法令》也規定，成年子女須為無法自給的60歲以上父母提供贍養費。
這筆錢在情侶之間容易產生分歧。雙方各有父母，經濟狀況也不同，一方的父母有退休金，另一方的父母可能需要更多支持。有人把給父母的金額多少看成孝心的高低，談起來就更敏感。比較可行的做法，是先把兩邊父母的實際需要列出來，再決定這筆錢從共同帳戶出，還是各自負擔自己的父母，或者按收入比例分擔。
同時負擔父母和孩子的夫妻，常被稱為三明治世代。
本地媒體最近報道了一對月收入合計一萬新元的夫妻，已有一個四歲的女兒，考慮生第二個孩子，卻因生活成本上漲而猶豫，還要每月給父母家用。
圖源：The Independent
新中馬夫妻怎麼管錢
錢談完以後，接下來要決定誰來管，以及怎麼管。
社會學家Jan Pahl在1980年代研究英國夫妻，歸納出幾種常見的管錢方式，後來的研究者又補充了部分共同這一類，各國的研究至今仍以這套分類做參照。下面五種，快來看看你和伴侶屬於哪一種！
第一種是一方全管，一個人掌握全部收入，另一個人只拿零用錢。
第二種是家用津貼制，一個人每月給對方固定的家用，其餘自己支配。
第三種是完全共同，收入全部放進共同帳戶，兩個人商量著花。
第四種是部分共同，共同帳戶負責房貸、水電和孩子的開銷，其餘的錢各自保留。
第五種是各行其是，帳戶分開，共同開銷按約定比例分攤。
研究者還區分了兩種角色。日常管理是每天付帳單、買雜貨，戰略控制是對大額支出有最終決定權。Vogler和Pahl在1994年指出，一個人可以負責管帳，卻沒有最終決定權，這一點在新加坡、中國和馬來西亞都看得到。三個地方的家庭傳統和法律環境不同，最常見的方式也不一樣。
新加坡夫妻
公積金扣完，剩下的錢各顯神通
新加坡夫妻管錢的第一個特點，是公積金已經替他們做了一部分安排。繳款按薪水比例扣除，可以用於組屋首付和月供，所以兩個人能用公積金付多少，本來就和各自的收入掛鉤。
圖源：Holland Property
這一點在離婚時也有法律上的意義。《婦女憲章》第112條規定，婚姻財產按公平合理的原則分配，沒有自動五五分的規則。
上訴庭在2015年的ANJ v ANK案確立了結構化方法，先算雙方的直接財務貢獻比例，包括公積金和房貸供款，再算間接貢獻比例，包括家用開支、家務和照顧孩子，最後取平均再作調整。
圖源：Singapore Divorce Lawyers
2023年一名上訴庭法官在另一宗案件中也指出，父母對子女的撫養責任相同，但分擔的金額不必相同，要看各自的賺錢能力。
民間的做法則五花八門。本地媒體轉述過網友的討論，有夫妻把稅後收入的固定比例轉入共同帳戶，用來付房貸、孩子開銷、傭人工資和雜貨，認為按相同比例出資才公平。也有夫妻沒有共同帳戶，各自負責不同的帳單，每人拿相同的零用錢，其餘收入拿去投資，由妻子管理並用表格向丈夫公開。
理財平台SingSaver上一位妻子說，約八成帳單由她先付，年底加總房貸、傭人薪水、學費和保險後，再由丈夫補上他那一半。大華銀行的指南則提醒，個人零用額度如果定得太低，人們會把個人開銷重新歸類為家庭必需品，例如健身房會員。
這些做法多數屬於部分共同。本地理財博主觀察到，一方全管和津貼制在雙薪家庭里越來越少見，不過這只是觀察，並沒有全國性的統計。
中國夫妻
工資卡上交，私房錢自留，
彩禮先談
中國的傳統是妻子當家，丈夫把工資交給妻子。和訊網、銅板街與阿里研究院在2016年發布的女性理財報告，回收一萬份有效問卷，結果顯示近六成女性掌管家庭財務，收入越高，決定權越大。
世紀佳緣的調查顯示，78%的女性期待伴侶上交工資卡，但月收入過萬的男性受訪者，許多人並不願意。
圖源：搜狐
管帳和擁有是兩回事。第六聲（Sixth Tone）刊登的文章引用一項全國調查，74%的已婚男性有私房錢，其中53%說是為了安全感，34%說是為了自由。
